Когда потребители сталкиваются с финансовыми проблемами в своей жизни, они обращаются к надежному источнику информации, например, к Clark.com.
Так было с этим пользователем Twitter, который хотел получить совет о том, как справиться с внезапным скачком страховых взносов по срочному страхованию жизни.
Если вы слышали, как Кларк говорил о страховании жизни, вы знаете, что он рекомендует срочное страхование жизни на одном уровне. Прелесть уровня срочного страхования жизни заключается в том, что вы платите одну фиксированную ставку за весь срок действия полиса. И цена никогда не повышается!
Но постоянный срок жизни - относительно новое явление в мире страхования. Если вы купили полис много лет назад, возможно, у вас есть срок действия полиса, который не является «гарантированным уровнем».
В мире страхования есть что-то, что называется ежегодным возобновляемым сроком (ART). Полис ART покрывает вас в течение одного года. В конце года вы можете продлить полис ART еще на 365 дней - обычно с немного большей надбавкой.
Особенность ART заключается в том, что в течение первых двух лет он, как правило, предлагает более низкую премию, чем вы получили бы с политикой гарантированного уровня. Так что легко взглянуть на цитаты, обозначающие два разных варианта жизненных правил, и подумать, что вы делаете правильный выбор, выбрав ART.
Кстати, если у вас есть доступ к полису группового страхования жизни через своего работодателя, обычно вам предлагают АРТ. Вы можете думать об этом почти как о покупке полиса страхования домовладельцев на год, за исключением того, что это касается вашей жизни, а не вашего дома.
Но вот в чем дело:поскольку полисы ART со временем станут дороже, их рекомендуют только тогда, когда у вас есть краткосрочная потребность в страховании жизни. В противном случае, как советует Кларк, вы хотите ограничиться политикой гарантированного уровня.
Хотите знать, когда АРТ может быть правильным выбором в вашей жизни?
Страховой сайт Haven приводит пример курильщика, подающего заявку на страхование жизни, который хочет бросить курить, но еще не достиг цели. Этот гипотетический покупатель, вероятно, мог бы получить более низкую ставку с политикой АРТ в течение первого года по сравнению с политикой с определенным сроком, по которой он подписался бы и был привязан к более высоким ставкам в качестве потребителя табака.
Если они выберут АРТ, они смогут потратить этот первый год на то, чтобы избавиться от этой привычки. Как только наш курильщик навсегда бросит курить, он или она, вероятно, сможет получить более выгодную сделку по политике гарантированного уровня как некурящий, а не продолжать как клиент АРТ.
Таким образом, похоже, что пользователь Твиттера, который написал Кларку выше, вероятно, имеет срок действия не гарантированного уровня, а скорее годовой возобновляемый срок.
Вот еще один фактор, повышающий его ставку:на плакате указано, что ему 72 года. Поскольку ему больше 70 лет, актуарные таблицы, которые страховщики используют для определения ставок, работают против него благодаря полису ART.
Подумайте об этом:само собой разумеется, что уровень смертности выше после 70 лет, чем, скажем, до 30 или 40 лет. И чем выше риск, тем выше расходы. Этим также объясняется устойчивый рост цен за последний период со 142 долларов в месяц до 675 долларов в месяц, а теперь огромный скачок на 77% до 1200 долларов в месяц, с которым он столкнулся.
Теперь, когда мы знаем вероятные причины, по которым политика плаката растет, что он должен с этим делать?
Когда мы поговорили с Кларком Ховардом о ситуации с плакатом, у финансового эксперта возникло несколько мыслей:
Основываясь на том, что нам рассказывалось на плакате, Кларк считает, что этот человек, вероятно, находился под политикой гарантированного срока до 70 лет. Затем, когда ему исполнилось 70 лет, срок подошел к концу, и с этого момента он перешел на ежегодный возобновляемый срок. / P>
Но здесь возникает более важный вопрос:есть ли потребность в этой страховке?
Ответ, скорее всего, нет. Вы получаете страховку на замену дохода для поддержки ваших иждивенцев в случае вашей смерти. В 72 года вероятность наличия иждивенцев, которых нужно поддерживать, меньше. Так что это может вообще исключить необходимость в полисе, и он может перестать платить по нему.
Однако давайте поиграем в адвоката дьявола и скажем, что существует постоянная потребность в страховании даже в возрасте 72 лет. В этом случае лучшим решением было бы делать покупки на рынке. Возможно, есть другой страховщик, который предложит более выгодную сделку по АРТ.
Покупки в Интернете - это просто. Вы можете сравнить покупки для новых котировок на любом из нескольких сайтов ниже, которые мы перечислили в алфавитном порядке: