Когда этой осенью ваш работодатель представит свое меню льгот по страхованию здоровья, не удивляйтесь, если у вас будет больше вариантов, чем в прошлом году. По мере того как компании пытаются удовлетворить разнообразные потребности работников, они предлагают более широкий выбор планов. Согласно опросу консультанта Willis Towers Watson, работодатели говорят, что предложение или расширение возможностей выбора льгот является их высшим приоритетом в следующие три года. Чтобы снизить ваши страховые взносы и собственные расходы, компании добавили планы с высокой франшизой, привязанные к сберегательному счету, или даже исключили традиционные планы из своего меню и сделали план с высокой франшизой единственным вариантом. Но среди крупных работодателей количество организаций, предлагающих только план с высокой франшизой, упадет до 25% в 2020 году, согласно опросу Национальной бизнес-группы по здравоохранению, по сравнению с 30% в 2019 году и 39% в 2018 году. P>
Большой выбор - это хорошо, но вам нужно будет хорошо изучить этот план, чтобы обеспечить соответствие вашего плана вашим медицинским потребностям при минимальных затратах. Согласно исследованию NBGH, в 2020 году работодатели ожидают, что стоимость медицинских услуг вырастет на 5%. Прогнозируемые общие расходы на одного сотрудника (включая всех членов семьи, включенных в план) в следующем году составят 15 375 долларов по сравнению с 14 642 долларами в 2019 году. NBGH не оценил средние страховые взносы и личные расходы на 2020 год, но в 2019 году работники крупные компании получили почти 4500 долларов из вкладов в виде страховых взносов и личных расходов, а остальное взяли на себя работодатели.
Более половины работодателей предлагают инструменты, такие как онлайн-калькуляторы, чтобы помочь работникам решить, какой план выбрать. По словам Уиллиса Тауэрса Уотсона, в ближайшие три года 75% работодателей сделают приоритетным предоставление таких инструментов. Использование калькулятора пособий привело к тому, что жители Чикаго Лори и Мэтью Мерфи пересмотрели вопрос о том, является ли план медицинского страхования с высокой франшизой в сочетании со сберегательным счетом для здоровья по-прежнему лучшим вариантом для них и их двух дочерей. Лори работает в недавно выкупленной технологической компании.
При предыдущем владельце план с высокой франшизой «был решительным решением», - говорит Мэтью, который работает не по найму. С предложениями полиса нового владельца общая сумма страховых взносов и личных расходов семьи Мерфи в отношении базовой профилактической помощи будет почти одинаковой, независимо от того, выберут ли они план с высокой франшизой или стандартную политику организации предпочтительного поставщика (PPO). С учетом возможных посещений специалиста или отделения неотложной помощи, вариант PPO будет примерно на 700 долларов меньше в год. Но они также взвешивают преимущества создания долгосрочных сбережений с помощью HSA. «Мы стоим на пороге, но, скорее всего, мы пойдем с PPO», - говорит Мэтью.
Работодатели еще больше внедряют технологии и сокращают расходы с помощью виртуальных медицинских услуг. Планы предусматривают удаленное лечение всего, от лечения диабета, высокого кровяного давления и других хронических заболеваний до таких проблем, как артрит и боли в спине. Вы можете, например, посетить сеанс физиотерапии с помощью видеоконференции. Простуду, грипп и дерматологические проблемы, такие как прыщи или сыпь, также можно лечить виртуально по стандартной цене от 10 до 40 долларов за «визит», - говорит Трейси Уоттс, старший партнер консультанта по льготам Mercer.
Если вы и члены вашей семьи здоровы, полис с высокой франшизой может быть наименее дорогим вариантом, потому что он обычно имеет более низкую премию, чем другие планы. «Если вы впервые рассматриваете такой план, просмотрите объяснение льгот или спросите у своих поставщиков медицинских услуг полную стоимость визитов в офис», - говорит Кассандра Уивер, директор отдела кадров компании Benefit Resource. Также уточняйте цены на рецептурные лекарства.
Убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы обеспечить высокую франшизу, которая в 2020 году составит не менее 1400 долларов на человека и 2800 долларов на семью. Воспользуйтесь HSA, если он доступен. Вы получите тройную налоговую льготу:взносы до уплаты налогов (или не облагаются налогом, если ваш HSA не от работодателя), средства растут без налогов, а снятие средств на квалифицированные медицинские расходы не облагается налогом. Кроме того, вы можете накопить сбережения на будущее (дополнительную информацию о HSA см. В разделе «Как снизить расходы на медицинское обслуживание»). Ваш работодатель также может помочь пополнить ваш счет. Подумайте о том, чтобы спрятать на счету дополнительные деньги, которые вы бы потратили на страховые взносы, если бы у вас был план с более низкой франшизой.
План PPO с более низкой франшизой и более высоким страховым взносом может быть хорошим выбором, если у вас есть заболевание, которое требует от вас частого посещения поставщиков медицинских услуг. (Однако недавно 14 видов лечения и услуг от различных хронических заболеваний, таких как статины от болезней сердца и инсулин от диабета, получили право на профилактические льготы для тех, у кого есть план с высокой франшизой и HSA. Так что у вас может не быть для покрытия франшизы до получения покрытия для этих предметов.) План организации по поддержанию здоровья (HMO) может иметь более низкий страховой взнос, но вы, скорее всего, получите мало или вообще не получите покрытия для обслуживания вне сети или для специалистов, которых вы посещаете без направление от вашего основного врача.
При сравнении планов пересматривайте страховые взносы, доплаты, франшизу и максимальную сумму наличных средств. Чтобы оценить максимальную сумму, которую вы заплатите за страховое покрытие, добавьте свои ежегодные страховые взносы к максимальной сумме наличных средств, - говорит Майлс Ма, эксперт в области здравоохранения компании Policygenius. Узнайте, входят ли ваши врачи в сеть плана, и проверьте, сколько вы заплатите, чтобы встретиться с поставщиками вне сети. Если вам предлагается страховка по зрению или стоматологическая страховка, подумайте, планируете ли вы использовать льготы в достаточной степени, чтобы страховая премия была оправданной. Учитывайте любые крупные расходы на горизонте, такие как ортодонтия для ребенка.
Просмотрите справочник, в котором перечислены рецептурные лекарства, включенные в план. Узнайте, каковы доплаты за ваши лекарства - доплаты часто делятся на несколько уровней:генерические лекарства получают наибольшее страховое покрытие, а нежелательные, фирменные лекарства и новые или специальные лекарства получают меньшее страховое покрытие. Согласно исследованию NBGH, в настоящее время около четверти работодателей откладывают покрытие новых для рынка лекарств на определенный период (скажем, шесть месяцев), пока менеджер по льготам оценивает их безопасность и эффективность.
Если у вас есть гибкая учетная запись для расходов, которая может быть доступна независимо от того, какой план медицинского обслуживания вы выберете, узнайте о соответствующих расходах на странице fsastore.com/fsa-eligibility-list.aspx. Некоторые работодатели предоставляют вам до 15 марта после окончания вашего планового года, чтобы вы могли потратить средства, или вы можете перенести до 500 долларов на следующий плановый год. Даже если вы не израсходуете все деньги к сроку действия вашего плана, вы все равно можете выйти вперед, потому что доллары до налогообложения поступают на счет. По словам Пола Фронстина, директора по исследованиям в области здравоохранения Исследовательского института льгот сотрудникам, кто-то, кто входит в категорию 24% федерального налога и вкладывает 1000 долларов в FSA, может сэкономить от 300 до 350 долларов в год на федеральном подоходном налоге и налоге штата и налоге FICA.
Если вы подумываете о добавлении супруга в свой план, посмотрите, взимаются ли в нем супружеские надбавки, которые могут применяться, если ваш супруг имеет право на медицинское страхование через своего работодателя. Выполните математические вычисления, чтобы увидеть, имеет ли смысл объединить всю семью в один план или разделить его - скажем, только вы будете в плане вашего работодателя, а ваши дети и супруга - в плане вашего супруга. «Мы видим все больше и больше раздельного освещения», - говорит Уоттс.
Проверьте наличие стимулов, которые могут снизить размер вашего страхового взноса или привести к увеличению взноса работодателя в ваш HSA. По словам Уоттса, участие в биометрическом обследовании и заполнение анкеты о рисках для здоровья - это способы получить скидку или кредит.
Хорошие новости, если вы собираетесь покупать план медицинского страхования на индивидуальном рынке:страховые взносы продолжают стабилизироваться после многих лет резкого роста, и некоторые страховщики предлагают свои планы по доступному медицинскому страхованию в большем количестве штатов.
Лаура Дэвис, специалист по финансовому планированию, проживающая в Декейтере, штат Джорджия, надеется, что этой осенью она увидит больше возможностей, когда обратится к полису медицинского страхования, чтобы покрыть себя, ее мужа и их двоих детей. Дэвис работает не по найму, и в течение многих лет семья полагалась на план работодателя ее мужа. Но с тех пор, как в прошлом году он стал самозанятым, на них распространяется COBRA, федеральный закон, который позволяет работникам оставаться в рамках своего плана работодателя в течение 18 месяцев после увольнения с работы. Срок их действия истекает в декабре.
Премия по их плану с высокой франшизой в настоящее время составляет менее 1000 долларов в месяц, и Дэвис рассчитывает платить не менее 1700 долларов в месяц за аналогичный план с биржи, с франшизой в размере 7000 долларов или более и максимальной суммой наличных средств в размере почти 14 000 долларов США на внутрисетевые расходы. Но новый план вряд ли будет включать зрение и стоматологическое страхование, как ее нынешний. «Мы мало пользуемся услугами здравоохранения, и за эти годы нам удалось добиться баланса HSA», - говорит Дэвис.
Снижение стоимости . Дэвис говорит, что доход ее семьи слишком высок, чтобы претендовать на государственную субсидию на снижение страховых взносов. Чтобы иметь право на участие в программе, ваш доход не должен превышать 400% федерального уровня бедности, который составляет 49 960 долларов на человека, 67 640 долларов на пару и 103 000 долларов на семью из четырех человек. Если вы можете получить субсидию, лучше всего подойдет план обмена. Выберите свой штат на сайте www.healthcare.gov/get-coverage, чтобы увидеть возможные варианты. Вы также можете приобрести полисы на сайте eHealthInsurance.com или у брокера; найдите его на сайте www.nahu.org.
Краткосрочные стратегии здравоохранения, не соответствующие стандартам ACA, становятся все более распространенными. Некоторые из них могут длиться до 12 месяцев и быть продлены до трех лет. По словам Пола Руни из eHealthInsurance.com, страховые взносы для физических лиц могут составлять около 125 долларов в месяц по сравнению со средним показателем в 448 долларов для плана ACA без субсидий. Но такие краткосрочные планы могут исключать ранее существовавшие условия и профилактическую или материнскую помощь. Если у вас хорошее здоровье, вы принимаете несколько рецептов и ищете экстренную защиту по доступной цене, краткосрочный план может иметь смысл, говорит Адам Хайерс, страховой брокер из Колумбуса, штат Огайо.