Когда вам за 50, выход на пенсию может быть не за горами. Может показаться, что каждый год пролетает быстрее, чем предыдущий, и независимо от того, надеетесь ли вы выйти на пенсию раньше, в середине 60-х или никогда, разумно рассмотреть разные сценарии и то, насколько финансово вы готовы к ним.
Многие люди в возрасте 50 лет обнаруживают, что у них отличное здоровье, и они могут продолжать работать и экономить долгие годы. Другие могут быть вынуждены досрочно выйти на пенсию из-за проблем со здоровьем, ухода за пожилым родственником или увольнения и невозможности снова получить работу на подходящей должности.
Чтобы подготовиться к целому ряду возможностей, вы можете оценить свой текущий собственный капитал и определить способы пополнения своего пенсионного фонда. Если вы не уверены, находитесь ли вы на пути к финансово комфортной пенсии, вы можете сравнить свой прогресс с некоторыми популярными контрольными показателями.
Эти три шага могут помочь вам понять, на каком этапе вы находитесь, и спланировать свои следующие шаги для достижения пенсионных целей.
Во-первых, есть несколько общих рекомендаций, с которыми вы можете сравнить свои собственные сбережения, помня, что общие рекомендации не всегда точно подходят для каждой ситуации.
Два общих правила пенсионных накоплений для тех, кому за 50
Думаете ли вы об откладывании денег на пенсию как о попытке накопить определенную сумму в долларах или о попытке накопить в несколько раз больше своего дохода? Как правило, финансовые профессионалы предлагают последнее. Суммы, кратные вашему доходу, предполагают, что вы сможете жить на такой же или немного меньший доход после выхода на пенсию. Ориентиры на основе доходов могут быть более полезными, чем абсолютные цифры в долларах, которые не учитывают уровень жизни, к которому вы привыкли, или региональную стоимость жизни.
Согласно наиболее популярным рекомендациям, к 50 годам вы можете экономить примерно в 5–6 раз больше своей зарплаты, а к 55 годам — примерно в 7 раз больше своей зарплаты. Согласно этим практическим правилам, конечная цель — достичь 10–11-кратной зарплаты к 60 годам.
Предположим, ваш годовой доход составляет 50 000 долларов. Если вы накопили от 250 000 до 300 000 долларов США к 50 летам и 350 000 долларов США к 55 летам, этим достижением можно гордиться.
Но это не значит, что вы должны чувствовать себя плохо, если сэкономили меньше. Многие умные, трудолюбивые люди никогда не достигают такого уровня сбережений за всю свою жизнь, не говоря уже о 50-летнем возрасте. Согласно одному исследованию, средний представитель поколения X, родившийся в период с 1965 по 1978 год, накопил всего 64 000 долларов на пенсию. Это исследование показало, что даже у среднего поколения бэби-бумеров пенсионные накопления составляют всего 144 000 долларов США.
Соответствует ли сбережение определенной части вашего дохода вашим потребностям?
Преимущество попытки накопить сумму, кратную вашему доходу, заключается в том, что вы не стремитесь к цели, которая может не соответствовать вашим обстоятельствам, например, накопить 2 миллиона долларов на пенсию, когда вы зарабатываете всего 40 000 долларов в год.
Чтобы накопить такой уровень богатства, вам нужно будет откладывать 400 долларов каждые две недели, или около 26 процентов вашего дохода, в течение 35 лет и получать средний годовой доход в размере 8 процентов, что может быть проблемой для многих людей. С увеличением доходов со временем это может стать проще. При увеличении расходов может и не получиться.
Как насчет экономии в семь раз больше вашего дохода к середине 50-х годов? Чтобы упростить математику, предположим, что вы начали зарабатывать те же 40 000 долларов в возрасте 20 лет. Могли бы вы накопить 280 000 долларов к 55 годам? Эта цель может показаться легкой для достижения в сравнении. Вам нужно будет откладывать 56 долларов США каждые две недели, опять же при среднем годовом доходе в 8 %.
Но вместо того, чтобы выбирать произвольную цель экономии, почему бы не персонализировать свою миссию? Вот где может помочь финансовый специалист.
«Мы считаем, что выход на пенсию следует рассматривать с учетом конечного результата, а именно того, сколько вы сейчас тратите? Что нужно, чтобы вести свой образ жизни сегодня?» сказал Карл Б. Кулидж, управляющий партнер Jacobs, Coolidge &Company на острове Сент-Саймонс, штат Джорджия. «Таким образом, если вы в настоящее время тратите X долларов в месяц, а мы должным образом увеличиваем эту цифру до выхода на пенсию, тогда вы получите гораздо лучшее представление о том, какой доход вам понадобится для выхода на пенсию, и что вам явно нужно, а что хочется на пенсии».
Простое сбережение определенной суммы активов в долларах, хотя и является разумной целью, может не сказать вам, можете ли вы ожидать, что в конечном итоге у вас будет достаточно денег для вашей личной ситуации. Создание персонализированной цели позволяет вам узнать, сколько вам действительно нужно экономить каждый месяц. (Нужен финансовый специалист? Найдите его здесь)
Эта цель, в свою очередь, позволяет вам узнать, сколько вы можете тратить каждый месяц в течение своих рабочих лет и на какую сумму вы можете планировать жить каждый месяц во время выхода на пенсию, пока у вас еще есть время внести коррективы. Для некоторых людей это может означать научиться жить на меньшем. Для других это может означать немного ослабить поводья и почувствовать себя комфортно, потратив деньги на несколько дополнительных поездок или на более хорошую машину. (Подробнее: Сократить свой дом на пенсии, лучше арендовать или владеть?)
Составьте план увеличения нормы сбережений или придерживайтесь намеченного курса
Совет по увеличению нормы сбережений практически одинаков для любого возраста:
Что изменилось? Работники в возрасте 50 лет могут воспользоваться более щедрыми лимитами взносов на пенсионные счета. В 2020 и 2021 годах максимальный взнос по плану 401 (k) составляет 19 500 долларов США. Но вы можете сэкономить еще больше на этом счете с отложенным налогом.
«Для тех участников, которым исполнилось 50 лет в течение планового года, им разрешается сделать досрочный взнос в размере 6 500 долларов США, поэтому участник в возрасте 50 лет и старше сможет отложить в общей сложности 26 000 долларов США, – сказал Кулидж.
Индивидуальные пенсионные счета также позволяют вносить догоняющие взносы. В 2020 и 2021 годах годовой лимит взносов составляет 6000 долларов США, но люди в возрасте 50 лет могут экономить дополнительно 1000 долларов США в год.
Если вы откладывали и инвестировали 6000 долларов в год в течение следующих 10 лет и получали средний годовой доход в 6 процентов, в итоге вы получили бы 82 415 долларов. Но если вы откладываете 7000 долларов в год в течение следующих 10 лет, вы накопите 96 096 долларов. Разница в том, что вам нужно будет откладывать 583 доллара США в начале каждого месяца вместо 500 долларов США, чтобы воспользоваться возможностью наверстывания.
Не у всех есть доступ к плану 401 (k) или аналогичному плану по работе, и не у всех есть средства для максимального увеличения как обычного лимита взносов, так и лимита наверстывания. Но это показывает, как быстро вы могли бы накопить пенсионные накопления в течение следующих 10 лет, если бы у вас была такая возможность.
Сэкономив 1000 долларов за период оплаты раз в две недели и предполагая более консервативную среднюю годовую доходность в 6 процентов, вы получите 355 831 доллар через десять лет. Для некоторых это может быть несущественным, но для других, в зависимости от географического региона и индивидуальных условий жизни, эта сумма может иметь большое значение для обеспечения более комфортного выхода на пенсию.
Заключение
Когда вам за 50, выход на пенсию перестает быть абстракцией:это жизненный этап, на который вы можете вступить в ближайшие 10, 15 или 20 лет. К счастью, этот временной интервал по-прежнему дает возможность увеличить норму сбережений или иным образом пересмотреть свою пенсионную стратегию, возможно, с помощью финансового специалиста, если вы считаете, что не успеваете достичь своих целей.