Планирование выхода на пенсию никогда не может начинаться слишком рано, но независимо от того, 25 вам или 65 лет, действуют основные принципы, которыми вы должны руководствоваться при принятии решений.

Целью инвесторов должно быть следующее:получение достаточно стабильного и устойчивого пенсионного дохода для покрытия основных расходов на жизнь после уплаты любых федеральных, государственных или местных налогов и предоставления любых подарков на недвижимость или благотворительные цели.

Как ты это делаешь? Для начала убедитесь, что вы понимаете язык инвестиций и значение выхода на пенсию.

Для наших целей «выход на пенсию» - это начало периода, когда деньги, которые вы зарабатываете на работе (домашняя заработная плата, заработная плата и премии и т. Д.), Не покрывают основные расходы на жизнь. Один или оба супруга могут по-прежнему работать полный или неполный рабочий день, но для большинства инвесторов способ управления своими финансами меняется, когда впервые появляется разрыв между заработанным доходом и расходами.

Так что же такое «пенсионный доход»? Это доход, который необходим для восполнения этого пробела сейчас и в будущем. Самое основное определение дохода - это сумма, получаемая физическим лицом без каких-либо других финансовых последствий. Это явно отличается от снятия основной суммы, которое может когда-нибудь закончиться.

Позвольте мне представить вам мой список различных типов пенсионных доходов, получаемых от ваших сбережений и инвестиций, за исключением заработной платы, заработной платы и бонусов от работы. Эта последняя форма дохода зависит от вашего интереса и желания работать, а также от вашего постоянного хорошего здоровья.

Гарантированный и пожизненный доход

Вот три источника пенсионного дохода, которые (1) не зависят от показателей рынка, (2) личное управление или усилия и (3) не изменятся в будущем просто потому, что вы их получаете. Выплаты могут быть фиксированными или, в некоторых случаях, корректироваться на увеличение в зависимости от индекса потребительских цен.

• Выплаты по социальному страхованию - Поскольку с учетом инфляции учитывается пожизненный доход, социальное обеспечение является лучшим источником дохода. Тем не менее, для сохранения текущего уровня пособий могут потребоваться определенные реформы системы. Возможные реформы могут заключаться в увеличении обычного пенсионного возраста или изменении формулы корректировки на инфляцию, что может привести к небольшому сокращению выплат.
• Выплаты по пенсионному плану - Обычно они пожизненные, но лишь некоторые из них обеспечивают защиту от инфляции. Корпоративные пенсии поддерживаются Корпорацией по гарантиям пенсионных пособий, однако существуют ограничения. PBGC ограничивает сумму, которую она гарантирует, публикуя свои данные за 2018 год в октябре. Государственные пенсии, конечно, гарантируются государством, но поскольку финансовая стабильность правительства имеет взлеты и падения, эти пенсии требуют постоянного мониторинга и анализа политических решений, которые могут повлиять на выплаты.
• Выплата аннуитета дохода - В отличие от планов социального обеспечения и пенсионных планов, человек может настроить форму аннуитета. Хотя некоторые из них могут выплачиваться за временный период, большинство из них выплачиваются за всю жизнь получателя. Относительно немногие люди выбирают защиту от инфляции. Доходные аннуитеты поддерживаются резервами страховых компаний. Кроме того, они защищены фондами государственных гарантий.

Инвестиционный доход

Некоторые источники пенсионного дохода, на которые обычно рассчитывают пенсионеры, зависят от показателей рынка, и, следовательно, выплаты будут колебаться.

• Выплата процентов по облигациям и сберегательным счетам - Процентные ставки могут колебаться, что может приводить к увеличению или уменьшению этих выплат. На сегодняшнем рынке с низкими процентными ставками вам нужно много сбережений, чтобы получить сколько-нибудь серьезный доход. Например, для получения годового дохода в размере 20 000 долларов США при сегодняшних ставках по облигациям человеку потребуется около 500 000 долларов - даже больше, если облигации представляют собой казначейские облигации США или муниципальные облигации. Стоимость этих облигаций может колебаться, но, за исключением редких случаев дефолта, они будут соответствовать их номинальной стоимости, если они будут удерживаться до погашения.
• Дивиденды по портфелю акций - Сумма ваших выплат будет зависеть от ставок дивидендов, установленных корпорациями, выпускающими акции. Кроме того, стоимость акций в вашем портфеле будет колебаться.
• Доход от сдаваемой в аренду собственности - Этот доход может сильно варьироваться, если портфель не будет широко диверсифицирован. Если вы владеете всего парой квартир и ваши арендаторы съезжают, вы останетесь без дохода и, вероятно, столкнетесь с расходами на техническое обслуживание.

Снятие средств часто объединяется с пенсионным доходом

Вот список снятия средств, которые часто ошибочно называют пенсионным доходом, которые уменьшают сумму денег, доступную вам в будущем. Рыночные показатели также повлияют на ваш потенциал вывода средств в будущем. Важно отметить, что пенсионный доход выплачивается вам, а вывод средств обычно запрашивается вами.

• Распространение с 401 (k), ролловер IRA - Любые снятые вами суммы повлияют на будущие распределения, так же как и на рыночных показателях.
• Снятие средств с других инвестиционных счетов - Любые суммы, которые вы снимаете, повлияют на будущие распределения, так же как и на показатели рынка, независимо от формулы вывода.
• Снятие средств с фиксированных, индексированных и переменных аннуитетов - Любые снятые вами суммы могут повлиять на будущие распределения. Убедитесь, что вы понимаете, что дает любая гарантия жизненного пособия.

Как видите, у вас есть множество вариантов при планировании выхода на пенсию, но очень важно понимать разницу между доходом и снятием средств. Я советовал людям, что гарантированный и пожизненный доход должен быть частью каждого пенсионного портфеля. Доходные аннуитеты могут обеспечить страховочную сетку дохода на всю жизнь, настраиваемую в соответствии с вашими личными обстоятельствами и независимую от капризов рынков и политиков.