Многие родители, по некоторым оценкам, почти две трети, в той или иной степени оказывают финансовую поддержку своим взрослым детям; но как далеко должны зайти эти спасательные круги с жильем, деньгами или долгами и когда, или, что более важно, как должна ли прекратиться эта финансовая поддержка?

Одно финансовое дело для рассмотрения…

После двух с половиной лет работы над получением степени по финансам в сфере бизнеса, которая ему не нравилась, Спенсер Швец решил бросить колледж в августе 2014 года, несмотря на его средний балл 3,4. Он жил дома и ездил в колледж, а после окончания школы продолжал жить дома.

Он был в хорошей компании:по данным Бюро переписи населения, в 2018 году более половины (54%) жителей США в возрасте от 18 до 34 лет жили под крышей своих родителей. ¹

К октябрю родители Спенсера решили, что ему пора уехать из дома.

«Было ясно, что он хочет жить самостоятельно, и я помог ему быстро осуществить этот переход», — сказал Стив Швец, управляющий брокер в фирме по управлению недвижимостью в Южной Калифорнии. «Наши отношения были натянутыми в течение первых шести месяцев после переезда, но сейчас они лучше, чем когда он жил дома».

У Спенсера немного другая точка зрения. «Я бы сказал, что переезд разрушил наши отношения на следующий год», — сказал он, потому что это был не его выбор.

Стив и его жена решили оказать своему сыну ограниченную финансовую помощь, когда он перешел к независимой жизни. «В обмен на отъезд мы ежемесячно финансировали его столько, сколько мы продолжали бы платить за местный государственный университет, в котором он учился», — сказал он.

Некоторым родителям может показаться, что Швецы вознаграждали за плохое поведение. Но Стив сказал, что согласен с договоренностью, потому что у Спенсера был план.

«Мой сын решил, что его страстью будет карьера за камерой в Голливуде, — сказал Стив. «Эта индустрия полна детей с кинематографическими дипломами, кучей студенческих долгов и без работы. В киноиндустрии важнее налаживание связей и желание много работать, иногда бесплатно, чтобы начать работу».

Спенсер сказал, что денег ему хватило меньше чем на год, и они пошли на аренду, коммунальные услуги и страховку автомобиля. От него не требовалось отчитываться перед родителями за то, как он потратил деньги, но они отслеживали то, что они дали ему, в общей электронной таблице, и «как только таблица показывала, что деньги выросли, они выросли», — сказал он.

После того, как бросил учебу, Спенсер, помимо прочего, работал над тремя художественными фильмами, многочисленными рекламными роликами и студенческими фильмами. Он финансово независим и свободен от долгов в возрасте 22 лет.

«Я копил всю свою жизнь, поэтому у меня были деньги, но получение части платы за обучение каждый месяц давало мне возможность выйти и посвятить свое время обучению вместо того, чтобы напрягаться и возвращаться к обычным будням с 9 до 5, — сказал Спенсер.

Многие родители оказывают финансовую поддержку взрослым детям

Обстоятельства, подобные случаю Спенсера Швеца, встречаются на удивление часто.

Согласно опросу 2500 родителей, проведенному Merrill Lynch в 2018 году, 79% родителей со взрослыми детьми в возрасте от 18 до 34 лет сообщили, что они оказывают некоторую финансовую поддержку в одной или нескольких областях. Около 60 процентов предоставили финансовую помощь на еду и продукты. Сорок четыре процента помогли с 44 процентами расходов на образование, а 27 процентов участвовали в погашении студенческих кредитов. Еще 36 % сказали, что помогали с арендой или ипотекой.

Примерно трое из четырех родителей, участвовавших в опросе, считают, что они ставят интересы своего ребенка выше собственных пенсионных потребностей. (Калькулятор: Сколько мне нужно на пенсию?)

Другой опрос, проведенный в 2017 году Harris Poll от имени финансового веб-сайта Nerdwallet, показал, что 80 процентов родителей со взрослыми детьми оказывали или когда-либо оказывали какую-либо финансовую поддержку, и что 3 из 5 родителей имели взрослых детей. живут с ними больше года ³

Как финансово помочь, а не навредить

Финансовый специалист Пол Руди, генеральный директор Ruedi Wealth Management в Шампейне, штат Иллинойс, сказал, что, исходя из его более чем 30-летнего опыта работы с клиентами, договоренности, когда родители помогают своим взрослым детям в финансовом отношении, работают лучше всего, когда родители настаивают на том, чтобы ребенок встречался с ним.

«Я не против помощи, но я думаю, что родителям нужен кто-то между ними и детьми, кто-то, кто поможет установить реалистичные правила», — сказал Руди. «Я пытаюсь заставить их написать соглашение с конкретными условиями. Например, если это кредит, создайте кредитный документ, который будет подписан. Если это постоянная поддержка, мы пишем, сколько ожидать и как долго. Затем все стороны подписывают. Таким образом, если ребенок вдруг «забудет» и начнет ныть, родители могут затянуть соглашение».

Руеди сказал, что он также пытается выявить детей, которые не живут в реальности и не желают нести никакой ответственности, и предлагает родителям не давать денег в таких случаях. Для детей, которым можно помочь, он спрашивает их план нападения, чтобы встать на ноги. (Подробнее :жизненные вехи откладываются)

Руеди и Стив Швец предложили конкретные способы помочь взрослым детям, не оказывая чрезмерной помощи и не напрягая родительский бюджет.

Швец предложил держать взрослого ребенка в плане медицинского страхования родителей как можно дольше или до тех пор, пока ребенок не сможет получить медицинскую страховку от своего работодателя, поскольку стоимость минимальна. Он сказал, что сделал это для Спенсер. Еще один простой способ помочь ребенку — оставить его на семейном тарифном плане мобильного телефона. Спенсер все еще находится на семейном плане, но вносит 30 долларов в месяц, чтобы покрыть свою долю, что значительно меньше, чем он заплатил бы самостоятельно.

Он и его жена также предложили уравнять доллар за долларом любые взносы в IRA, которые их трое сыновей сделали в течение первого года работы, и заплатили за половину своих первых автомобилей. Когда придет время покупать дом, они планируют платить первоначальный взнос своих сыновей доллар за долларом. (Подробнее: Покупка первого дома)

"Сегодня больше, чем когда-либо, детям нужна помощь в начале пути, но эта помощь должна быть измеренной, ограниченной и четко определенной", – сказал Швец.

Руеди также верит в помощь детям с покупкой первого дома и сказал, что это наиболее распространенный вид помощи, которую он видит, когда его клиенты предлагают своим детям — либо подарок в виде первоначального взноса, либо выступление в качестве банка, создав формальный кредит от родителя к ребенку. Если у родителя достаточно большой инвестиционный портфель с фиксированным доходом, он обычно может создать ипотечный кредит, процентная ставка по которому может быть благоприятной для детей, но при этом конкурировать с их текущей доходностью портфеля родителей.

Но он добавил, что семьи, которые могут заключить деловую договоренность о кредите с ребенком, являются исключением. В большинстве случаев, когда его клиенты упоминают о том, что они одалживают детям деньги, он говорит им:«Давайте не будем называть это кредитом, давайте просто будем считать это подарком. Мы можем структурировать кредит, но эмоционально будьте готовы к тому, что он никогда не будет погашен».

Жертва:родители экономят, детский бюджет

«Вы не можете немного помочь большинству взрослых детей, — сказал Руди. «Убедитесь, что все, что вы думаете о том, чтобы делать, вы можете продолжать вечно, потому что обычно это так».

Он сказал, что, по его опыту, многие дети начинают ожидать помощи и не понимают, что она предназначена для временной поддержки, и он видел, как взрослые дети доставляют родителям неприятности при первом же понимании, что поддержка должна прекратиться. . Вот почему он рекомендует заранее составить письменное соглашение.

Гэри Сильверман, основатель компании Personal Money Planning, зарегистрированный консультант по инвестициям в Уичито-Фолс, штат Техас, сказал, что родители должны спросить себя:«Сколько вы можете позволить себе пожертвовать? От чего вам придется отказаться, чтобы предоставить им эти деньги? Придется ли откладывать выход на пенсию? Забыть о путешествии, которое вы планировали в будущем? Уменьшить свой дом? Жить на социальное обеспечение как на единственное средство поддержки в старости? Прогони цифры — от чего ты отказываешься?»

Кроме того, родители, оказывающие финансовую поддержку, могут снизить шансы своих взрослых детей на успех, если поддержка мешает им развить навыки, необходимые им для самообеспечения.

«Если у вашего ребенка была разовая, неконтролируемая потребность, и у вас есть ресурсы, чтобы помочь ему в это трудное время, не ставя под угрозу ваши собственные цели, то я не вижу проблем в том, чтобы помочь им», — сказал Сильверман. Но его опыт показывает, что дети не могут заставить себя отказаться от своих желаний, чтобы иметь возможность удовлетворять свои потребности, и родители будут грабить свое собственное будущее, чтобы помочь своим детям идти по этому пути.

Сильверман также сказал, что расходы, которые на первый взгляд могут показаться неподвластными ребенку, на самом деле могут оказаться таковыми, если копнуть глубже.

«Если ваш ребенок был обременен расходами на медицинское обслуживание, для покрытия которых у него не было страховки, это была контролируемая проблема — если бы у него была страховка», — сказал Сильверман. «Возможно, они не могли себе этого позволить, но если бы они либо отказались от страховки, либо выбрали самый дешевый полис, чтобы они могли жить в более красивом доме, ездить в отпуск или [оплачивать] другие расходы, менее важные, чем их здоровье , я думаю, это можно было контролировать.”

Дети, которые извлекают выгоду из щедрости своих родителей и становятся самодостаточными, могут не осознавать, что им придется оплатить счет позже, когда им придется поддерживать своих родителей, потому что помощь, которую они оказали, означает, что родители не могут позволить себе собственную пенсию.

Финансовый результат

Родители, которые собираются помогать своим взрослым детям в финансовом отношении, должны знать, как их дети используют деньги и сколько они тратят в течение месяца, года или нескольких лет, чтобы убедиться, что их дети несут ответственность и родители не вредят своим финансам.

Одно дело помочь ребенку, который делает все возможное и искренне борется; другое дело - подпитывать чувство права.