Учитывая, что к концу 2019 года долг домохозяйств США составил рекордные 14 триллионов долларов, все больше американцев учатся жить с долгом и управлять им. После финансового кризиса потребительский кредит во многих его формах - от студенческих ссуд и ипотечных кредитов до автокредитов и кредитных карт - вырос. В последние годы сильная экономика и рынок труда побудили многих людей тратить и брать больше.
Не все долги вредны для вашего финансового здоровья. Фактически, многие люди делят заимствования на хорошие и плохие долги. Хороший долг используется для финансирования целей, которые увеличивают вашу чистую стоимость, например, получение степени в колледже, покупка дома или владение малым бизнесом. Хороший долг даже лучше, если он имеет низкую процентную ставку и не подлежит налогообложению. Плохая задолженность - это деньги, взятые взаймы для покупки вещей, которые недолговечны или которые вы не можете себе позволить, например, сумку Coach, которую вы снимаете с кредитной карты, но не оплачиваете, или поездку на Косумель, которую вы финансируете с помощью кредитная линия собственного капитала или личный заем.
Иногда границы между хорошим и плохим долгом не так ясны. Многие эксперты считают безнадежными ссуды на покупку автомобилей или других подешевевших активов. Но если вы берете в долг на покупку или ремонт автомобиля, который вам нужен, чтобы добраться до работы или оплатить необходимые медицинские расходы, этот долг окажется где-то между хорошим и плохим, говорит Мишель Каган, сертифицированный бухгалтер и автор книги Долг 101.
Тем не менее, слишком большой долг любого типа является непреодолимым. И даже хороший долг может превратиться в плохой, если у вас его слишком много, как это случилось со многими домохозяйствами в годы, предшествовавшие финансовому кризису 2008 года. Но вместо того, чтобы полностью отказываться от долга, главное - понять цель долга и то, что вы можете себе позволить, - говорит Кейган. Если вы собираетесь взять ссуду, убедитесь, что вы понимаете детали, в том числе когда вам нужно будет начать производить платежи, какова процентная ставка и другие условия погашения. Подумайте, как эти выплаты впишутся в ваш бюджет.
Стратегии выплаты. Как только вы окажетесь на крючке, чтобы вернуть деньги, которые вы взяли взаймы, стратегия остается той же, независимо от того, сколько вы должны. Начните с инвентаризации взятой вами суммы, дат платежа, кредиторов и процентной ставки по каждому из ваших долгов. Включите в свой ежемесячный бюджет минимальный платеж по каждому долгу. (Если у вас возникли проблемы с соблюдением минимальных сумм платежа, см. Ниже.) Затем посмотрите, сколько еще вы можете позволить себе погасить свои долги, и составьте план по ускорению погашения. Это может растянуть ваш бюджет на более крупные платежи, но более агрессивная выплата долгов поможет вам быстрее погасить их и сэкономить сотни, если не тысячи долларов процентов.
Простая математика показывает, что выплата в первую очередь долга по самой высокой процентной ставке при минимальных выплатах остальным - известный как метод лавины - сэкономит вам больше всего денег. Но некоторые заемщики предпочитают так называемый метод снежного кома. С помощью этой стратегии вы сначала беретесь с долгом с наименьшим остатком, а затем переводите этот платеж в следующий наименьший долг. По словам Кейгана, создание снежного кома - не самый быстрый способ выбраться из долгов, но это может помочь заемщикам сохранять мотивацию, поскольку они могут видеть свой прогресс.
Другие стратегии управления долгом будут зависеть от типов ваших долгов. Поскольку сегодняшние процентные ставки низкие по сравнению с прошлыми ставками, вы можете рефинансировать часть своих долгов по более низкой ставке и использовать дополнительные наличные деньги, чтобы ускорить выплату или увеличить свои сбережения.
Поскольку процентные ставки по большинству кредитных карт колеблются от 15% до 20%, любая задолженность по кредитной карте, вероятно, будет стоить вам целого ряда и является основным кандидатом на более быстрое погашение. Выплачивая задолженность, вы также можете рассмотреть возможность перевода остатка, перенеся остаток на новую кредитную карту, которая не взимает процентов по переводам в течение определенного периода времени. Большинство эмитентов предоставляют держателям карт от года до 15 месяцев для поддержания беспроцентного остатка. Некоторые также отказываются от комиссии за перевод рекламного баланса. Просто убедитесь, что вы можете выплатить остаток к концу вводного периода, когда обычно вступают в силу более высокие процентные ставки. Если вы не имеете права на перевод остатка или вам нужно больше времени для выплаты долга, попробуйте договориться с эмитентом о более низкая процентная ставка.
Работа со студенческими ссудами . По данным Совета колледжей, для студентов, которые взяли ссуду для учебы в колледже, средний долг на момент окончания учебы составлял 29000 долларов среди тех, кто получил высшее образование в 2017–2018 годах. В последние годы процентные ставки по студенческим ссудам, обеспеченным государством, варьировались от 3,4% до более 7%. Фиксированные процентные ставки частных кредиторов в настоящее время варьируются от 4% до 14%, а переменные - от примерно 3% до 12%.
Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, консолидация их через правительство может сделать выплаты более удобными, но это не снизит ваши процентные ставки и не сэкономит ваши деньги. Процентная ставка новой ссуды - это средневзвешенная процентная ставка по ссудам, которые вы объединяете. Если вы пойдете по этому пути, подумайте об исключении ссуды с наивысшей процентной ставкой и назначении ее для досрочного погашения.
Но объединение позволит вам выбрать новый федеральный план погашения. Помимо традиционного 10-летнего плана, есть три основных варианта:планы, которые увеличивают ваш платеж на более длительные периоды, планы, которые постепенно увеличивают размер ваших ежемесячных платежей, и планы, которые основывают размер ваших платежей на доходе. Чтобы узнать, какими будут ваши ежемесячные платежи и условия кредита при различных планах погашения, посетите StudentLoans.gov и воспользуйтесь Оценщиком погашения. Чем дольше период погашения, тем больше вы в конечном итоге будете платить в виде процентов, поэтому выберите план с максимальным ежемесячным платежом, который вы можете себе позволить.
Чтобы снизить процентную ставку по студенческим займам, вам придется рефинансировать их у частного кредитора. Частные кредиторы будут рефинансировать как частные, так и федеральные студенческие ссуды в одну ссуду. Предполагая, что у вас хорошая кредитная история со времен колледжа, вы, вероятно, сможете получить более низкую процентную ставку по частным займам, чем когда были студентом; возможно, вы также сможете снизить ставку по своим федеральным займам.
Если вы рефинансируете федеральные займы у частного кредитора, вы, как правило, потеряете льготы и защиту, предоставляемую федеральными студенческими займами, например отсрочку и отсрочку. Но некоторые заемщики, особенно с высокооплачиваемой работой, приходят к выводу, что экономия от более низких процентных ставок стоит компромисса.
Если у вас возникли проблемы с выплатой кредита или вы думаете, что можете пропустить платеж, позвоните своим кредиторам. Объясните ситуацию и спросите о любых вариантах погашения, которые снижают процентную ставку или ежемесячные платежи, сохраняя при этом хорошую репутацию счета. Многие кредиторы изменят сроки платежа, на время откажутся от процентов и пени или предложат другие варианты, которые могут помочь.
Если вы все еще изо всех сил пытаетесь выплатить долги, подумайте о кредитном консультировании - услуге, которая предлагает финансовые консультации и планы по управлению долгом. Работайте с некоммерческой организацией, такой как Национальный фонд кредитного консультирования, потому что тогда кредиторы с большей вероятностью примут новые условия погашения вашего долга, что может привести к более управляемому графику платежей и более низким процентным ставкам.