Когда у вас повсюду долги, может показаться, что вы полностью захлебнулись. Ваши руки связаны каждый день выплаты жалованья, поскольку вы направляете деньги на погашение долгов, не оставляя места для сбережений.
Вот почему многие люди обращаются к консолидации долга, когда вы используете кредит, чтобы погасить весь свой долг, и это может показаться находкой.
Но подождите, как ДРУГОЙ долг должен помочь?
Конечно, вы правы, что подозреваете. Дело в том, что это может помочь, но только если вы делаете это правильно. Сделай это неправильно, и ты вышвырнешь себя из положения хуже, чем сейчас. Итак, должен ли я консолидировать свой долг?
Консолидация долга может работать как способ быстрее погасить долг. Однако если вы не будете дисциплинированы и будете искать помощи не в тех местах, вы потратите БОЛЬШЕ времени на погашение долга.
Давайте посмотрим, что такое консолидация долга, как консолидировать долг, плюсы и минусы, где найти авторитетную организацию, которая поможет вам, и способы, которыми вы можете быстро избавиться от долгов.
Бонус: Готовы избавиться от долгов, сэкономить деньги и создать настоящее богатство? Загрузите наше БЕСПЛАТНОЕ полное руководство по личным финансам.Консолидация долга объединяет всю задолженность, которую вы должны, в один платеж с более низкой ежемесячной процентной ставкой. Обычно это работает, когда вы берете еще один кредит, чтобы погасить все остальные долги.
Допустим, у вас есть задолженность по трем кредитным картам, и вы должны следующее:
Каждый месяц вы вносите по 100 долларов США на каждую карту, что в сумме составляет 300 долларов США, однако часть каждой карты уходит на проценты:
Таким образом, вы платите в счет своего долга 254,16 доллара США, а не полные 300 долларов США.
При консолидации долга вы берете кредит в размере 4000 долларов США и погашаете ВЕСЬ вышеуказанный долг, а также получаете более низкую процентную ставку по кредиту в размере 10 %.
Теперь каждый месяц, когда вы вносите 300 долларов США, вы будете платить 266,67 доллара США в счет погашения долга, а не всего 254,16 доллара США.
Теоретически это означает, что вы сможете погасить свой долг быстрее.
Процентная ставка, которую вы можете получить, зависит от типа кредита, который вы получаете:
Если вы хотите консолидировать свой долг, вам придется воспользоваться одним из двух указанных выше способов, о которых мы поговорим позже.
Прежде чем мы это сделаем, важно, чтобы вы знали об опасностях, связанных с консолидацией вашего долга.
Бонус: Готовы избавиться от долгов, сэкономить деньги и создать настоящее богатство? Загрузите наше БЕСПЛАТНОЕ полное руководство по личным финансам.Но прежде чем вы нажмете на одну из этих мошеннических интернет-рекламы «КОНСОЛИДАЦИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ — БУДЬТЕ ДОЛГ СВОБОДНЫМ ЗА 3 ЧАСА», подумайте о больших недостатках консолидации долга:
Если мы что-то и узнали о психологии человека за десять лет изучения поведения и личных финансов, так это то, что подобные вещи легче сказать, чем сделать.
Например, если средний человек в конечном итоге сэкономит 300 долларов США на выплате процентов из-за консолидации долга, как вы думаете, он потратит эти дополнительные деньги на погашение своего долга ИЛИ, в конечном итоге, потратит их?
Скорее всего, последнее.
Сила воли человека ограничена. По той же причине отказ от латте или пропустить обед, чтобы сэкономить деньги, не работает.
Человек с 300 «лишними долларами» может просто потратить их на что-то другое.
Что происходит тогда, это занимает больше времени, чтобы погасить долг. Это приводит к ЕЩЕ БОЛЬШИМ комиссиям, которые им приходится платить.
Помимо уменьшения силы воли, многие кредитные компании консолидации долга предлагают более длительные сроки кредита, чем люди думают. Таким образом, несмотря на то, что процентная ставка ниже, они в конечном итоге платят больше, потому что не учитывают, на какой срок у них будет кредит.
Если вы решите заложить свой автомобиль или дом в качестве залога, вы рискуете потерять гораздо больше, чем несколько тысяч долларов в течение срока действия вашего кредита.
Ссуда собственного капитала также известна как вторая ипотека. Взяв второй ипотечный кредит на свой дом, вы рискуете потерять свой дом, если не будете платить.
Конечно, есть некоторые Преимущества перехода по этому пути. Во-первых, вы можете вычесть процентные платежи по кредиту собственного капитала из ваших налогов. Кроме того, вы сможете получить более низкую процентную ставку, чем если бы вы выбрали необеспеченный путь.
В целом, однако, это просто не стоит риска, особенно когда есть лучшие способы сделать это.
Есть несколько вещей, которые необходимы для получения отличной кредитной истории. . Одним из них является ваша кредитная история или ее длительность. у вас есть кредит для.
На самом деле это составляет 15 % от общего балла.
Это может показаться незначительным, но подумайте вот о чем:если вы сразу избавитесь от множества разных кредитных линий, ваш кредитный рейтинг резко упадет. Это падение становится больше по мере того, как вы закрываете все больше и больше кредитных линий.
Консолидация долга может быть отличным способом спланировать свой путь от долгов. Но это не значит, что это идеальное решение для всех.
С преимуществами консолидации долга трудно поспорить. Вы можете упростить свой долг, сэкономить деньги на процентах, иметь дело только с одним кредитором и (надеюсь) погасить свой долг быстрее. Но есть плюсы и минусы, о которых вам нужно знать, прежде чем принимать это решение.
Это может быть лучшим ходом для одних, но хуже для других.
Признак номер один того, что консолидация долга является хорошим вариантом для вас, — это наличие нескольких долгов с высокими процентными ставками. Зачем платить проценты по нескольким долгам, если можно заплатить только по одному?
Если вы знаете, что можете получить кредит под более низкую процентную ставку, имеет смысл консолидировать свои долги.
По данным Experian, средняя процентная ставка по личному кредиту составляет 9,41%, тогда как средняя процентная ставка по кредитным картам составляет около 16%. Итак, если у вас куча долгов по кредитным картам, стоит подумать о консолидации долгов.
Если у вас уже есть долги, получить еще один кредит может быть сложно, если у вас нет хорошей кредитной истории. Большинство кредиторов хотят, чтобы кредитный рейтинг около 670 (оценка FICO).
Если у вас хороший кредит, у вас больше шансов получить одобрение, а также получить кредит с достойными процентными ставками. Помните, что вам нужен кредит с более низкой процентной ставкой, чем ваши текущие долги, поэтому эта часть является ключевой. Если ваш кредитный рейтинг не самый лучший, новый кредит может не иметь выгодных процентных ставок.
С некоторыми долгами, такими как кредитные карты, легко просто внести минимальные платежи или даже пропустить платеж (пожалуйста, не делайте этого). Это затрудняет погашение долга, потому что некоторые из них зависят от силы воли.
При личном кредите у вас есть фиксированный платеж и срок кредита, которые вы должны соблюдать. Это значительно упрощает процесс погашения долгов. Это также означает, что ваши ежемесячные платежи по долгу не колеблются, как с кредитной картой, поэтому вам легче составлять бюджет.
Плохая кредитная история — одна из причин, по которой многие люди хотят погасить долги как можно быстрее.
Тем не менее, консолидация долга зависит от того, сможете ли вы не только взять новый кредит, но и получить его без сумасшедших высоких процентных ставок.
Если единственные кредиты, которые вы можете взять, означают, что вы будете платить БОЛЬШЕ процентных ставок, то это того не стоит. В этом случае единственным преимуществом будет упрощение ваших кредитов.
Но что вам действительно нужно, так это экономить на процентах, чтобы вы могли быстрее погасить долги.
Если дела пошли на спад, и кредиторы угрожают подать в суд, то ссуда на консолидацию долга может быть даже недоступна для вас. Банкротство — пугающая мысль, но если это реальность, вы вряд ли сможете претендовать на получение кредита на консолидацию долга.
Если это ваша текущая ситуация, вам лучше заняться урегулированием задолженности, чтобы сначала попытаться уменьшить сумму долга.
Взять еще один долг сложно, если вы уже в долгах. Хотя вы можете использовать его для погашения других долгов, вам необходимо убедиться, что вы можете покрыть ежемесячные платежи.
Поскольку это будет более высокая сумма долга (чтобы покрыть все другие ваши долги), ежемесячные выплаты будут выше. Прежде чем влезать в новый долг, убедитесь, что вы можете удобно вписать его в свой бюджет.
В конце концов, пропущенные платежи могут отбросить вас еще больше.
Бонус: Готовы избавиться от долгов, сэкономить деньги и создать настоящее богатство? Загрузите наше БЕСПЛАТНОЕ полное руководство по личным финансам.Если вы ВСЕ ЕЩЕ заинтересованы в консолидации своего долга, я хочу вам помочь.
Потому что существует МНОГО мошеннических сервисов по консолидации. Эти «предприятия» обещают, что помогут вам быстро расплатиться с долгами с помощью своих кредитных пакетов…
… только для того, чтобы обмануть вас скрытыми комиссиями, завышенными процентными ставками и длительными сроками кредита.
Хитрость заключается в том, чтобы отделить хорошие организации по консолидации долга от плохих.
Некоммерческие фирмы по консолидации долга — это организации 501(c)(3), которые помогают предоставлять вам услуги по консолидации, кредитные консультации и даже ведут переговоры с вашими кредиторами вместо вас.
Самое приятное:они делают это практически бесплатно, поскольку финансируются из сторонних источников, таких как пожертвования и гранты.
К сожалению, даже мошенники и плохие сервисы консолидации имеют статус некоммерческих. Так что вам придется провести исследование, чтобы найти авторитетного.
Два хороших признака того, что некоммерческая фирма по консолидации долга — это реальная сделка:
Составьте список из 5-10 некоммерческих фирм по консолидации долга. В течение следующей недели позвоните каждому из них и получите консультацию о вашей ситуации и о том, что они могут сделать для вас.
Хорошая некоммерческая организация потратит на вашу консультацию около часа. Остерегайтесь любой организации, которая хочет взять ваши деньги и сразу же включить вас в план. Они НЕ заботятся о ваших интересах.
К счастью, некоммерческая фирма по консолидации долга позаботится о большом количестве работы за вас. Это означает, что они свяжутся с вашими кредиторами, договорятся о снижении вашего долга и процентной ставки и будут работать с ними, чтобы объединить весь ваш долг в один управляемый ежемесячный платеж.
К сожалению, это самая легкая часть. Трудная часть заключается в том, чтобы фактически выполнить работу по погашению вашего долга, и это зависит от вас.
Для этого вам нужно сначала избавиться от искушения использовать свои кредитные карты, пока вы не освободитесь от долгов. Если вы когда-нибудь рассчитываете погасить свой долг, вы не сможете добавить к нему больше.
Вот мой любимый совет:окуните свои карты в миску с водой и засуньте все это в морозильник.
Шутки в сторону. Помните, что мы говорили о силе воли человека? Это очень слабо — настолько слабо, что иногда требуется решение, такое как заморозка ваших карт, чтобы удалить искушение.
Когда вы буквально замораживаете свой кредит , вам придется отколоть массивную глыбу льда, чтобы получить ее обратно, что дает вам время подумать о том, хотите ли вы совершить покупку, которую собирались совершить.
Вы также можете подарить их близкому человеку, пока вы не расплатитесь с долгами.
Хорошо, наконец, столкнуться со своим долгом. Это первый шаг к выходу из него.
Хотя выбраться из долгов может быть сложно, чем раньше вы составите план, тем лучше. Вы сможете исправить свой кредитный рейтинг, поработать над увеличением своих сбережений, сэкономить на процентах и, наконец, немного поспать ночью. В конце концов, долг может сильно давить на разум.
Хорошо, что вам не нужно делать это в одиночку. Помощь под рукой. Вы можете связаться с некоммерческой фирмой по консолидации долга, чтобы помочь вам. Воспользуйтесь их услугами кредитного консультирования, чтобы помочь вам справиться с неуправляемой задолженностью. Проведите исследование и найдите некоммерческую организацию, чтобы избежать мошенников.
Легко чувствовать себя плохо и избегать встречи со своим долгом. На самом деле сложнее сделать шаг вперед и что-то с этим сделать.
Раз вы здесь, это означает, что вы готовы приложить усилия, чтобы выбраться из своей финансовой ямы, и это потрясающе!
Бонус: Хотите знать, как зарабатывать столько денег, сколько хотите, и жить на своих условиях? Загрузите наше БЕСПЛАТНОЕ полное руководство по зарабатыванию денегЕще один термин, с которым вы, вероятно, столкнетесь в своем стремлении погасить свой долг, — это погашение долга. Но что это?
И урегулирование долга, и консолидация долга используются для работы с личными долгами, но они работают совершенно по-разному.
Урегулирование задолженности используется для уменьшения общей суммы задолженности. В то время как консолидация долга заключается в сокращении числа кредиторов, которые вы должны.
При консолидации долга вы объединяете несколько долгов в один. Урегулирование задолженности — это когда вы просите одного или нескольких кредиторов принять меньше, чем вы должны.
Если кредитор соглашается, вы оба достигаете мирового соглашения либо единовременно, либо в рассрочку.
Это зависит от ваших обстоятельств и того, на что согласится кредитор. Если вы хотите сделать свои ежемесячные выплаты более управляемыми и уменьшить сумму процентов, которые вы платите, тогда консолидация долга — это то, что вам нужно.
Если вы уже просрочили платежи и изо всех сил пытаетесь их выполнить, то урегулирование задолженности может быть лучшим вариантом.
В этом случае, если вы уже просрочили платежи, вы все равно можете столкнуться с трудностями при получении кредита на консолидацию долга из-за влияния на ваш кредитный рейтинг. Таким образом, урегулирование задолженности, безусловно, что-то попробовать, чтобы уменьшить бремя.
Урегулирование задолженности — это следующий логический шаг, если у вас нет вариантов, у вас плохая кредитная история и вы хотите избежать объявления банкротства, если это вообще возможно.
Это может означать удар по вашему кредитному рейтингу, но вам, возможно, придется просто смириться с этим. Как только долги будут устранены, вы можете приступить к устранению этого ущерба.
Урегулирование задолженности является сложной задачей и требует от вас проявить свои навыки ведения переговоров. Нет никакой гарантии, что кредитор согласится, но нет ничего плохого в том, чтобы спросить.
Процесс довольно прост. Вы можете спросить своего кредитора, готовы ли они договориться об урегулировании. Сделайте это по телефону или в письменной форме, чтобы сохранить запись разговора.
Кредитор может сделать одно из трех действий:
Со встречным предложением вам нужно будет подумать, доступна ли сумма, которую они хотят, в вашем бюджете. Убедитесь, что вы соглашаетесь на что-то реалистичное и справедливое.
После согласования суммы платежа остается только организовать платежи. Это может быть либо единовременная выплата, либо оплата в рассрочку, в зависимости от того, на что вы согласны.
После того, как вы произвели платежи, оставшийся баланс, который висит у вас над головой, будет приятно круглым нулем.
Если переговоры об урегулировании долга в одиночку звучат как кошмар, не волнуйтесь. Есть помощь под рукой. Вы можете нанять компанию по урегулированию долгов, чтобы вести переговоры от вашего имени. Тем не менее, это требует уплаты им комиссии, и опять же, вам нужно провести исследование, чтобы не нанять мошенника.
Самый большой плюс для урегулирования задолженности заключается просто в том, что вы уменьшаете сумму вашего долга. Многие люди не знают, что вы можете попросить об этом своих кредиторов. Поэтому они продолжают бороться.
Но если вы боретесь, не помешает спросить. Если кредитор согласится, вы сможете сократить свой долг на сотни долларов и все проценты, которые к нему причитаются.
Имея меньшую сумму долга для погашения, вы можете погасить его быстрее. Независимо от того, согласны ли вы на план платежей или единовременную выплату, вы сможете попрощаться со своими долгами гораздо раньше.
Это означает, что ваши деньги будут высвобождены быстрее, чтобы положить их на сберегательные счета или куда-либо еще, на что вы хотите потратить свои деньги. Вы также можете приступить к устранению любого ущерба, нанесенного вашей кредитной истории, после того, как задолженность будет устранена. Чем скорее, тем лучше.
Если банкротство находится на горизонте, урегулирование задолженности абсолютно должно быть соображением. Последнее, что вам нужно, это банкротство в вашем послужном списке. Вы можете попрощаться с возможностью брать кредит на ДОЛГОЕ время, если дойдете до этого момента.
Естественно, урегулирование долга плохо отражается на вашей способности погашать долги. Если в вашей кредитной истории есть урегулирование долга, это сигнализирует будущим кредиторам, что вы более рискованны для кредитования. Это может привести к заоблачным процентным ставкам или полному отказу в кредите в будущем.
Однако, если ваш кредитный рейтинг уже низкий, а ваши долги только ухудшают его, то вам практически нечего терять. Да, вы понесете удар, но вы также быстрее расплатитесь с долгами, если ваши кредиторы согласятся на погашение долга.
Кредитный рейтинг ниже идеального влияет на вашу способность брать кредит в будущем. Однако, если вы оказались в сложной ситуации с кредитом, вероятно, стоит на какое-то время избегать новых кредитов и финансов.
Кредиторы, которые соглашаются на урегулирование долга, скорее всего, больше не будут кредитовать вас, потому что они будут беспокоиться о потере денег. Это может ограничить ваши возможности в будущем. Но если это ваш единственный вариант, возможно, вам придется просто стиснуть зубы.
К сожалению, если вы полагаетесь на кредиторов, которые бросят вам спасательный круг, вам может не повезти. В идеальном случае они будут снисходительны и предложат вам способ выбраться из долгов так, чтобы это было выгодно всем.
Но нет гарантии, что они это сделают. Они могут категорически отклонить ваш запрос или проявить непреклонность в своем встречном предложении.
Вы мало что можете сделать, если это так. Вы можете попробовать другого из ваших кредиторов, если у вас есть несколько долгов, чтобы увидеть, согласится ли кто-нибудь из них.
Бонус: Готовы избавиться от долгов, сэкономить деньги и создать настоящее богатство? Загрузите наше БЕСПЛАТНОЕ полное руководство по личным финансам.После того, как вы выбрали способ уменьшить свой долг — не останавливайтесь. Избавление от долгов — это лишь одна из ключевых частей построения сильных личных финансов. Другая часть головоломки — управлять своими расходами, чтобы не оказаться в том же положении, что и раньше.
Последнее, что вы хотите сделать, это вложить всю свою тяжелую работу в погашение долга, только чтобы поддаться искушению или плохому управлению деньгами, которые возвращают вас туда, где вы начали.
Вот почему мы хотим дать вам то, что поможет вывести ваши личные финансы на новый уровень:Полное руководство по личным финансам. Из него вы узнаете, как:
Введите свои данные ниже и начните жить богатой жизнью уже сегодня.