Хотите улучшить свой кредитный рейтинг? Возьмите страницу из лучших. Люди с отличными оценками знают, что следование нескольким основным правилам - ключ к успеху. Принятие их привычек может повысить ваш рейтинг в стратосфере, открыв дверь к лучшим процентным ставкам и условиям по кредитам. А получение самых низких ставок по кредитам может сэкономить вам кучу денег в долгосрочной перспективе.
Две крупные компании по оценке потребительского кредитования - это FICO, чьи оценки чаще всего используются при принятии решений о кредитовании, и VantageScore, компания, созданная тремя основными кредитными бюро (Equifax, Experian и TransUnion), чьи оценки набирают популярность среди кредиторов. Последние модели имеют обе оценки по шкале от 300 до 850. Как правило, оценка 750 или выше считается отличной.
Узнав свой рейтинг, вы можете начать предпринимать шаги по его повышению, следуя этим семи привычкам людей с отличными кредитными рейтингами.
Чтобы вовремя оплачивать счета, рассмотрите возможность подписки на автоматические платежи со своего банковского счета или кредитной карты. Или установите напоминания о предстоящих сроках на вашем смартфоне (или отметьте свой бумажный календарь), - предлагает Хизер Баттисон, вице-президент TransUnion. Сайт бюджетирования Mint.com также может предупреждать вас о сроках оплаты счетов, которые вы связали с его инструментом.
Сумма вашей задолженности по кредитным картам как доля от лимитов вашей карты, известная как коэффициент использования кредита, является еще одним важным компонентом оценки. Успешные участники FICO с оценками выше 795 используют в среднем 7% от доступного им кредита. «Нет никаких жестких правил для определения оптимального соотношения», - говорит Джан Аркали, главный научный сотрудник FICO. Но в целом, чем меньше вы используете, тем лучше. В качестве ориентира эксперты часто рекомендуют использовать не более 30% доступного вам кредита, чтобы продемонстрировать кредиторам, что вы можете ответственно управлять кредитом. Но если повышение вашего кредитного рейтинга является приоритетом, не превышайте 10% по каждой кредитной карте, - говорит Беверли Харцог, эксперт по потребительскому кредитованию и автор Плана избавления от долгов . .
Даже если вы перестанете использовать кредитную карту, часто будет разумным оставить ее открытой, чтобы ваш счет выиграл от доступного кредита. Однако, если карта требует перерасхода средств или предусматривает ежегодную плату, возможно, лучше закрыть ее.
Люди с рейтингом FICO выше 795 должны меньше 4000 долларов по своим кредитным картам по сравнению со средним остатком выше 6000 долларов для тех, у кого оценка ниже 635.
Вывод? Постоянно контролируйте свои расходы, взимая с кредитной карты только то, что вы можете позволить себе полностью ежемесячно оплачивать . Таким образом вы также избежите возникновения процентов, которые могут быстро накапливаться.
Наличие нескольких лет использования кредита также повышает ваш балл. Средний возраст возобновляемых кредитных счетов среди успешных сотрудников FICO составляет около 12 лет, а самый старый счет среднего отличника был открыт 27 лет назад. Это может поднять ногу пожилым людям, но «важно отметить, что вы все равно можете иметь хорошие результаты, даже если вы не пользуетесь кредитом в течение длительного времени», - говорит Сковронски. Длина кредитной истории составляет 15% вашей оценки FICO, по сравнению с 35% для истории платежей и 30% для сумм задолженности (включая использование кредита). Если вы только начинаете создавать кредитную историю, настройтесь на успех, используя кредитную карту для небольших, удобных покупок, таких как бензин и продукты - говорит Баттисон. Она также предлагает арендаторам попросить своих арендодателей сообщать об арендных платежах в кредитные бюро, чтобы помочь начать кредитную историю.
Открытие новых кредитных счетов может сократить средний возраст вашей кредитной истории, но закрытие счетов не повлияет на возраст учетной записи сразу. Счета, которые были закрыты с хорошей репутацией, могут оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет. Тем не менее, неплохо держать старые кредитные карты открытыми, чтобы поддерживать свою кредитную историю.
Подача заявки на получение нескольких кредитных карт за короткий период времени дает сигнал о том, что у вас может быть рискованная кредитная перспектива. Каждый раз, когда потенциальный кредитор проверяет ваш кредит, это действие отображается в вашем отчете как «запрос», и появление сразу нескольких запросов может снизить ваш кредитный рейтинг. (Однако, если вы покупаете ипотечный, автокредитный или студенческий кредит, FICO игнорирует все запросы, сделанные такими кредиторами в течение последних 30 дней. VantageScore считает запросы на автокредиты и ипотечные кредиты, сделанные в течение двух недель друг за другом, как единый запрос.)
Наличие разных типов учетных записей помогает увеличить ваш счет. Если вы регулярно открываете новые кредитные карты, Харцог рекомендует подождать не менее шести месяцев между подачей заявки . .
Если вы только начинаете работу с кредитом (или восстанавливаетесь после банкротства или другого серьезного правонарушения), обеспеченная карта, которая требует внесения депозита в качестве залога, может помочь вам создать кредитную историю и набрать баллы. Розничные продавцы могут предложить вам заманчивые скидки, если вы подпишетесь на их кредитные карты магазина, а розничные карты часто легче получить, чем другие карты. Но имейте в виду, что обе карты часто имеют низкие кредитные лимиты, а это означает, что использование кредита может легко превысить рекомендуемую отметку в 30%, когда вы используете карту для покупок.
На AnnualCreditReport.com вы имеете право на бесплатный ежегодный кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных агентств:Equifax, Experian и TransUnion. Сканируйте каждый отчет в поисках возможных ошибок или признаков мошенничества, таких как неверный лимит кредита на карте или счет, который вы никогда не открывали. (Если вы обнаружите проблему, вы можете предпринять шаги, чтобы оспорить и исправить ее. Если вы подозреваете мошенничество, вы также должны принять меры, например, объявить предупреждение о мошенничестве.)
Множество других веб-сайтов также предлагают бесплатные кредитные рейтинги, чтобы помочь вам оценить, где вы находитесь. Один из наших фаворитов:CreditKarma.com, где вы можете просматривать информацию как из ваших кредитных отчетов Equifax и TransUnion, так и из вашего VantageScore из каждого бюро. Credit Karma также позволяет вам подписаться на уведомления об изменениях в вашем кредитном отчете TransUnion. Discover Credit Scorecard предлагает бесплатную оценку FICO (на основе данных из вашего кредитного отчета Experian) всем, а не только клиентам Discover. Ваш банк или эмитент кредитной карты также может предоставлять клиентам бесплатные обновления кредитной истории.