Джиму 54 года, и он давний клиент. Он занимается продажами, зарабатывает приличные деньги. В последнее время он больше думает о пенсии. Он хочет создать поток доходов в дополнение к социальному обеспечению. Однако он не хочет больше инвестировать в фондовый рынок. Он чувствует, что в своем 401 (k) ему уже достаточно риска, и он хочет чего-то другого.
Он также обеспокоен тем, как налоги повлияют на его выход на пенсию. Джим делал взносы до налогообложения в свой 401 (k), и все его будущие выплаты будут облагаться налогом. Это повлияет на его будущую ставку пенсионного налога. Джим также хочет оставить наследство своим двум девочкам.
Мы рассмотрели несколько идей, в том числе лестницу облигаций, аренду недвижимости, акции с выплатой дивидендов и другие предложения. Еще посоветовал Джиму начать копить на его Roth 401 (k). Снятие Roth 401 (k) при выходе на пенсию не облагается налогом. Джиму понравилась идея Рота; однако его интерес не пробудили другие предложения.
Затем я упомянул, что некоторые клиенты используют полное страхование жизни для получения пенсионного дохода и оставляют наследство. Джим не был уверен. На первый взгляд, у него нет традиционной потребности в страховании жизни. Его ипотека небольшая, а дети закончили колледж. Кроме того, у него есть полис срочного страхования жизни на сумму 500 тысяч долларов на работу. Я предложил пересмотреть цифры.
Для 54-летнего Джима, который находится в приличном состоянии, полис на всю жизнь в размере 250 тысяч долларов от высоко оцененной совместной компании обходится в 13 805 долларов в год в течение 12 лет. По истечении 12 лет полис гарантированно оплачен - никаких премий. Это хорошо соответствует его целевому пенсионному возрасту 65 лет. В возрасте 65-70 лет Джим планирует отказаться от своего 401 (k), чтобы обеспечить пенсионный доход. Он хотел бы подождать до 70 лет, чтобы начать соцстрахование. Начиная с 70 лет, он может использовать снятие средств со всего своего полиса страхования жизни для пополнения своих потребностей в доходах. (Он может снимать деньги в любом возрасте, но ожидание помогает полису расти. Если предположить, что Джим выплачивает страховой взнос в течение 12 лет, прогнозируемая денежная стоимость в возрасте 70 лет составляет 218 309 долларов. Пособие в случае смерти в 70 лет прогнозируется в размере 380 509 долларов.)
Один из вариантов, который мы обсуждаем, заключается в том, что в возрасте 70 лет Джим снимает 18 319 долларов в год в течение 15 лет. Это гибкие временные рамки. Джим может начать зарабатывать раньше или позже. Однако Джим хотел максимизировать доход в годы активной пенсии, начиная с 70-84 лет. Если он хочет, он может продолжать получать доход выше 84. Получение дохода на более длительное время снижает размер пособия в случае смерти и уменьшает годовую сумму, которую он может снимать.
Сначала снятие средств - это возврат его базы (его премий). Вскоре после этого снятие средств переключается на ссуды из полиса. Эти изъятия и ссуды не облагаются налогом. Джиму не нужно возвращать накопительную ссуду. Если он решит не возвращать ссуду, невыплаченный остаток по ссуде вычитается из суммы компенсации в случае его смерти, а остальная часть идет его дочерям.
В этом сценарии Джим платит 165 660 долларов в общей сумме страховых взносов - 12 лет по 13 805 долларов. Однако он получает 274 788 долларов пенсионного дохода (18 319 долларов в год в течение 15 лет с округлением в большую сторону). Кроме того, у него все еще есть не облагаемое подоходным налогом пособие по случаю смерти для его семьи, которое в возрасте 84 лет составляет 91 784 доллара. Пособие в случае смерти уменьшено до 91 784 долларов, поскольку Джим снял деньги со страхового полиса на 15 лет.
Другими словами, Джим тратит 165 660 долларов на премии, чтобы получить общую выгоду . 366 572 доллара (при жизни Джима пенсионный доход составляет 274 788 долларов плюс пособие в случае смерти в размере 91 784 доллара в случае его сдачи). Возврат Джима на его инвестиции с течением времени - измеряемый суммами, которые он тратит по сравнению с общей прибылью, которую он получает, - составляет 4,26% не облагаемой налогом внутренней нормы прибыли (IRR). (IRR - это мера возврата инвестиций с течением времени с учетом оттока и притока денежных средств.) Обратите внимание, что эта политика сохраняется на протяжении всей жизни Джима, она не прекращается в возрасте 84 лет, это просто для иллюстративных целей. Если Джим входит в совокупную ставку 30% федерального налога и налога штата, ему нужно будет зарабатывать 6% до налогов, чтобы достичь ВНД после уплаты налогов в размере 4,26% - не на что чихать. Я посоветовал Джиму смотреть на всю жизнь как на часть его распределения с фиксированным доходом.
Дивиденды повышают эффективность. Все компании по страхованию жизни могут - хотя и не обязаны - кредитовать годовые дивиденды, которые можно реинвестировать в полис. Если страховая компания кредитует низкие дивиденды на более длительный срок, то снятие средств Джима может быть меньше. С другой стороны, доход Джима мог бы быть выше, если бы дивиденды были хорошими. Это то, что мы должны будем отслеживать в процессе. Например, в год с низкими дивидендами мы можем брать меньший доход, чтобы не нарушать политику.
Джим также должен заплатить премию за 12 лет. Это не обязательно должно быть связано с его зарплатой; он может использовать свои свободные деньги или другие сбережения. В любом случае премию нужно платить. Досрочная сдача полиса может привести к потере части уплаченных страховых взносов. Джим чувствовал себя комфортно, он мог позволить себе платить в течение 12 лет. Он использовал всю жизнь как часть своих годовых сбережений.
Кроме того, вы полагаетесь на здоровье и платежеспособность страховой компании. По этой причине я рекомендую использовать компанию взаимного страхования с высоким рейтингом и долгим опытом выплаты дивидендов.
Как я объяснил Джиму, использование полного страхования жизни для получения пенсионного дохода дает несколько преимуществ. Вся жизнь дает возможность разнообразия. В 2008 году, когда рынок акций, облигаций и недвижимости рухнул, я не заметил каких-либо изменений в денежной стоимости в своей личной политике на протяжении всей жизни.
Вся жизнь может помочь Джиму справиться с его будущими налоговыми обязательствами. В те годы, когда Джим отказывается от всей своей жизненной политики, он может получать меньше из своего 401 (k), уменьшая свой общий налогооблагаемый доход. Более низкий налогооблагаемый доход может снизить налоги, причитающиеся с его пособия по социальному обеспечению, поскольку часть социального обеспечения облагается налогом на основе вашего дохода.
Более того, Джим ценил долгосрочное страхование жизни для двух своих девочек. Он знает, что даже если он потратит свои 401 (k) на пенсию, у него все равно останется все пособие по страхованию жизни, которое он может оставить детям.
Наконец, Джим мог добавить к своей жизненной политике наездника по долгосрочному уходу. Наездник по долгосрочному уходу позволяет Джиму получать пособие по случаю смерти, пока он жив, чтобы оплачивать квалифицированные расходы по долгосрочному уходу. Это может быть медицинское обслуживание на дому, уход за престарелыми или квалифицированный медицинский уход. Дополнительные расходы для райдера обычно составляют всего несколько сотен долларов в год.
В правильной ситуации полное страхование жизни может помочь в планировании выхода на пенсию. Whole Life обеспечивает диверсификацию традиционного портфеля акций и облигаций. Whole Life позволяет снимать деньги без уплаты налогов и получать ссуды. Вся жизнь приносит семье долгосрочное пособие в связи со смертью. Вся жизнь может помочь оплачивать будущие расходы по долгосрочному уходу.
Если вы хотите узнать больше, отправьте мне электронное письмо или я предлагаю обратиться к опытному независимому страховому агенту, который поможет вам оценить, подходит ли вам вся жизнь.
Дополнительная литература:
Страхование всей жизни:это швейцарский армейский нож для финансового планирования
Почему я люблю полис страхования всей своей жизни