Один из самых больших страхов, которые вы, вероятно, испытываете по поводу выхода на пенсию, заключается в том, хватит ли ваших денег так же долго, как и вы. Вероятно, вы также спрашиваете:сколько я могу потратить? Сколько мне нужно? Сколько у меня на самом деле? Есть так много вопросов.
Хорошие новости:у Стэнфордского центра долголетия в сотрудничестве с Обществом актуариев (SOA) есть ответы на некоторые вопросы. Они проанализировали 292 стратегии получения пенсионного дохода и рекомендуют стратегию "Безопасные траты на пенсии" как лучший способ тратить деньги на пенсии.
Ведущие исследователи из Стэнфорда, Стив Вернон, Уэйд Пфау и Джо Томлинсон, хотели выяснить, какая стратегия получения пенсионного дохода дает наибольшему числу пенсионеров самый большой возможный доход, которого хватило бы на всю жизнь.
Они также хотели создать пенсионную систему, которая:
Стратегия безопасных расходов на пенсии предназначена для того, чтобы помочь работникам со средним доходом и пенсионерам решить, когда выходить на пенсию, сколько тратить на пенсии и как лучше всего использовать свои финансовые ресурсы.
Основная цель стратегии — помочь вам превратить ваши активы — социальное обеспечение, способность работать, сбережения и собственный капитал — в максимально возможный пенсионный доход.
Вы, наверное, читали о сотнях различных стратегий получения пенсионного дохода. Почему этот отличается?
Ну, начнем с того, что эту концепцию предложили очень умные ребята, которые провели невероятное количество подробных исследований и расчетов, чтобы дать эту рекомендацию. Эти профессионалы не только умны, но и применяют знания, которые не всегда используются при планировании выхода на пенсию.
Как говорится в отчете о безопасном пенсионном обеспечении:«Профессионалы, имеющие опыт инвестирования, как правило, предпочитают инвестиционные решения, которые приносят пенсионный доход, в то время как специалисты, имеющие опыт работы со страховыми продуктами, предпочитают аннуитеты.
Оба типа специалистов могут не рассматривать и не советовать своим клиентам другие финансовые ресурсы, такие как собственный капитал и обратная ипотека. «Безопасные траты на пенсии — это более целостный подход».
Стратегия безопасного пенсионного обеспечения состоит из пяти основных частей:
Максимальное увеличение стоимости этого пособия означает ожидание начала как минимум до даты полного выхода на пенсию. Чем дольше вы будете ждать начала социального обеспечения, тем больше будет ваше ежемесячное пособие. Используйте Social Security Explorer (часть NewRetirement Planner), чтобы определить оптимальный возраст для начала получения пособий.
А если вы состоите в браке, узнайте о самом разумном решении по социальному обеспечению, которое вы можете принять.
Вернон пишет:«Пособия по социальному обеспечению — почти идеальный источник пенсионного дохода, защищающий вас от нескольких рисков:долгая жизнь, инфляция, крах фондового рынка и ухудшение когнитивных функций. Имеет смысл только максимизировать ценность этого существенного преимущества».
Исследователи из Стэнфорда рекомендуют инвестировать свои пенсионные сбережения в недорогие взаимные фонды, фонды с установленной датой или индексные фонды.
А затем используйте формулу требуемого минимального распределения (RMD), чтобы определить свои ежегодные изъятия из этих сбережений. (И не делайте вывод раньше. Но если вы это сделаете, держите его на уровне 3,5% от стоимости ваших счетов.)
RMD начинаются в возрасте 72 лет. В этом возрасте вы обязаны снимать определенный процент своих сбережений, и этот процент будет увеличиваться с каждым годом.
Теперь самое сложное. Вам необходимо убедиться, что дохода из вышеуказанных источников, а также пенсии, если она у вас есть, достаточно для покрытия всех ваших прогнозируемых расходов.
Чем точнее вы сможете спрогнозировать свои расходы, тем надежнее будет ваш план. (Планировщик NewRetirement Planner позволяет распределять расходы по более чем 70 различным категориям и менять их с течением времени.)
После того, как вы определите, какой доход вы можете получить, увеличив максимальное социальное обеспечение, любые пенсии, которые у вас могут быть, и скромные ежегодные изъятия из сбережений, и сравните это с вашими прогнозируемыми расходами, вы можете начать думать, как восполнить любой дефицит. .
Стратегия безопасных расходов на пенсии рекомендует вам подумать об отсрочке выхода на пенсию, сокращении расходов, поиске работы на пенсии и/или использовании собственного капитала, чтобы заполнить пробелы.
Если у вас есть значительные сбережения, вы можете предпочесть что-то более сложное с вашими активами:аннуитеты, групповой подход, изменение суммы снятия в зависимости от доходности инвестиций (применение порогов и ограждений), создание лестницы облигаций или установление более сложного распределения для ваши активы.
Ознакомьтесь с 18 стратегиями получения пенсионного дохода.
Эта стратегия звучит довольно просто. Но это для вас? Попробуйте со своими данными.
Вы можете обсудить стратегию безопасных расходов при выходе на пенсию с финансовым консультантом или опробовать стратегию самостоятельно, используя любой подробный инструмент выхода на пенсию.T
NewRetirement Planner, пожалуй, единственный бесплатный инструмент, который действительно может позволить вам опробовать все сценарии, которые являются частью стратегии безопасного пенсионного обеспечения.
Планирование пенсионных доходов является основной причиной, по которой люди обращаются за помощью к специалисту по личным финансам. Превращение ваших активов в адекватный пожизненный доход — ключ к успеху на пенсии.
Знаете ли вы, что у NewRetirement есть консультационная служба? Сотрудничайте с фидуциарным сертифицированным специалистом по финансовому планированию (CFP)®, работающим только на платной основе, чтобы разработать пенсионный план, который соответствует вашим целям и тщательно проверен профессионалом.
Запишитесь на бесплатное ознакомительное занятие с CFP сегодня, чтобы обсудить, как превратить ваши активы в надежный пенсионный доход.