Крупные расходы, такие как проект реконструкции дома, свадьба вашей дочери или непредвиденный налоговый счет, могут стоить больше, чем есть на вашем сберегательном счете. Может ли получение личного кредита быть ответом? Получение необеспеченного личного кредита может быть хорошей идеей, если он финансирует переезд, который в конечном итоге сэкономит вам деньги, например, погашение долга по кредитной карте с высокими процентами. Но прежде чем подать заявку на необеспеченный кредит, важно понять преимущества и риски, а также потенциальные альтернативы заимствованию.

Что такое необеспеченный личный кредит?

Вы можете получить необеспеченные личные кредиты от банков, кредитных союзов, онлайн-кредиторов и через платформы однорангового кредитования. Как правило, личные кредиты можно использовать для любых целей, которые вы выберете, хотя на некоторые из них наложены ограничения. После того, как вы подадите заявку на кредит и предоставите необходимую финансовую информацию, ваша заявка будет одобрена или отклонена в зависимости от вашей кредитоспособности и других факторов.

Необеспеченный личный кредит — это тип кредита в рассрочку, что означает, что вы погашаете его в течение установленного периода времени, делая определенное количество фиксированных ежемесячных платежей. Как правило, вам нужно будет начать выплаты по кредиту, как только вы получите выручку. В большинстве случаев кредитор выплачивает деньги непосредственно вам; однако, если вы получаете кредит для погашения задолженности по кредитной карте, кредитор может отправить деньги непосредственно в компании кредитной карты.

Если у вас еще нет кредита в рассрочку, такого как студенческий кредит или автокредит, получение необеспеченного личного кредита и своевременные платежи могут оказать положительное влияние на ваш кредитный рейтинг за счет улучшения вашего кредитного баланса. Набор кредитов, который относится к разнообразию типов кредитов, которые у вас есть, составляет 10 % от вашего FICO ^® . Оценка ^☉ .

Необеспеченные и обеспеченные личные кредиты

Есть два основных типа потребительских кредитов:обеспеченные и необеспеченные. Чтобы получить обеспеченный кредит, вы должны предоставить залог — что-то ценное, что кредитор может забрать, если вы не выплатите кредит. Ипотечные кредиты и автокредиты являются распространенными видами обеспеченных кредитов. В этих кредитах дом или автомобиль, который вы финансируете, выступает в качестве залога; если вы по умолчанию по кредиту, кредитор лишит права выкупа на ваш дом или конфискует ваш автомобиль. Для обеспеченного личного кредита кредитор может попросить вас заложить залог, такой как недвижимость, инвестиции или банковские счета, страховые полисы или ценности, такие как предметы искусства или антиквариат.

Поскольку у кредитора есть залог, на который можно опереться в случае невыполнения обязательств по кредиту, обеспеченные кредиты представляют меньший риск для кредиторов. Это может значительно облегчить получение кредита с менее чем звездной кредитной историей. Обеспеченные кредиты могут предоставить вам доступ к более высоким суммам кредита, а также к более низким процентным ставкам и лучшим условиям, чем необеспеченные кредиты.

Большим недостатком обеспеченного кредита, конечно же, является риск потери вашего залога, если вы не сможете выплатить кредит.

Необеспеченные личные кредиты также имеют свои плюсы и минусы. Поскольку кредитор берет на себя больший риск, вы, вероятно, заплатите больше процентов, чем по обеспеченному кредиту, и, возможно, вы не сможете занять столько денег. Вам также понадобится лучший кредит, чтобы получить необеспеченный кредит, чем обеспеченный кредит.

Большой потенциал необеспеченного кредита? Вы можете получить необходимые деньги, не подвергая опасности свой дом или другое имущество.

Что произойдет, если вы не выплатите необеспеченный кредит?

Пропущенные платежи и дефолт по необеспеченному кредиту не будут стоить вам залога, но, как правило, сильно влияют на ваш кредит. Поскольку ваша история платежей является самым важным фактором в вашей кредитной истории, пропуск даже одного платежа по кредиту может значительно повлиять на вашу кредитную историю.

Если вы пропустите платеж, кредитор уведомит вас — как правило, более одного раза — и может предоставить вам 30-дневный льготный период, чтобы привести ваш счет в актуальное состояние. Если вы этого не сделаете, в конечном итоге кредитор отправит ваш счет в свой собственный отдел по взысканию долгов или передаст его стороннему коллекторскому агентству. В этот момент о просроченном платеже сообщается в бюро кредитных историй и отображается в вашем кредитном отчете.

Кредитор попытается получить от вас платеж тем или иным способом и может даже обратиться в суд для получения платежа. Как только ваш долг находится в процессе взыскания, ваш первоначальный счет у кредитора может появиться в вашей кредитной истории как списание, что указывает на то, что кредитор не смог взыскать с вас и отказался. Ваша учетная запись коллекторского агентства будет отображаться в вашем кредитном отчете как отдельная учетная запись.

Счета о взыскании задолженности остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первоначального просрочки, даже если вы погасите долг. Наличие учетной записи в коллекции является серьезным негативным знаком в вашем кредитном отчете, который может снизить ваш кредитный рейтинг и затруднить получение кредита в будущем или привести к тому, что с вас будет взиматься более высокая процентная ставка.

Альтернативы необеспеченным кредитам

Если у вас возникли проблемы с получением необеспеченного личного кредита, есть несколько альтернатив для рассмотрения.

• Получите обеспеченный личный кредит. Если у вас нет кредитной истории или вы пытаетесь восстановить плохую кредитную историю, получить необеспеченный личный кредит может быть сложно. Обеспеченный личный кредит может обеспечить деньги вам нужно. Если вы ищете более низкую процентную ставку, чем предлагает необеспеченный личный кредит, обеспеченный личный кредит может стоить меньше. Просто имейте в виду, что в случае невыполнения обязательств по обеспеченному личному кредиту вы не только повредите свой кредит, но и потеряете залог. Внимательно проверьте свой бюджет, прежде чем подавать заявку на обеспеченный личный кредит, чтобы убедиться, что вы можете управлять платежами.
• Занять у друзей или членов семьи. Иногда лучшее место для поиска денег находится рядом с домом. У вас есть друзья или члены семьи, которые могут одолжить вам деньги, в которых вы нуждаетесь? Если это так, обязательно изложите кредит в письменной форме, как если бы вы сделали это с банковским кредитом, и серьезно отнеситесь к погашению. В противном случае залогом, который вы потеряете, могут стать ваши отношения.
• Используйте кредитную карту. Кредитная карта может предоставить деньги, необходимые для крупных расходов, или даже помочь вам погасить задолженность по кредитной карте с высокими процентами. Если вы можете найти кредитную карту, которая предлагает 0% вступительной годовой процентной ставки на покупки или переводы баланса, вы можете перевести на нее баланс кредитной карты с высокой процентной ставкой или использовать ее для крупной покупки. Просто убедитесь, что вы можете погасить остаток до того, как вступит в силу обычная годовая процентная ставка и проценты начнут расти.
• Настройте план платежей. Вам нужен способ оплатить неожиданный налог, стоматологический или медицинский счет? Вместо того, чтобы занимать деньги, подумайте, сможете ли вы договориться с налоговой службой США, вашим стоматологом или поставщиком медицинских услуг о выплате долга в рассрочку.

Проверьте свой кредит перед подачей заявки на необеспеченный кредит

Взяв необеспеченный личный кредит, вы сможете справиться с непредвиденными расходами или оплатить крупные покупки. Но важно убедиться, что вы получаете лучший личный кредит для вашей ситуации. Прежде чем подавать заявку на любой тип личного кредита, просмотрите свой кредитный отчет и оценки, чтобы увидеть, где вы находитесь. Если у вас хорошая кредитная история, вы, скорее всего, получите одобрение на необеспеченный личный кредит, поэтому вы можете получить деньги, которые вам нужны, не рискуя своими активами в качестве залога.