Мысль о рефинансировании вашего ипотечного кредита может быть заманчивой:более низкие проценты, уменьшенные платежи или более короткий срок кредита могут облегчить выплату кредита и даже сэкономить ваши деньги. Но будет ли рефинансирование ипотеки хорошей идеей, будет зависеть от нескольких факторов. Как вы можете быть уверены, что это подходит именно вам?

Рефинансирование — это когда вы используете новый кредит для погашения существующего ипотечного кредита, часто с целью получения более выгодной процентной ставки, улучшенных условий или более короткого периода погашения. Это важное финансовое решение, и его следует делать только тогда, когда вы знаете, что время и обстоятельства благоприятны.

Читайте дальше, чтобы узнать, когда рефинансирование является хорошей идеей, и узнать, подходит ли вам получение нового ипотечного кредита.

Почему вы хотите рефинансировать?

Прежде чем вы нажмете на курок рефинансирования, подумайте, почему вы хотите это сделать. Существует много причин для рефинансирования, в том числе уменьшение ежемесячного платежа или получение денежных вливаний, но важно убедиться, что это стоит времени, документов и потенциальных затрат.

Ниже приведены некоторые из наиболее популярных причин рефинансирования:

• Чтобы снизить процентную ставку.
• Чтобы сократить срок кредита.
• Чтобы получить наличные с помощью рефинансирования с обналичкой

Рефинансирование может помочь вам достичь этих целей и, в конечном итоге, предоставить вам больше возможностей, когда дело доходит до ваших финансов. Подумайте о своей ситуации и потребностях и проведите исследование, чтобы определить, является ли рефинансирование вашей ипотеки лучшим вариантом из имеющихся.

Сейчас лучшее время для получения новой процентной ставки?

Многих людей привлекает рефинансирование из-за потенциальной экономии, связанной с более низкой процентной ставкой. Но для того, чтобы эти сбережения действительно имели место, процентная ставка по вашему новому кредиту должна быть ниже, чем ставка по вашей существующей ипотеке, настолько, чтобы по крайней мере компенсировать комиссию за рефинансирование.

Ипотечные ставки устанавливаются кредиторами, но на них может повлиять изменение процентной ставки Федеральной резервной системы. Когда ФРС снижает ставки, ипотечные кредиторы, в свою очередь, могут снизить свои ставки. Точно так же, когда ФРС повышает ставки, ставки по ипотечным кредитам могут расти.

Хотя изменения ставки ФРС стимулировали колебания ставок по ипотечным кредитам в прошлом, нет гарантии, что одно приведет к другому. В конечном счете, вполне возможно, что новые ставки, которые начнут предлагать кредиторы, будут ниже, чем те, которые у вас есть по вашему текущему кредиту. Когда вы видите, что кредиторы предлагают более низкие ставки — из-за изменения ставки ФРС или чего-то другого — это может указывать на то, что рефинансирование может быть хорошим шагом.

Чтобы узнать, предлагают ли кредиторы в настоящее время низкие процентные ставки, вы можете провести исследование в Интернете или связаться с ипотечным брокером. Вы также можете позвонить в свой банк, чтобы узнать, какие процентные ставки они предлагают для рефинансирования кредитов.

Чтобы проиллюстрировать потенциальную экономию, которую вы можете получить за счет рефинансирования, давайте представим, что вы рефинансируете свою 30-летнюю ипотеку после 15 лет погашения и непогашенного остатка в размере 100 000 долларов. У вашего предыдущего кредита была годовая процентная ставка 4%, и путем рефинансирования вы можете снизить свою годовую процентную ставку до 3,5%.

Если вы продолжите платить в течение следующих 15 лет по 4% годовых, вы в конечном итоге заплатите примерно 33 000 долларов в виде процентов за это время. При снижении годовой процентной ставки до 3,5% общая сумма выплаченных процентов составит около 28 000 долларов США — экономия в размере 5 000 долларов США. Просто имейте в виду, что вам нужно будет принять во внимание комиссию по кредиту, чтобы определить ваши чистые сбережения.

Как узнать, стоит ли рефинансирование?

Поскольку рефинансирование может изменить вашу общую стоимость или время, необходимое для погашения кредита, вам необходимо точно понимать, как будет выглядеть ваша ипотека после завершения процесса.

• Если вам нужна экономия денег, узнайте, сколько времени вам понадобится, чтобы выйти на уровень безубыточности по комиссиям за рефинансирование (расходы на закрытие), которые могут составлять от 2% до 6% от суммы кредита.
• Если вы рефинансируете для сокращения срока погашения, подсчитайте размер вашего нового ежемесячного платежа и как долго вы будете его выплачивать.
• Если вы осуществляете рефинансирование наличными, чтобы совершить покупку или погасить долг, посчитайте, имеет ли рефинансирование больше смысла, чем такие альтернативы, как кредитная карта или ссуда на консолидацию долга.

Если вы потратите время на то, чтобы определить свои расходы или сбережения, это поможет вам понять, стоит ли рефинансирование того. Когда вы все это изложите, вы можете в конечном итоге обнаружить, что рефинансирование не стоит затраченных усилий.

Как получить наличные с помощью рефинансирования

Если вам нужны наличные деньги для других покупок или для погашения других долгов, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования наличными. При этом вы берете кредит, размер которого больше, чем ваш текущий ипотечный кредит, и используете наличные деньги, которые у вас остались после выплаты существующего ипотечного кредита, для удовлетворения ваших финансовых потребностей.

Обналичивание рефинансирования может привести к увеличению вашего ежемесячного платежа, поэтому этот вариант действительно рекомендуется только тем, кому он нужен, чтобы быстро получить наличные.

Следует ли вам рефинансировать, если вы скоро переезжаете?

Если у вас есть планы относительно скоро продать свой дом, подумайте дважды, прежде чем рефинансировать. Из-за сборов, связанных с оформлением ипотечного кредита, вам следует посчитать, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить новый ипотечный кредит, прежде чем продавать. Продажа дома до того, как вы окупите выплаты по кредиту, может нейтрализовать ваши сбережения.

Если вы планируете получить ипотечный кредит на новый дом, вы можете использовать эту возможность, чтобы договориться о более выгодных процентных ставках и условиях нового кредита. Рефинансирование непосредственно перед продажей дома может привести только к дополнительным расходам с небольшими преимуществами.

Когда следует придерживаться текущей ипотеки?

Если вы учли вышеперечисленные факторы и сразу не видите выгоды от рефинансирования, вам, скорее всего, следует придерживаться текущей ипотеки. Опять же, рефинансирование — это не то, что вы должны делать только ради этого. Вы должны четко видеть выгоду — будь то экономия денежных средств, сокращение периода погашения или что-то еще.

Проверьте свой кредит перед рефинансированием

Независимо от причины вашего рефинансирования, вы должны проверить свои кредитные отчеты и оценки перед подачей заявки. Кредиторы будут основывать вашу процентную ставку частично на вашей кредитоспособности, и убедитесь, что ваш кредит в хорошем месте, может помочь вам зафиксировать низкую ставку.

Наличие хорошей кредитной истории и рейтинга может дать вам дополнительное преимущество при ведении переговоров с кредиторами, что в конечном итоге поможет вам получить лучшие условия для вашего нового кредита. Если вы хотите проверить свою кредитоспособность, рассмотрите возможность получения бесплатной копии вашего кредитного отчета и FICO ^® . Оценка ^☉ от Experian, чтобы узнать, что кредиторы могут учитывать при оценке вашей кредита.