Рефинансирование наличными — это способ занять деньги, используя свой дом в качестве залога. Ставка вашего дома на карту сопряжена с большим риском, чем другие типы кредитов, которые не требуют залога, но рефинансирование наличными также может быть относительно недорогим способом получить кредит и может обеспечить налоговые льготы. Вот что вам нужно знать, прежде чем подавать заявку.

Что такое рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных — это кредит, который заменяет ваш текущий ипотечный кредит новым, более крупным ипотечным кредитом, что дает вам разницу в наличных деньгах. Чтобы получить рефинансирование наличными, вам нужно иметь собственный капитал в вашем доме; другими словами, ваш дом должен стоить больше, чем вы должны за него.

Например, если ваш дом стоит 300 000 долларов, а текущий остаток по ипотеке составляет 200 000 долларов, у вас есть собственный капитал в размере 100 000 долларов. Поскольку кредиторы обычно не позволяют вам занимать весь этот капитал (кредиты под залог обычно ограничиваются примерно 80% стоимости дома), вы можете получить рефи наличными в размере 225 000 долларов. Из новой ипотеки 200 000 долларов пойдут на погашение вашего существующего долга, а остальные 25 000 долларов вы получите наличными.

Рефинансирование наличными часто используется для оплаты ремонта и улучшения дома, для рефинансирования долгов с более высокой процентной ставкой или для оплаты обучения в колледже. В отличие от ипотечного кредита или HELOC, при котором вы сохраняете свою текущую ипотеку, вы полностью заменяете текущую ипотеку рефинансированием с выплатой наличных.

Это может быть особенно заманчивым вариантом, если процентные ставки упали, так как вы можете получить выгоду, снизив процентную ставку по всему вашему текущему ипотечному долгу (и, таким образом, платить меньше в течение срока действия кредита). Это также может обеспечить более дешевый источник финансирования, чем необеспеченный кредит, такой как личный кредит.

Когда имеет смысл использовать рефинансирование с выплатой наличных?

Рефи обналичивания может иметь смысл, если у вас есть конкретная причина занять деньги и вы можете претендовать на получение ипотечного кредита с более высокой процентной ставкой, чем у вас в настоящее время. Вот несколько причин, по которым стоит рассмотреть рефи обналичивания:

• Вы имеете право на более низкую процентную ставку. Даже если вы не заинтересованы в получении наличных, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотечного кредита, если вы можете получить более низкую процентную ставку. Ипотечные кредиты, как правило, имеют высокие остатки и длительные периоды погашения, поэтому даже небольшое снижение процентной ставки может привести к значительной экономии. Если вы установите срок погашения на то же количество лет, что и у предыдущей ипотеки, ваш ежемесячный платеж также может уменьшиться, но вы можете в конечном итоге платить больше процентов из-за более длительного срока и большего долга.
• Вы хотите погасить долг с высокой процентной ставкой. Если у вас есть другие кредиты или задолженность по кредитной карте, которую вы пытаетесь погасить, использование рефи обналичивания для получения кредита с низкой процентной ставкой и погашения ваших текущих долгов может сэкономить вам деньги. Это хорошая стратегия только в том случае, если вы можете взять на себя обязательство больше не увеличивать баланс своей карты после его выплаты.
• Вы хотите отремонтировать или отремонтировать свой дом. Планирование использования денег от рефинансирования наличными для ремонта, обслуживания или улучшения вашего дома может быть хорошим шагом, поскольку деньги могут помочь защитить (или улучшить) стоимость дома. Использование денег таким образом может также позволить вам получить налоговый вычет на проценты по обналичиваемой части вашей ипотеки.
• Вы хотите использовать деньги для оплаты учебы в колледже. Низкие процентные ставки и разумный дополнительный ежемесячный платеж могут сделать этот вариант привлекательным для покрытия расходов на обучение и другие расходы в колледже.

Недостатки рефинансирования с обналичкой

Обналичивание рефинансирования также может быть рискованным и дорогим. Учтите следующие недостатки:

• Вы берете более крупный кредит под залог дома. Даже если вы можете зафиксировать более низкую процентную ставку, получение большего долга означает, что вам может быть труднее погасить ипотеку. А пока вы рискуете потерять дом, если не сможете вносить платежи в будущем.
• Вы оплатите расходы на закрытие. Как и в случае, когда вы взяли свою первоначальную ипотеку, затраты на закрытие рефи обналичивания могут варьироваться от 2% до 5% от общей суммы кредита. Хотя вы можете включить эти расходы в свой кредит, а не платить за них из своего кармана, они увеличат вашу стоимость займа. Сравните общую сумму комиссий и процентов по кредиту на обналичивание со стоимостью, которую вы заплатили бы за получение кредита в другом месте.
• Возможно, вам придется заплатить за частную ипотечную страховку. Если ваш рефи на обналичивание приводит к тому, что общая сумма кредита превышает 80% стоимости дома, вам, возможно, придется заплатить за частное ипотечное страхование (PMI). Дополнительная страховка может увеличить ваши ежемесячные расходы, но она не поможет вам — она защитит кредитора, если вы не погасите ипотечный кредит. Однако многие кредиторы не разрешат вам занимать более 80 % стоимости дома для рефинансирования с выплатой наличных, так что это может не вызывать беспокойства.

Как и в случае со всеми типами кредитов, существует также риск заимствования денег, чтобы вести образ жизни, который вам не по средствам. Это может быть особенно вредно, если вы используете деньги, чтобы погасить долг по кредитной карте с высокой процентной ставкой, но затем снова исчерпаете свои кредитные карты.

Альтернативы рефинансирования с обналичкой

Если вы хотите занять деньги, но не хотите (или не можете) использовать рефи для обналичивания, рассмотрите несколько альтернатив:

• Личный кредит :вы можете получить необеспеченный личный кредит, не используя какие-либо из ваших активов в качестве залога. Если у вас отличный кредит, некоторые кредиторы могут даже предложить ставки, аналогичные тем, которые вы могли бы найти с ипотекой. Но даже если вы не можете претендовать на лучшие ставки, возможно, стоит заплатить немного более высокую ставку за необеспеченный кредит.
• Кредит под залог недвижимости или кредитная линия под залог дома (HELOC) :С этими кредитами вы используете свой дом в качестве залога, чтобы получить кредит или кредитную линию без необходимости замены вашей текущей ипотеки. Как и рефинансирование наличными, условия этих вторых ипотечных кредитов также зависят от стоимости вашего дома и того, сколько у вас капитала, а также от вашей кредитоспособности. Эти варианты могут иметь меньшие затраты на закрытие, и они могут быть лучшим вариантом, чем рефинансирование, если вы не можете претендовать на более низкую ставку по ипотеке.
• Автокредит :вместо того, чтобы использовать свой дом, вы можете использовать транспортное средство в качестве залога для получения кредита под залог автомобиля. Тем не менее, это, как правило, плохой вариант, так как кредиты под залог автомобиля могут быть дорогими, и вы рискуете потерять свой автомобиль. В некоторых штатах такой вид кредита даже запрещен.
• Перевод баланса кредитной карты :Если вы ищете рефи для обналичивания средств как способ консолидации и рефинансирования вашей задолженности по кредитной карте, также рассмотрите кредитную карту с переводом остатка. Хотя вы, возможно, не сможете получить кредитный лимит карты, равный сумме вывода средств, карты перевода баланса могут предлагать рекламные ставки 0% годовых на переведенные остатки.

Есть и другие стратегии, которые вы можете использовать, чтобы выбраться из долгов, не беря новый кредит. Например, вы можете искать способы увеличить свой доход и сократить расходы, а затем вложить дополнительные деньги в первую очередь в погашение долгов с наименьшим остатком (стратегия долгового снежного кома). Или, используя стратегию лавины, вы начинаете с долга с самой высокой годовой процентной ставкой.

Проверьте свой кредит перед покупкой ипотечного кредита

Когда вы берете новый ипотечный кредит, у вас больше шансов получить одобрение на возврат денег с хорошей ставкой, если у вас хороший или отличный кредит. Проверка и отслеживание вашего кредита может помочь вам решить, является ли рефи обналичивания хорошей идеей прямо сейчас, или если вы хотите сосредоточиться на улучшении своего кредита, чтобы попробовать в другой момент в будущем. Experian предлагает бесплатный кредитный мониторинг и отслеживание баллов, а также оповещения о любых подозрительных изменениях в вашей кредитной истории.