Рефинансирование ипотечного кредита может сэкономить вам деньги, уменьшить ежемесячный платеж или помочь вам достичь других важных финансовых целей. Но есть некоторые расходы, которые следует учитывать, прежде чем вы решите подать заявку.

Стоимость закрытия ипотечного рефинансирования может варьироваться от 2% до 6% от суммы кредита, поэтому при кредите в размере 250 000 долларов США завершение кредита может стоить от 5000 до 12 500 долларов США. В зависимости от ситуации эти первоначальные затраты могут быть оправданы (и некоторые из них могут быть включены в кредит или отменены в зависимости от кредитора), но важно сравнить выгоды и затраты, чтобы убедиться, что это так.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотечного кредита включает в себя замену вашего существующего кредита новым, либо через вашего текущего кредитора, либо другого.

Есть несколько разных причин, по которым вы можете подумать о рефинансировании ипотечного кредита:

• Сниженная процентная ставка :если рыночные ставки упали или ваше кредитное и финансовое положение улучшилось с момента подачи первой заявки, вы можете получить более низкую процентную ставку, что поможет вам сэкономить на ежемесячном платеже и сократить общую сумму процентов, которые вы будете платить.
• Меньший ежемесячный платеж :Даже без более низкой процентной ставки вы можете рефинансировать свою ипотеку в кредит с более длительным периодом погашения, уменьшив ежемесячный платеж. Просто имейте в виду, что это обычно приводит к увеличению процентной ставки с течением времени.
• Переключить тип процентной ставки :ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой привлекательны, потому что они начинаются с более низкой процентной ставки, чем ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, и вы обычно будете поддерживать эту процентную ставку в течение первых трех, пяти, семи или даже 10 лет. Однако по истечении этого фиксированного периода ваша ставка может колебаться в зависимости от рынка. Если вы хотите перейти с регулируемой ставки на фиксированную, единственным способом сделать это будет рефинансирование ипотечного кредита.
• Используйте свой собственный капитал :Если вам нужны дополнительные наличные деньги, чтобы погасить долг с высокими процентами, профинансировать проект по благоустройству дома или выкупить бывшего партнера, выбывшего из собственности, рефинансирование наличными позволит вам занять больше, чем вы в настоящее время должны. Сумма, которую вы можете занять, будет зависеть от того, сколько у вас капитала, а дополнительный долг будет выплачен вам наличными.

Затраты, которые следует учитывать перед рефинансированием ипотечного кредита

Хотя у рефинансирования ипотечного кредита есть некоторые очевидные преимущества, важно учитывать затраты, связанные с этим процессом. По данным Федеральной корпорации жилищного ипотечного кредитования (Freddie Mac), затраты на закрытие включают:

• Государственные расходы на регистрацию
• Сборы за оценку
• Сборы за кредитный отчет
• Комиссии кредитора
• Титульные службы
• Сборы за налоговые услуги
• Сборы за опрос
• Гонорар адвоката
• Сборы за андеррайтинг

Важно отметить, что эти сборы могут варьироваться от кредитора к кредитору. Например, некоторые цифровые ипотечные компании вообще не взимают комиссию с кредитора. И некоторые сборы, такие как сборы за создание, андеррайтинг и право собственности, могут быть предметом переговоров.

Как определить, оправданы ли затраты на закрытие

Какими бы ни были сборы за рефинансирование вашего конкретного ипотечного кредита, важно сравнить затраты с выгодами.

В качестве примера предположим, что вы рефинансируете ипотечный кредит на сумму 300 000 долларов США сроком на 30 лет и процентной ставкой 4,25%. Новая ставка по кредиту составляет 3,25%, и вы сохраняете тот же срок погашения, что и сейчас.

В этом случае рефинансирование уменьшает ваш ежемесячный платеж по основному долгу и процентам с 1476 до 1306 долларов, что означает ежемесячную экономию в размере 170 долларов. Теперь, если затраты на закрытие рефинансирования составят 9000 долларов, вам потребуется примерно 53 месяца или почти четыре с половиной года, чтобы окупиться с ежемесячными сбережениями.

Если вы планируете оставаться в своем доме дольше, чем это, и не ожидаете рефинансирования снова в течение этого периода, оно того стоит. Но если вы думаете, что продадите дом до того, как достигнете точки безубыточности, затраты перевешивают сэкономленные средства.

Выполнение анализа затрат и выгод для других целей рефинансирования ипотеки может быть более сложной задачей, потому что не всегда есть четкий способ сравнить то, что вы получите, с тем, во что вам это обойдется. Но все равно стоит учитывать как преимущества, так и недостатки.

Также важно отметить, что вы часто можете включить расходы на закрытие в свой новый кредит. Хотя это экономит ваши деньги на начальном этапе, это может стоить вам больше в долгосрочной перспективе, потому что теперь вы платите проценты по закрытию сделки в дополнение к основной сумме кредита.

Как рефинансировать ипотеку

Если вы решили продолжить процесс, вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы рефинансировать ипотечный кредит:

• Проверьте свой кредит чтобы определить, стали ли вы лучше, чем были, когда взяли первую ипотеку.
• Понять свою цель рефинансирования , будь то получение более низкой процентной ставки или ежемесячного платежа, переход на другой тип процентной ставки или получение денежных средств за счет собственного капитала.
• Поищите поблизости и сравните процентные ставки и затраты на закрытие.
• Выберите кредитора и зафиксируйте процентную ставку, а затем предоставьте кредитору всю документацию и информацию, необходимые для своевременного закрытия.

В большинстве случаев вы можете рефинансировать свой ипотечный кредит вскоре после закрытия первого. Однако в некоторых случаях требуется период ожидания, поэтому прежде чем подавать заявку, проконсультируйтесь со своим кредитором, чтобы избежать ненужных проверок кредитоспособности.

Во время этого процесса очень важно, чтобы вы избегали применения любого другого типа кредита. Если вы открываете новый кредит или счет кредитной карты непосредственно перед тем, как подать заявку на рефинансирование ипотечного кредита, это может повлиять на вашу способность рефинансировать.

Тем не менее, рефинансирование ипотечного кредита, как правило, не слишком сильно повлияет на ваш кредитный рейтинг, особенно если вы не делаете рефинансирование наличными, потому что вы не меняете размер своей задолженности. Жесткий запрос, возникающий, когда новый кредитор аннулирует ваш кредит, и закрытие старого счета может незначительно повлиять на вашу кредитную историю, но снижение, как правило, носит временный характер, при прочих равных условиях.

Убедитесь, что ваш кредит готов к ипотеке

Задолго до того, как подать заявку на рефинансирование ипотечного кредита, проверьте свой кредитный рейтинг и просмотрите свой кредитный отчет, чтобы получить представление о том, где вы находитесь. Даже если вы можете получить более низкую процентную ставку с вашим текущим кредитным и финансовым положением, вы можете сэкономить еще больше, если улучшите свой кредит до подачи заявки.