Личный кредит — это тип кредита, который допускает гибкое использование, краткосрочные и среднесрочные варианты погашения и относительно быстрое финансирование. Независимо от того, пытаетесь ли вы консолидировать долг с высокой процентной ставкой, начать бизнес или оплатить дорогостоящий медицинский счет, личный кредит может помочь вам достичь своей цели.

Но личный кредит может быть дорогим по сравнению с другими видами долга, и это может быть не лучший вариант для каждой ситуации. Вот что нужно учитывать перед подачей заявки.

Для чего используется личный кредит?

Персональные кредиты, которые иногда называют кредитами на консолидацию долга, подписными кредитами или необеспеченными кредитами, предлагают большую гибкость в том, как вы можете их использовать.

В большинстве случаев личные кредиты не имеют обеспечения, а это означает, что вам не нужно вносить залог, чтобы получить одобрение. Однако существуют обеспеченные личные кредиты, которые требуют использования сберегательного счета или другого актива в качестве залога на случай невыполнения обязательств.

Потребительские кредиты обычно выдаются с фиксированной или плавающей процентной ставкой, а также сроком погашения от нескольких месяцев до семи лет (хотя некоторые могут быть и дольше).

С большинством кредиторов у вас есть большая свобода действий в отношении того, как вы можете использовать свои личные кредитные средства. Это включает в себя такие вещи, как:

• Консолидация долга (особенно долга по кредитной карте)
• Медицинские счета
• Ремонт и реконструкция дома
• Отплата семье или друзьям
• Свадебные расходы
• Расходы на развод
• Расходы на переезд
• Расходы на похороны
• Каникулы
• Покупка мебели или бытовой техники.
• Расходы малого бизнеса
• Праздничные покупки

Имейте в виду, однако, что некоторые кредиторы могут иметь ограничения на то, как вы можете использовать свои деньги. Например, некоторые могут запретить расходы, связанные с образованием. Заранее уточните у кредитора, можете ли вы использовать личный кредит по назначению.

Когда личный кредит является хорошей идеей?

Хотя можно использовать личный кредит практически для чего угодно, это не означает, что это всегда разумно. В общем, это хорошая идея, чтобы использовать личный кредит, когда он может улучшить ваше финансовое положение или предоставить необходимые средства. Примеры включают:

• Консолидация долга :Если у вас есть задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой, вы можете сэкономить деньги, погасив ее с помощью личного кредита с более низкой процентной ставкой. Даже если вам не обязательно экономить деньги на процентах, личный кредит может предоставить структурированный срок погашения, который может помочь, если вы изо всех сил пытаетесь сохранить мотивацию в погашении своего долга.
• Ремонт дома :если вы хотите улучшить свой дом, личный кредит может быть лучшим выбором, чем кредит под залог дома или кредитная линия, потому что он не сопряжен с угрозой потери вашего дома в случае невыполнения обязательств.
• Экстренные расходы :В идеальном мире у вас было бы достаточно денег, отложенных на случай непредвиденных обстоятельств. Но жизнь не всегда идеальна, и если вы потеряете работу, сломается машина или потребуется отремонтировать или заменить крупную бытовую технику, потребительский кредит может обеспечить душевное спокойствие в трудную минуту.
• Личные события :Свадьбы, разводы и похороны могут обойтись дорого, и не всегда есть возможность накопить на такое крупное жизненное событие. В таких случаях личный кредит может предоставить столь необходимые средства в нужное время.

Хотя можно использовать личный кредит для таких вещей, как отпуск и дорогие потребительские товары, лучше копить до тех пор, пока вы не сможете оплатить эти расходы наличными (или снять их с кредитной карты, чтобы получить баллы, а затем немедленно погасить их) .

Как сравнить потребительские кредиты

Как и в случае с любым другим финансовым продуктом, важно изучить и сравнить несколько вариантов личного кредита, прежде чем подавать заявку на один из них. Даже если вы получите предложение от своего основного банка или кредитного союза, возможно, вы сможете найти более выгодное предложение в другом месте.

Вот различные особенности, которые следует учитывать при сравнении потребительских кредитов:

• Процентная ставка :Процентная ставка по кредиту представляет собой стоимость заимствования денег. По данным Experian, средняя процентная ставка по личному кредиту составляет 9,41%. Тем не менее, ваши тарифные предложения могут быть выше или ниже в зависимости от вашей кредитной и финансовой ситуации. Вы должны выяснить, как работают процентные ставки по личному кредиту, прежде чем брать его, чтобы убедиться, что вы знаете, сколько вы будете платить за кредит в целом.
• Срок кредита :разные кредиторы предлагают разные условия погашения, и то, как долго вы должны погасить долг, влияет на ваш ежемесячный платеж. Если один предлагает вам три года для погашения долга, а другой предлагает только два года, ваш ежемесячный платеж может быть значительно выше при втором варианте, но вы также можете сэкономить на процентах с краткосрочным кредитом.
• Сборы :Помимо процентов, некоторые кредиторы взимают комиссию, которая может увеличить вашу годовую процентную ставку (APR). Например, сборы за выдачу кредита вычитаются из ваших кредитных средств до того, как вы их получите, а некоторые кредиторы также взимают комиссию за просрочку платежа и комиссию за досрочное погашение, если вы погашаете кредит досрочно.
• Время финансирования :некоторые кредиторы предлагают финансирование на следующий день или даже в тот же день, в то время как другим может потребоваться несколько дней, чтобы внести средства на ваш текущий счет. Рассмотрите эти сроки в зависимости от того, как скоро вам понадобятся деньги.
• Другие функции :не все кредиторы предоставляют дополнительные функции, но некоторые могут позволить вам получить более низкую процентную ставку, если вы настроите автоматические платежи или у вас уже есть отношения с банком. Другие могут предложить варианты отсрочки, если вы потеряете работу.

Многие частные кредиторы позволяют вам пройти предварительную квалификацию с предложением ставки до того, как вы официально подадите заявку. Этот процесс обычно требует мягкой проверки кредитоспособности, которая не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Этот процесс позволит вам сравнить варианты кредита и выбрать наиболее подходящий для вас.

Как получить личный кредит

Персональные кредиты доступны для большинства потребителей по всему кредитному спектру, но есть некоторые вещи, которые вы можете сделать, чтобы повысить свои шансы на получение одобрения по выгодной ставке. Вот некоторые факторы, которые кредиторы учитывают при подаче заявки:

• Кредитный рейтинг :Ваш кредитный рейтинг — это моментальный снимок вашей общей кредитной истории, и чем он выше, тем выше ваши шансы на одобрение с низкой процентной ставкой. Тем не менее, есть личные кредиты для плохой кредитной истории, поэтому вам не совсем повезло, если у вас нет времени улучшить свой кредит до подачи заявки. Узнайте больше о том, как получить кредит на консолидацию долга с плохой кредитной историей.
• Доход :Ваша способность погасить долг является еще одним важным фактором, и кредиторы будут специально учитывать соотношение вашего долга к доходу — это то, сколько вашего валового ежемесячного дохода идет на погашение долга. Низкий коэффициент означает, что вы, скорее всего, сможете оплатить кредит, поскольку конкурирующих долгов не слишком много.
• Кредитный отчет :Хотя ваш кредитный рейтинг важен, кредиторы также проверят ваш кредитный отчет, чтобы убедиться, что нет никаких негативных моментов из прошлого, которые могли бы повлиять на их решение. В частности, такие вещи, как просроченные платежи, инкассовые счета, банкротство и лишение права выкупа, могут стать тревожным сигналом и затруднить получение одобрения.

Если ваша ситуация с кредитом и доходом не соответствует вашим ожиданиям для личного кредита, постарайтесь улучшить ее, прежде чем подавать заявку.

Начните с проверки вашего кредитного отчета, чтобы определить области, которые вам нужно решить, а также поработайте над погашением долга, чтобы уменьшить соотношение долга к доходу. Этот процесс может занять некоторое время, но он может сэкономить значительную сумму денег, если поможет вам претендовать на более низкую процентную ставку.

Сделай домашнее задание

Личный кредит может помочь вам покрыть необходимые расходы и улучшить ситуацию с долгами. Но важно учитывать как преимущества, так и недостатки, прежде чем подавать заявку. Также очень важно, чтобы вы нашли время, чтобы присмотреться и сравнить различные варианты, прежде чем подавать заявку.

Когда вы ищете кредиторов, проверьте Experian CreditMatch™, который может предоставить кредитные предложения от нескольких кредиторов в одном месте с несколькими сведениями от вас. Это поможет вам сэкономить время при поиске и сокращении списка потенциальных кредиторов.