Процентная ставка и годовая процентная ставка (APR) по личному кредиту связаны, но это не одно и то же. Процентная ставка по личному кредиту отличается от годовой процентной ставки, потому что процентная ставка — это просто процент от кредита, который вы берете за заимствование. Годовая процентная ставка включает другие сборы, взимаемые в рамках кредитного процесса.

Вот разница и некоторые рекомендации о том, как понимать и то, и другое.

Что такое процентная ставка по личному кредиту?

Процентные ставки определяют сумму, которую вы платите за кредит. Они выражаются в процентах и ​​применяются к основной сумме кредита — сумме денег, которую вы занимаете. Очень важно узнать, как работают процентные ставки по личным кредитам, прежде чем их получать. Процентные ставки могут быть фиксированными (остаются неизменными в течение всего срока кредита) или переменными (могут меняться в течение срока кредита). Переменные ставки, более распространенные для ипотечных кредитов, чем для личных кредитов, обычно выше, чем основная процентная ставка или другой опубликованный рыночный индекс, и корректируются в течение срока кредита, как правило, один раз в год.

В целях пояснения мы будем использовать пример типичного пятилетнего личного кредита на сумму 10 000 долларов США с фиксированной процентной ставкой 9%.

В течение срока действия кредита с ежемесячным начислением процентов вы ожидаете заплатить 2455 долларов США в виде процентных платежей в дополнение к основным 10 000 долларов США, что в сумме составит 12 455 долларов США. Разделив на пять лет по 12 платежей в каждом, ваша ежемесячная комиссия по кредиту составит 12 455/60 долларов США, или 207,58 долларов США в месяц.

Какова годовая процентная ставка по личному кредиту?

Годовая процентная ставка (APR) по личному кредиту сочетает в себе процентную ставку с любыми сборами, связанными с кредитом. Если комиссий нет, годовая процентная ставка равна процентной ставке, но кредиторы почти всегда добавляют авансовые платежи, известные как сборы за выдачу кредита, к стоимости личного кредита.

Плата за создание может варьироваться от 2% до 5%, а комиссия в размере 3% является типичной. Эти сборы не влияют на ежемесячный платеж или начисление процентов по кредиту, но они являются частью его общей стоимости. Годовая процентная ставка изменяется, чтобы отразить их.

В нашем примере с кредитом на пять лет в размере 10 000 долл. США с процентной ставкой 9 % добавление комиссии за выдачу кредита в размере 3 % не затрагивает процентную ставку и сумму ежемесячного платежа, но увеличивает годовую процентную ставку с 9 % до 10,31 %.

Различия в процентных ставках, сроках кредита и сборах усложняют сравнение индивидуальных кредитов по принципу «яблоки к яблокам», поэтому годовая процентная ставка является полезным критерием. Кредит с более высокой годовой процентной ставкой будет стоить больше в течение срока действия кредита, чем кредит с более низкой годовой процентной ставкой, даже если ежемесячные платежи не изменятся.

Годовая процентная ставка по возобновляемым счетам

С возобновляемыми кредитными счетами, такими как кредитные карты, которые позволяют вам брать взаймы под определенный лимит расходов и вносить переменные ежемесячные платежи, годовая процентная ставка и процентная ставка — это одно и то же. Годовые сборы, взимаемые с некоторых кредитных карт, не отражаются в их годовой процентной ставке.

При сравнении годовой процентной ставки по кредитной карте имейте в виду, что многие карты имеют несколько годовых процентных ставок, каждая из которых применяется к другому типу транзакции. Низкая (или даже 0%) рекламная ставка может применяться к балансовым переводам, добавленным к счету при его открытии. Годовая процентная ставка за покупки применяется к обычным платежам, сделанным с помощью карты. Обычно к выдаче наличных применяется более высокая ставка.

Наличие трех процентных ставок, применяемых к различным частям вашего ежемесячного баланса, может сбить с толку, а разные правила применения платежей к этим частичным балансам могут добавить путаницы. Например, по некоторым картам платежи в первую очередь применяются к той части вашего баланса, на которую начисляются самые высокие проценты, в то время как по другим картам платежи не применяются к выдаче наличных до тех пор, пока не будут погашены все остальные частичные остатки.

Вы можете использовать годовые процентные ставки по кредитным картам, чтобы сравнить расходы на использование кредитных карт, так же как и в случае личных кредитов, но на практике это может быть немного сложнее.

Как получить большую годовую процентную ставку по личному кредиту

Факторы, определяющие годовую процентную ставку по личному кредиту, аналогичны тем, которые используются во всех кредитных решениях. Кредиторы обычно рассматривают ваш кредитный отчет, кредитный рейтинг, историю занятости и доход, прежде чем предоставить кредит.

Часто кредиторы используют кредитные баллы, чтобы решить, какие заявки требуют полного рассмотрения, исключая кандидатов, чьи баллы не соответствуют пороговому значению для конкретного кредита. Кандидаты с более низким кредитным рейтингом могут даже не рассматриваться для получения кредитов с лучшими доступными годовыми процентными ставками.

Чтобы получить наилучшие условия кредита, возможно, стоит предпринять несколько предварительных шагов, прежде чем подавать заявку на получение личного кредита:

• Проверьте правильность своих кредитных отчетов, включая отчет Experian, и отправьте любые исправления в национальные бюро кредитных историй (Experian, TransUnion и Equifax).
• Проверьте свой кредитный рейтинг и примите меры по его улучшению, в том числе:
  • Обязательно оплачивайте счета вовремя. Каждый месяц, в обязательном порядке. Пропуск хотя бы одного платежа повредит вашей кредитной истории больше, чем любое другое отдельное кредитное решение, которое вы можете принять.
  • Погасите свои долги. Высокие балансы, особенно те, которые превышают примерно 30 % лимита заимствования по вашей кредитной карте, могут негативно сказаться на вашей кредитной истории.
  • Не подавайте заявки на кредит слишком часто. Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит или кредитную карту, кредитор проверяет вашу кредитоспособность с помощью процесса, известного как жесткий запрос, который обычно вызывает временное падение вашей кредитной истории. Ваши баллы обычно восстанавливаются в течение нескольких месяцев, если вы не отстаете от своих платежей, но они не успевают восстановиться, если вы подаете заявку на несколько кредитов в короткие сроки. Важным исключением из этого правила является сравнение:магазин для кредитов. Чтобы побудить вас обращаться к нескольким кредиторам при поиске автокредита или ипотечного кредита, системы оценки кредитоспособности рассматривают несколько заявок на получение кредита типа и суммы как одно событие, что снижает ваш балл только один раз.
• Подайте заявку в несколько кредиторов и тщательно выбирайте лучшее предложение.

Вывод

APR является ценным инструментом при сравнении личных кредитов. Понимание его связи с процентной ставкой может помочь вам сделать правильный выбор при выборе кредита, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям и бюджету.