Люди склонны думать, что все долги созданы равными. Если в конце месяца вы должны заплатить 300 долларов США, какая разница, как эти деньги были взяты взаймы?
Но тип долга, который вы несете, может повлиять на каждую часть процесса погашения. В зависимости от таких факторов, как процентная ставка и срок кредита, у заемщиков может быть совершенно разный опыт погашения одной и той же суммы денег.
Так как же складываются два популярных долговых продукта, кредиты до зарплаты и потребительские кредиты? Вот что вам нужно знать.
Кредит до зарплаты — это краткосрочный кредит, также известный как чековый кредит или денежный аванс. Большинство кредитов до зарплаты имеют небольшую максимальную сумму, около 500 долларов или меньше, и несут огромные комиссии. По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), для большинства кредитов до зарплаты процентная ставка составляет 400 % годовых.
Получатели ссуды до зарплаты соглашаются погасить всю сумму займа в течение короткого периода времени, а также любые проценты и сборы. Большинство кредитов до зарплаты должны быть выплачены в течение 30 дней — часто до того, как заемщик получит свою следующую зарплату. Ссуда до зарплаты не имеет обеспечения и, следовательно, не имеет залога или активов.
Кредиты до зарплаты предназначены для людей с плохой кредитной историей и ограниченным доступом к традиционным долговым продуктам, таким как личные кредиты и кредитные карты. Кроме того, относительно легко претендовать на получение кредита до зарплаты. Все, что вам нужно, это быть старше 18 лет, иметь действительное удостоверение личности, банковский счет и подтверждение с места работы.
Теоретически заемщик берет ссуду до зарплаты, когда у него немного не хватает наличных, и погашает ее, когда приходит следующая зарплата. В действительности, большинство заемщиков изо всех сил пытаются погасить сумму займа до установленного срока. Затем они вынуждены преобразовать кредит, проценты и сборы в новый кредит с новым набором сборов.
Это создает цикл долга, из которого невероятно трудно вырваться. CFPB сообщает, что 80 % кредитов до зарплаты продлеваются несколько раз, при этом большинство заемщиков платят больше комиссионных и процентов, чем они первоначально брали.
Если заемщик не продлит кредит до наступления срока его погашения, кредитор попытается снять деньги с банковского счета заемщика. Если на банковском счете недостаточно средств, с владельца счета будет взиматься плата за овердрафт до тех пор, пока он не сможет внести больше денег. Это еще один пример того, почему ссуды до зарплаты могут быть такими дорогостоящими.
Вот еще один удивительный факт о кредитах до зарплаты:они обычно не сообщают о своей деятельности трем крупным кредитным бюро:Experian, Equifax и TransUnion. Это означает, что даже если заемщики будут платить вовремя, их кредитный рейтинг не улучшится.
Персональный кредит можно взять в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе. Большинство личных кредитов являются необеспеченными и не подкреплены каким-либо залогом. Личные кредиты, за которыми действительно стоит залог, обычно имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные персональные кредиты.
Опрос U.S. News 2018 года показал, что потребители чаще всего берут личные кредиты для консолидации долгов, ремонта дома, неожиданных медицинских расходов, ремонта автомобиля, крупных покупок, отпуска, свадьбы или других торжеств.
Вы также можете взять личный кредит на лечение бесплодия, расходы на лечение домашних животных, косметическую хирургию и многое другое. Некоторые кредиторы имеют определенные ограничения на то, на что заемщик может использовать деньги, в то время как другие действуют более мягко.
Если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на личный кредит с более низкой процентной ставкой, чем ваша кредитная карта. Вот почему самая популярная причина взять личный кредит — погасить задолженность по кредитной карте. С помощью этой стратегии заемщики могут сэкономить сотни процентов на процентах.
Эти более низкие ставки также являются причиной того, что некоторые люди используют личный кредит для оплаты основных расходов вместо кредитной карты. Если у вас нет достаточного количества сбережений, чтобы платить наличными, кредит на покупку таких дорогостоящих товаров, как автомобили, мебель и медицинские счета, может быть дешевле.
Сроки кредита часто составляют от двух до семи лет. Сумма, которую вы можете занять, обычно составляет от 1000 до 50 000 долларов США, а процентная ставка по личным кредитам варьируется от 4% до 36%.
Процентные ставки по личным кредитам варьируются в зависимости от кредитного рейтинга человека, отношения долга к доходу и других факторов. Утверждение также может зависеть от суммы, на которую вы подаете заявку, и причины кредита.
Основное различие между займом до зарплаты и потребительским кредитом заключается в основных условиях. Кредит до зарплаты — это чрезвычайно краткосрочный кредит, который обычно должен быть выплачен в течение месяца, тогда как срок личного кредита составляет не менее двух лет.
Личные кредиты имеют гораздо более низкую процентную ставку, чем кредиты до зарплаты, что может быть полезно, если вы используете его в качестве кредита на консолидацию долга или для оплаты в чрезвычайных ситуациях. Кредиты до зарплаты также имеют небольшую максимальную сумму, обычно 500 долларов или меньше. Некоторые кредитные компании позволяют занять до 100 000 долларов США.
Кредиты до зарплаты получить гораздо проще, чем личный кредит. Вам просто нужно зайти в магазин ссуд до зарплаты, где вы можете получить ссуду в течение 30 минут. Обработка личного кредита может занять несколько дней.
Одно менее известное различие между кредитами до зарплаты и персональными кредитами заключается в том, что в вашем кредитном отчете отображаются только персональные кредиты. Если вы возьмете личный кредит и будете вносить платежи вовремя, ваш кредитный рейтинг будет расти. Это поможет вам претендовать на более выгодные кредиты и процентные ставки в будущем.
Ключевое сходство между зарплатными и личными кредитами заключается в том, что оба они часто не имеют обеспечения, поэтому за кредитом нет собственности или активов. Другими словами, если вы не выплатите ссуду до зарплаты или личную ссуду, кредитор ничего не сможет конфисковать.
Если у вас есть выбор между ссудой до зарплаты и личным кредитом, последний всегда будет менее дорогим вариантом. Если вы попытаетесь подать заявку на личный кредит и не соответствуете требованиям, посмотрите, что еще вы можете сделать.
Можете ли вы записаться на подработку или попросить своего босса о сверхурочной работе? Можете ли вы положить некоторые расходы на кредитную карту? Можете ли вы занять деньги у своей семьи или друзей? Все эти альтернативы будут лучше и дешевле, чем получение кредита до зарплаты.