Долг является признанной серьезной проблемой в Соединенных Штатах с 2011 года - у большинства людей есть хотя бы одна кредитная карта, и проблема долга только усугубляется в периоды экономического спада. Однако существует два типа долга. Это личный долг и деловой долг. Поскольку законы проводят различие между этими двумя типами долга для целей взыскания и банкротства, имеет смысл знать определение личного долга с финансовой точки зрения.
Личный долг - это задолженность, за которую вы несете личную юридическую ответственность. Личный долг может касаться более чем одной стороны, например, если вы и ваш супруг вместе берете ссуду на автомобиль, поэтому в этом смысле «личный» на самом деле означает просто «некоммерческий». Личный долг также может быть обеспеченным или необеспеченным. Обеспеченный долг - это долг, полученный путем предоставления залога в той или иной форме. Необеспеченный долг зависит исключительно от вашего обещания заплатить. Личный долг всегда финансирует потребление, а не инвестиции.
Хотя существует множество типов личных долгов, только на некоторые из них приходится большая часть личных долгов. По словам Пола Тоскано из CNBC, по состоянию на 2009 год авансы до зарплаты и ссуды малому бизнесу (некоторые люди соглашаются нести личную финансовую ответственность за бизнес) составляют 40 миллиардов долларов и 68 миллиардов долларов личного долга, соответственно. Далее идут сельскохозяйственные кредиты в размере 114,2 миллиарда долларов. Автокредиты составляют 313,8 миллиарда долларов, а задолженность IRS по налогам составляет 345 миллиардов долларов. Сумма личного долга по студенческим ссудам составляет 556 миллиардов долларов. Оборотный кредит на собственный капитал составляет 577,8 млрд долларов, в то время как возобновляемый потребительский кредит (как и кредитные карты) составляет 953,1 млрд долларов. Наибольшая сумма личного долга на сегодняшний день покрыта ипотекой. Ипотечные жилищные кредиты составляют 14,64 триллиона долларов - да, триллион - личного долга.
Люди иногда попадают в личные долги из-за жизненных обстоятельств, таких как потеря работы или неожиданные медицинские счета. Ставки заработной платы также не всегда покрывают прожиточный минимум, даже если сотрудники работают полный рабочий день. Некоторые люди приобретают долги, потому что им не хватает организационных и финансовых навыков, чтобы управлять бюджетом и придерживаться его. Людям часто нужны предметы, прежде чем они заработают достаточно, чтобы оплатить их напрямую - например, расходы на образование. Наконец, люди часто приобретают личные долги, потому что у них есть принуждение к покупке или потому, что они не понимают истинной разницы между «желанием» и «потребностью».
Когда вы приобретаете личный долг, размер вашего располагаемого дохода уменьшается. Иногда, в зависимости от того, не выполняете ли вы условия кредитных соглашений, страдает ваш кредитный рейтинг. Иногда это затрудняет получение финансирования в будущем. Личный долг также вызывает огромный стресс у многих людей, поскольку многие люди перегружены коллекторскими агентствами. Наконец, личный долг может уменьшить то, что вы можете дать своим наследникам или пережившей супруге, в зависимости от вашего долга и штата, в котором вы живете.
Лучший способ ликвидировать личный долг - это просто составить реалистичный бюджет и заняться отслеживанием расходов. Большинство финансовых экспертов советуют сначала решить проблему долга с наивысшей процентной ставкой, бросив все, что вы можете, на этот долг и выплатить хотя бы минимальные платежи по остальному. Однако вы также можете использовать консолидацию долга, рефинансирование, переговоры о долге, урегулирование долга и банкротство, чтобы начать все сначала или вывести свой долг на управляемый уровень. Эти методы либо простят часть вашего долга, либо предоставят вам новые процентные ставки и ежемесячные суммы платежей.