Кредитор может отказать заемщику в получении ипотечного кредита на основании его уровня ежемесячной задолженности. Кредиторы используют ежемесячный уровень долга по сравнению с доходом, известный как отношение долга к доходу (DTI), чтобы определить, может ли заемщик позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке. Физические лица должны составлять таблицы своих ежемесячных платежей, чтобы составить бюджет для выплаты долга, чтобы они могли снизить соотношение долга к доходу и сэкономить деньги на выплате процентов.
Ежемесячная задолженность включает в себя долгосрочную задолженность, такую как минимальные платежи по кредитной карте, медицинские счета, личные ссуды, выплаты по студенческим ссудам и платежи по автокредиту. Остатки по кредитной карте не считаются частью ежемесячного долга потребителя, если он выплачивает остаток каждый месяц. Кредиторы также рассматривают супружескую алименты (алименты) и алименты как долгосрочные долговые обязательства при расчете права на получение жилищной ссуды. Более низкий ежемесячный уровень долга улучшит кредитный рейтинг человека, позволяя ему получать более низкие процентные ставки по кредитным линиям.
При оценке ежемесячного уровня долга кредиторы учитывают коэффициент начальной и конечной стоимости заемщика. Коэффициент начального DTI относится к ожидаемым заемщику выплатам по ипотеке, налогам на недвижимость и взносам ассоциации домовладельцев в процентах от его валового дохода. Внутренний коэффициент относится к домашним расходам заемщика плюс минимальные ежемесячные платежи, которые он вносит по другим формам долга.
Если заемщик желает приобрести дом с ежемесячным платежом по ипотеке в размере 500 долларов и получает валовой доход в размере 2000 долларов в месяц, он имеет коэффициент ежемесячного долга в размере 25 процентов. Если тот же заемщик должен минимальные платежи по автокредиту и кредитным картам в размере 500 долларов, то коэффициент внутреннего долга составит 50 процентов. По данным Bank of America, многие кредиторы предпочитают, чтобы заемщики имели ежемесячный коэффициент DTI не выше 28 процентов и коэффициент внутреннего DTI на уровне 36 процентов.
Физические лица могут снизить свой ежемесячный уровень долга, создав и выполнив бюджет. Имея бюджет, потребители будут отслеживать свои ежемесячные расходы и составить план по снижению уровня своих расходов. Затем они могут использовать дополнительные деньги, сэкономленные каждый месяц, на счет личного кредита и остатка на кредитной карте. Выплачивая эти ссуды, кредиторы будут снижать минимальные ежемесячные платежи, что улучшит отношение долга к доходам заемщика. Потребитель, который доплачивает по фиксированным платежам по кредиту, например по существующей ипотеке или автокредиту, не снизит свой уровень ежемесячной задолженности.