Хороший кредит может быть важен по многим причинам, но это особенно важно, когда вы ищете ипотечный кредит. Более высокий кредитный рейтинг может означать экономию сотен долларов на ежемесячном платеже и десятков тысяч в течение срока действия кредита.

Как ипотечные кредиторы определяют процентные ставки?

Ипотечные кредиторы учитывают множество факторов при принятии решения о том, можете ли вы претендовать на получение ипотечного кредита, и предлагаемую процентную ставку. Ваша процентная ставка будет иметь большое влияние на общую сумму, которую вы будете платить в течение срока ипотеки, и является ключевым фактором, который может сэкономить вам деньги на расходы по кредиту. Ваша ставка может зависеть от вашего:

• Кредитный рейтинг: Высокий кредитный рейтинг может помочь вам получить более низкую процентную ставку. ФИКО ^® Баллы ^☉ , кредитные баллы, используемые 90% ведущих кредиторов, варьируются от 300 до 850, но вам не нужен самый высокий балл, чтобы получить лучшие ставки. Как только ваш кредитный рейтинг достигнет 700, вы можете претендовать на самые рекламируемые ставки кредитора, если вы также соответствуете другим их требованиям.
• Первоначальный взнос: Более крупный первоначальный взнос также может привести к снижению процентной ставки. Если вы можете внести хотя бы 20% аванса, вы также избежите оплаты ипотечного страхования.
• Отношение долга к доходу: Отношение вашего долга к доходу (DTI) зависит от вашего ежемесячного дохода и платежей по долгам. Более низкий DTI может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку. Имейте в виду, что ваш доход не отображается в вашем кредитном отчете, поэтому кредитор рассчитывает DTI отдельно.
• Тип кредита: Существует много типов ипотечных кредитов, включая обычные кредиты и кредиты FHA, поддерживаемые государством, кредиты VA и кредиты USDA. Хотя кредиты, поддерживаемые государством, могут предлагать более низкие ставки, они могут требовать комиссий или страховки, которые увеличивают общую стоимость.
• Размер кредита, срок и тип ставки: Сумма ипотечного кредита, срок погашения и тип процентной ставки (фиксированная или регулируемая) могут повлиять на ваше предложение. Как правило, вы можете получить более выгодную ставку с кредитом, который не особенно мал или велик, и если он имеет более короткий срок. Ипотека с регулируемой ставкой может начаться с более низкой ставки, но в будущем она будет увеличиваться, в то время как ипотека с фиксированной ставкой фиксируется с той же ставкой на весь срок кредита.
• Скидочные баллы: Вы можете купить баллы и заплатить более высокие затраты на закрытие, чтобы зафиксировать более низкую процентную ставку.
• Местоположение: Расположение дома также может влиять на ставки по ипотечным кредитам, но они могут не сильно различаться, если только вы не ищете дома в разных штатах или городских районах.

Есть также некоторые факторы, которые могут повлиять на ставки по ипотечным кредитам, но полностью вне вашего контроля. Например, рост процентных ставок и инфляция могут привести к тому, что ипотечный кредитор изменит свои предложения. Ваша ставка также может варьироваться в зависимости от кредитора.

Сколько может сэкономить хороший кредитный рейтинг?

Хороший кредитный рейтинг не гарантирует, что вы получите одобрение на ипотеку или получите лучшие ставки, но он может помочь. А поскольку ипотечные кредиты, как правило, представляют собой крупные кредиты, даже небольшое изменение процентной ставки может сэкономить вам много денег на ежемесячном платеже и сумме процентов, которые вы платите в целом.

Стоимость 30-летней фиксированной ипотеки на основе вашего кредитного рейтинга

Глядя на средние ставки по ипотечным кредитам по стране, ваша годовая процентная ставка (APR) может варьироваться более чем на 1,5%, а высокий кредитный рейтинг может помочь вам сэкономить около 100 000 долларов в целом. Результаты предполагают, что вы вложили 20% и взяли ипотеку на 300 000 долларов на 30 лет с фиксированной процентной ставкой.

Источник:myFICO. На основе средних показателей по стране по состоянию на март 2022 г.

Как улучшить свой кредит до получения ипотеки

Улучшение вашей кредитоспособности может занять некоторое время, и особенности будут зависеть от вашего уникального кредитного профиля. В целом, наличие долгой истории своевременных платежей может помочь вам получить ипотеку на выгодных условиях. Если вы ищете ипотечный кредит или планируете начать поиск дома в ближайшее время, вы можете:

• Проверьте свой кредитный рейтинг. Ипотечные кредиторы могут получить три кредитных отчета и кредитных рейтинга, по одному от Experian, TransUnion и Equifax, и использовать средний балл. Большинство ипотечных кредитов основаны на определенных FICO ^® . Оценка моделей. Возможно, вам придется заплатить, чтобы проверить эти баллы, но вы можете получить FICO ^® Получите 8 бесплатных баллов от Experian, чтобы получить общее представление о том, где вы находитесь.
• Не пропустите платеж. Пропуск платежа по долгу может повредить вашему кредитному рейтингу, и последствия могут быть наибольшими, когда вы впервые пропустите платеж. Хотя поиск дома может быть напряженным, убедитесь, что вы случайно не забыли внести платежи по кредитной карте или кредиту.
• Погасить остаток по кредитной карте. Погашение долга по кредитной карте может снизить коэффициент использования вашего кредита или сумму доступного кредита, который вы используете, что может быстро улучшить вашу кредитную историю.
• Погасить просроченные счета. Неоплаченные инкассовые счета могут повлиять на вашу способность претендовать на ипотеку. И в то время как более новые модели скоринга игнорируют выплаченные счета инкассо, кредитные скоринги, которые обычно используют ипотечные кредиторы, этого не делают. Тем не менее лучше показать, что вы оплатили просроченные счета, чем игнорировать их.

Начните сейчас, чтобы максимизировать экономию

В идеале вы можете начать работать над своим кредитом за несколько месяцев, чтобы получить как можно больше сбережений с повышенным кредитным рейтингом. Но есть и некоторые меры, которые могут помочь в последнюю минуту, например, снижение коэффициента использования. Даже в этом случае может пройти месяц или больше, прежде чем ваш новый баланс будет сообщен бюро кредитных историй и повлияет на ваши оценки. Если вы находитесь в процессе закрытия кредита, попросите своего кредитора запросить быструю переоценку, чтобы новая информация сразу же была добавлена ​​в ваш кредитный отчет.