В Experian одним из наших приоритетов является обучение потребительскому кредитованию и финансам. Этот пост может содержать ссылки и ссылки на одного или нескольких наших партнеров, но мы предоставляем объективную информацию, чтобы помочь вам принять наилучшее решение. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с нашей редакционной политикой.

Когда вы пытаетесь профинансировать покупку дома, одним из вариантов, с которым вы можете столкнуться, является финансирование продавцом. Финансирование продавца происходит, когда владелец дома предоставляет ссуду покупателю, минуя традиционное ипотечное кредитование. Кредит может покрывать всю или часть покупной цены дома.

Финансирование продавца, также известное как финансирование собственника, может быть одним из потенциальных способов заимствования для покупателя жилья, у которого плохая кредитная история или которые сталкиваются с другими проблемами, связанными с получением традиционной ипотеки. В то же время покупка дома с использованием финансирования продавца может быть сопряжена со значительными рисками. Вот что вам нужно знать, если вы рассматриваете возможность финансирования продавца.

Как работает финансирование продавца?

В сценарии финансирования продавцом продавец выступает в качестве кредитора при покупке дома. Кредитное соглашение заключается между покупателем и продавцом, без участия банка, кредитного союза или другого кредитора в сделке. По оценкам, кредиторами выступают менее 10 % продавцов жилья.

Продавец не предоставляет деньги покупателю для покупки дома. Наоборот, продавец предоставляет покупателю кредит на покупку, а покупатель осуществляет регулярные платежи продавцу.

Хотя ни один банк или другое кредитное учреждение не участвует в финансировании продавца, покупатель и продавец часто используют агентов по недвижимости или адвокатов для заключения договоров купли-продажи и кредитования. Помимо прочего, покупателю и продавцу необходимо будет согласовать процентную ставку и срок кредита.

Финансирование продавца может осуществляться одним из двух способов:

• Покупатель получает право собственности на дом после обещания выплатить ссуду от продавца. В этом случае покупатель может продать дом или рефинансировать его, но все равно должен производить платежи в соответствии с соглашением о финансировании продавца.
• Продавец сохраняет за собой право собственности на дом до тех пор, пока покупатель не выплатит кредит. Это означает, что покупатель не может продать или рефинансировать дом, пока кредит не будет погашен и право собственности не перейдет к нему.

Независимо от того, как осуществляется финансирование продавца, продавец часто требует от покупателя заполнить заявку на получение кредита, пройти проверку кредитоспособности и внести первоначальный взнос. Кроме того, продавец часто настаивает на оценке стоимости дома и оставляет за собой право взыскать дом в случае неуплаты покупателем кредита.

Как и в случае с любой ипотекой, вы должны поработать над улучшением своего кредитного рейтинга, прежде чем начинать поиск дома. Поскольку вы не будете знать, проведет ли продавец проверку кредитоспособности (и пойдете ли вы вообще по этому пути), вы должны убедиться, что ваша кредитная история находится в наилучшей возможной форме, прежде чем подавать заявку на ипотечный кредит.

Плюсы и минусы финансирования продавцом

Как и в случае с традиционной ипотекой, финансирование продавца имеет свои плюсы и минусы.

Хотя многие детали будут зависеть от соглашения, достигнутого между покупателем и продавцом, возможные плюсы финансирования продавцом включают:

• Упрощенный доступ к кредитам :Финансирование продавца может позволить покупателю получить жилищный кредит, если он недоступен у традиционного кредитора из-за плохой кредитной истории или других препятствий.
• Нет минимального первоначального взноса :сделка с финансированием от продавца может не предусматривать минимальный первоначальный взнос, в отличие от традиционных ипотечных кредитов, хотя некоторые эксперты советуют продавцам взимать первоначальный взнос в размере не менее 10 %.
• Без обязательной проверки кредитоспособности :некоторые продавцы могут не проверять кредитный отчет покупателя.
• Низкие затраты на закрытие :Затраты на закрытие могут быть ниже при финансировании продавца, чем при традиционной ипотеке.
• Отсутствие частного ипотечного страхования :продавцы могут не требовать частного ипотечного страхования (PMI), которое обычно требуют традиционные кредиторы, если покупатель вносит первоначальный взнос менее 20%.
• Власть на переговорах :покупатель может получить более выгодные условия, например более низкую процентную ставку или более длительный график погашения, чем у обычного кредитора.
• Более быстрая транзакция :финансирование продавца может быть завершено быстрее, чем традиционная ипотека.

Несмотря на потенциальные преимущества, финансирование продавцом является более рискованным подходом к покупке дома, чем использование традиционного ипотечного кредитора. Потенциальные минусы включают:

• Крупный первоначальный взнос :чтобы защитить себя в финансовом отношении, некоторые продавцы могут попросить покупателя внести первоначальный взнос в размере не менее 20%.
• Высокая процентная ставка :поскольку они берут на себя значительный риск, некоторые продавцы могут взимать процентную ставку, превышающую среднюю процентную ставку, взимаемую традиционным кредитором.
• Дом с завышенной стоимостью :если продавец не закажет оценку имущества, покупатель может заплатить за дом слишком большую сумму.
• Меньшая защита покупателя: :поскольку кредит продлевает продавец, а не традиционный кредитор, у покупателя может быть меньше средств защиты прав потребителей в соответствии с законами штата и федеральными законами. Договор купли-продажи может также содержать положения и формулировки, повышающие риск покупателя.
• Короткий период погашения :Кредит для финансирования продавца может быть предложен на короткий срок, например, на пять лет, а не на более длительный традиционный срок, например на 30 лет. В конце короткого периода погашения вы можете быть вынуждены рефинансировать кредит, если вы не можете оплатить потенциально необходимый единовременный платеж или завершить срок кредита в соответствии с договоренностью.

Из-за повышенных рисков при покупке дома непосредственно у домовладельца покупатели должны, если это возможно, нанять адвоката, чтобы убедиться, что их права защищены в соглашении о финансировании продавца.

Влияет ли финансирование продавца на ваш кредит?

Платежи по кредиту, финансируемому продавцом, могут не отображаться в вашем кредитном отчете. Банки и другие ипотечные кредиторы обычно сообщают кредитным бюро о платежной деятельности, но кредитор-продавец может этого не делать. Хотя это означает, что случайные просроченные платежи не повлияют на ваш кредитный рейтинг, все ваши своевременные платежи не помогут ему, как в случае с традиционной ипотекой.

Чтобы сообщить о своей деятельности в кредитное бюро, кредитор, как правило, должен вести бизнес. Если вы не уверены, работает ли ваш продавец как таковой, вы можете спросить его, а также попросить, чтобы он сообщал о вашей платежной деятельности в бюро кредитных историй, если это возможно.

Хотя продавец может не сообщать кредитным бюро о платежной деятельности, в вашем кредитном отчете все равно могут появиться отрицательные отметки, если вы не выполнили обязательства по ипотеке, финансируемой продавцом. Если вы просрочили платежи, продавец-кредитор может возбудить против вас судебное решение или может передать ваш счет сборщику долгов. В обоих случаях эти шаги могут быть переданы в бюро кредитных историй и отражены в вашем кредитном отчете, что нанесет ущерб вашей кредитной истории.

Подходит ли вам финансирование продавца?

Может быть, вы хотели бы купить дом, который стоит немного больше, чем вы можете себе позволить. Или, возможно, вы не можете претендовать на традиционную ипотеку. В любом случае финансирование продавца может быть привлекательным вариантом. Вы также можете обнаружить, что финансирование продавца является хорошим путем, если вы не можете предложить большой первоначальный взнос, надеетесь получить низкую процентную ставку или хотите избежать тысяч долларов на заключительных расходах.

Но эти потенциальные выгоды должны быть сбалансированы с рисками, такими как обременительные условия контракта, возможность более высокой, чем обычно, процентной ставки, необходимость внесения крупного первоначального взноса или короткий период погашения.

Другие варианты покупки жилья

Прежде чем заключить соглашение о финансировании продавца, проведите исследование. Наличие небольшого количества денег для первоначального взноса или кредитного рейтинга, который мог бы потребовать некоторой работы, не означает, что об ипотеке не может быть и речи. На самом деле, некоторые программы помогают покупателям, которым нужна небольшая дополнительная помощь при покупке дома. Вот четыре альтернативы финансированию продавца:

1. Обычная ипотека. Эти ипотечные кредиты являются частными, а не государственными. Чтобы претендовать на обычную ипотеку, ваш кредитный рейтинг обычно должен быть не ниже 620.
2. Кредит FHA. Кредит FHA, поддерживаемый Федеральной жилищной администрацией, отличается более низким кредитным рейтингом и требованиями к первоначальному взносу, чем обычные ипотечные кредиты.
3. Кредит VA:Гарантированный Министерством по делам ветеранов США, кредит VA предоставляется ветеранам вооруженных сил, военнослужащим и некоторым супругам военнослужащих. Преимущества кредитов VA включают отсутствие требования о первоначальном взносе (для квалифицированных покупателей) и отсутствие PMI.
4. Кредит Министерства сельского хозяйства США. Кредит Министерства сельского хозяйства США, гарантированный Министерством сельского хозяйства США, призван сделать покупку жилья более доступной для потребителей с низким и средним доходом в сельских и пригородных районах.

Итог

Независимо от того, выбираете ли вы финансирование продавца или другой вариант ипотеки, не забудьте получить бесплатный кредитный отчет и бесплатный кредитный рейтинг от Experian, чтобы вы могли убедиться, что ваши финансы находятся в наилучшем состоянии, чтобы претендовать на лучшие условия кредитования. Если ваш кредит нуждается в доработке, примите меры, чтобы улучшить его, прежде чем начинать процесс покупки жилья. Независимо от того, финансируете ли вы свой новый дом через продавца или нет, хороший кредитный рейтинг может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока действия кредита, особенно если вы в конечном итоге выберете более традиционный ипотечный путь.