До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.
Владение домом недоступно для миллениалов? Рост цен на жилье, нехватка жилья и растущий студенческий долг усложнили покупку дома для нынешнего поколения, но это все еще далеко не невозможно.
Поколение миллениалов — в возрасте от 24 до 39 лет в 2020 году — в целом обретает право собственности на жилье позже, чем предыдущие поколения, но это статистика, которая может быть больше основана на Великой рецессии конца 2000-х годов, чем на стереотипах о привычках миллениалов к расходам.
Статистические данные также показывают, что, хотя право собственности на жилье может прийти к поколению миллениалов позже, оно происходит. По данным Национальной ассоциации риелторов, по состоянию на 2019 год поколение составляло наибольшую долю покупателей жилья, и остатки по ипотечным кредитам также выросли. По данным Experian, с 2018 по 2019 год ипотечные остатки миллениалов росли в среднем больше, чем почти у любого другого поколения.
Вы пытаетесь пополнить ряды домовладельцев-миллениалов? Составление бюджета, погашение долга и ограничение использования кредита не только помогут вам претендовать на получение ипотечного кредита сегодня, но и настроят вас на финансовый успех в будущем. Ключ в том, чтобы взять на себя обязательство подготовиться к ипотеке так же, как вы взяли бы на себя обязательство по снижению веса или фитнес-плану.
Чтобы получить ипотечный кредит, вы также должны начать получать кредит в хорошей форме. Вот как привести свой кредит и финансы в форму и подготовиться к ипотеке.
Во-первых, посмотрите, в каком состоянии сейчас находятся ваши финансы. Начните с получения кредитных отчетов и кредитных рейтингов. Вы можете получить бесплатный кредитный отчет и бесплатный FICO ® Оценка ☉ от Experian и может получить один бесплатный кредитный отчет каждые 12 месяцев от Experian, TransUnion и Equifax на AnnualCreditReport.com. Рекомендуется проверить свой кредитный отчет во всех трех бюро кредитных историй, чтобы вы могли обнаружить любые несоответствия.
Затем соберите воедино свои финансовые данные. Сбор всей вашей финансовой информации подготовит вас к заполнению ипотечных заявок и предоставлению данных, которые потребуют кредиторы.
Составьте список всех ваших кредитов (таких как студенческие кредиты и автокредиты), кредиторов, которые их обслуживают, а также суммы ваших ежемесячных платежей. Затем составьте список всех своих активов (включая текущие и сберегательные счета), пенсионных планов, таких как 401(k)s и IRA, и любых других сбережений, которые у вас есть. Наконец, просмотрите свои кредитные карты, остаток по каждой из них и любые другие непогашенные долги.
Приложения или веб-сайты для личного учета могут помочь вам собрать все свои финансовые данные в одном месте и отслеживать свои расходы, чтобы вы могли лучше управлять своими деньгами.
После того, как вы собрали всю свою финансовую информацию, пришло время определить ваши финансовые цели. Например, в дополнение к покупке дома вы можете захотеть погасить студенческие кредиты и накопить на отпуск. Выясните, к какому сроку вы хотите достичь цели и сколько это будет стоить.
Наконец, расставьте приоритеты своих целей, исходя из того, что для вас наиболее важно. В зависимости от вашего текущего финансового положения, это может потребовать некоторых компромиссов. Если вы хотите погасить долг по студенческому кредиту, купить дом и накопить на отпуск, вам, возможно, придется на некоторое время отложить свои планы на отпуск, чтобы воплотить в жизнь другие цели.
После того, как вы установили свои финансовые цели, определите свои текущие доходы и расходы, чтобы вы могли составить бюджет, который является ключом к достижению ваших финансовых целей. При подготовке к ипотеке ваш бюджет будет иметь большое влияние на ваш первоначальный взнос и определение ежемесячных платежей, которые вы можете себе позволить. Вот как создать бюджет:
Это может означать приютить соседа по комнате или отказаться от развлечений, чтобы сэкономить деньги. Вы можете подумать о том, чтобы попросить прибавку к зарплате или устроиться на вторую работу, чтобы зарабатывать больше денег. Или вы можете скорректировать свои цели владения жильем, подыскав более доступный дом или смирившись с тем, что накопление первоначального взноса займет больше времени, чем вы планировали.
В течение срока действия ипотечного кредита даже небольшая разница в процентных ставках может сэкономить десятки тысяч долларов. Хороший кредитный рейтинг является ключом к получению лучшей процентной ставки и максимизации ваших сбережений. Вы можете оказать положительное влияние на свой кредитный рейтинг, сосредоточившись на устранении долгов и постоянно внося платежи вовремя.
Ипотечные кредиторы также тщательно учитывают отношение вашего долга к доходу (DTI) при принятии решения о том, одобрять ли вас, и, если одобрено, какие ставки вам предложить. DTI учитывает все ваши ежемесячные долговые обязательства, поэтому погашение автокредита или студенческого кредита может помочь вам улучшить этот показатель. Сокращая свой долг, сосредоточьтесь на погашении любых долгов, которые находятся в процессе взыскания, поскольку они могут серьезно повлиять на ваш кредитный рейтинг и шансы на получение ипотечного кредита. Как только эти долги будут погашены, работайте над устранением задолженности по кредитной карте.
Наконец, настройте автоматическую оплату счетов, чтобы никогда не пропускать срок оплаты. Своевременная оплата счетов — важная привычка. Достаточно одного просроченного или пропущенного платежа, чтобы ухудшить ваш кредитный рейтинг, и эти просроченные платежи останутся в вашем кредитном отчете в течение семи лет.
Когда вы работаете над сокращением своего долга, постарайтесь, чтобы коэффициент использования кредита был как можно ниже. Коэффициент использования вашего кредита — это сумма возобновляемого кредита (например, кредитных карт), который вы используете, по сравнению с общей суммой возобновляемого кредита, доступного вам. Например, если у вас есть три кредитные карты, каждая из которых имеет кредитный лимит в размере 3000 долларов США, общий доступный кредит составляет 9000 долларов США. Если у вас есть баланс в размере 2000 долларов США на каждой карте, вы используете 6000 долларов США из этого кредита, или 66,67%.
Чтобы помочь улучшить свой кредитный рейтинг, всегда держите коэффициент использования кредита ниже 30%, а в идеале ниже 10%.
Используя наш пример выше, имея общий баланс в размере 2700 долларов США по всем трем кредитным картам, вы получите коэффициент использования кредита, равный 30%. Тем не менее, вам необходимо учитывать коэффициент использования кредита на карту, а также общий коэффициент. Если все 2700 долларов этого баланса находятся на одной карте, коэффициент использования кредита на этой карте значительно превышает 30%, что может повредить вашему кредитному рейтингу. Возьмите за правило никогда не тратить более 10 % доступного кредита на каждую карту, и вы, скорее всего, заметите положительный результат.
Говоря о кредите, вам следует избегать открытия новых кредитных счетов, пока вы готовитесь к ипотеке. Всякий раз, когда вы подаете заявку на кредит, эмитент кредита будет проверять вашу кредитоспособность. Это создает жесткий запрос по вашему кредитному отчету, что может временно повредить вашей кредитной истории. Воздействие сложного запроса может быть небольшим (менее пяти баллов), но оно может привести к тому, что вы опуститесь в более низкий диапазон кредитных баллов.
Открытие новых кредитных счетов также облегчает получение дополнительного долга, когда вы готовитесь подать заявку на ипотеку, что никогда не является хорошей идеей.
Когда вы преследуете цель стать готовым к ипотеке, обязательно проверяйте свой кредитный отчет не реже одного раза в год. Вы можете получить бесплатный кредитный отчет от Experian и получать один бесплатный кредитный отчет каждые 12 месяцев от всех трех основных кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion), посетив AnnualCreditReport.com. Когда вы работаете над тем, чтобы стать достойным ипотечного кредита, мониторинг вашего кредитного рейтинга является важной частью головоломки.