Покупка подержанного автомобиля дает много преимуществ, не последним из которых является более низкая цена на выбранную вами модель. Покупка подержанного автомобиля может сэкономить вам серьезные деньги, начиная от обхода крутой амортизации и заканчивая поиском надежной сертифицированной подержанной модели.

Но даже если вы выберете подержанный автомобиль, вам может понадобиться кредит для оплаты автомобиля, особенно если это автомобиль последней модели. Банки, кредитные союзы, автосалоны и онлайн-кредиторы предлагают кредиты на подержанные автомобили. Чтобы найти лучший кредит для вас, важно понять, что каждый из этих кредиторов может предложить.

Кредит подержанных автомобилей в банке или кредитном союзе

Прежде чем вы начнете покупать подержанный автомобиль, рекомендуется предварительно получить одобрение на получение автокредита в банке или кредитном союзе. Если вы знаете, какой автомобиль вам нужен, используйте онлайн-ресурсы, такие как Edmunds или Kelley Blue Book, для исследования средней стоимости. Имея в виду ценовой диапазон, вы можете сообщить кредитору, сколько вы хотите занять.

После того, как кредитор рассмотрит вашу предварительную заявку, он сообщит вам, сколько вы можете занять, и процентную ставку, которую они, вероятно, предложат. Это не является твердой гарантией, но дает вам хорошее представление о том, во сколько вам обойдется кредит, и облегчает переговоры с дилером. Предварительное одобрение кредита приводит к мягкому запросу вашего кредитного отчета, который не влияет на кредитный рейтинг.

Банки могут быть первым местом, о котором вы думаете, чтобы получить кредит на подержанный автомобиль. Но если вы состоите в кредитном союзе, новичок в кредитной истории или имеете кредит от справедливого до плохого, вместо этого может быть выгодно подать заявку на получение кредита в кредитный союз.

• Возможно, у вас больше шансов получить одобрение на получение кредита. Кредитные союзы ориентированы на сообщество и меньше, чем многие банки, поэтому они используют более индивидуальный подход и, как правило, больше понимают, чем банки, если у вас далеко не идеальный кредит или ограниченная кредитная история.
• Кредитные союзы часто предлагают более выгодные процентные ставки, чем банки или автосалоны. Поскольку кредитные союзы являются некоммерческими организациями, они могут позволить себе выдавать кредиты по более низким ставкам, чем банки или дилерские центры, которым необходимо получать прибыль.
• Возможно, вам будет проще получить небольшой кредит. Банки и автосалоны обычно устанавливают минимальные суммы кредита, но многие кредитные союзы их не имеют, а если и устанавливают, то минимальные суммы довольно низкие.

Чтобы подать заявку на кредит на подержанный автомобиль в кредитном союзе, вы должны быть членом, что обычно включает в себя открытие счета и внесение депозита. Имейте в виду, что кредитные союзы обычно предлагают меньше удобств, чем традиционные банки; например, вам, возможно, придется производить платежи по кредиту по почте, а не через Интернет.

Как банки, так и кредитные союзы могут устанавливать максимальные ограничения на возраст или пробег автомобиля, на покупку которого вы берете деньги в долг. Это может быть проблемой, если вы хотите финансировать старый подержанный автомобиль.

Кредиты на подержанные автомобили от автодилеров

Продавец подержанных автомобилей, где вы покупаете свой автомобиль, также может помочь вам финансировать его. Вы найдете три типа финансирования подержанных автомобилей в автосалонах.

1. Финансирование по договоренности с дилером. Когда вы подаете заявку на получение кредита на подержанный автомобиль в дилерском центре, дилер отправит вашу заявку нескольким кредиторам, чтобы узнать, какой из них предложит вам лучшее предложение (это так называемые «рейтинговые покупки»). Однако во многих случаях дилер увеличивает процентную ставку, чтобы заработать немного денег на организации кредита.
2. Кэптивное финансирование. Производители автомобилей часто владеют финансовыми компаниями, которые выдают кредиты на новые или сертифицированные подержанные автомобили производителя. Хотя кэптивные финансовые компании иногда предлагают хорошие сделки, кредиты могут быть ограничены определенными марками или моделями, а лучшие условия финансирования (например, 0 % годовых) обычно зарезервированы для новых автомобилей.
3. Купи здесь, заплати здесь финансирование:некоторые продавцы подержанных автомобилей предлагают внутреннее финансирование. Эти дилерские центры «покупай здесь, плати здесь» (BHPH) обслуживают клиентов с плохой кредитной историей или без кредитной истории. Более мягкие стандарты облегчают получение одобрения, даже если у вас возникли проблемы с получением кредита в другом месте. С другой стороны, кредиторы BHPH обычно взимают очень высокие процентные ставки и сборы и требуют более крупных авансовых платежей, чем традиционные дилеры.

Кредиты на подержанные автомобили от онлайн-кредиторов

Онлайн-кредиторы работают так же, как банки и кредитные союзы, за исключением того, что процесс подачи заявки на кредит происходит полностью онлайн. Многие онлайн-кредиторы специализируются на определенных типах кредитов, таких как автокредиты, или на определенных типах заемщиков, таких как люди с плохой кредитной историей. Вы начнете с предварительной квалификации онлайн-кредитора; как только вы прошли предварительную квалификацию, вы можете подать официальную заявку на получение кредита.

Использование платформы онлайн-кредитования для поиска кредита на подержанный автомобиль имеет некоторые преимущества. Вы можете быстро пройти предварительную квалификацию и сравнить кредиты от нескольких онлайн-кредиторов намного быстрее, чем в традиционных банках. Вы также можете получить одобрение и получить свои кредитные средства всего за несколько дней. Но есть и недостатки. Онлайн-кредиты могут не предлагать такие хорошие условия, как ваш банк или кредитный союз, и если вы предпочитаете общаться с кредиторами лицом к лицу, онлайн-кредитор — не лучший вариант для вас.

Покупайте подержанные автомобили в кредит

Как и в случае с любым другим видом кредита, вам следует искать кредиты на подержанные автомобили, чтобы получить лучшие ставки и условия. Это стоит усилий, потому что сравнительные покупки могут сэкономить вам тысячи долларов в течение срока действия кредита.

Начните с проверки вашего кредитного рейтинга. Удовлетворительный или плохой кредитный рейтинг не означает, что вы не можете получить кредит — согласно данным Experian, в четвертом квартале 2019 года средний кредитный рейтинг людей, получающих кредиты на подержанные автомобили, составлял 661. Кредит может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку.

Повлияет ли покупка подержанных автокредитов и подача нескольких заявок негативно на ваш кредит? Нет, если ты правильно с этим справишься. Большинство моделей кредитного скоринга учитывают несколько запросов на получение автокредита как один запрос, если все они сделаны в течение определенного периода времени — обычно в течение 14 дней, но иногда и дольше, в зависимости от модели скоринга. (Однако каждый запрос по-прежнему будет отображаться отдельно в вашем кредитном отчете.) Жесткий запрос может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько баллов, но эффект исчезнет примерно через год.

На что обращать внимание при сравнении кредитов на подержанные автомобили

При сравнении кредитов на подержанные автомобили необходимо учитывать несколько факторов, чтобы найти лучший кредит.

• Первоначальный взнос :чем больше первоначальный взнос, который вы можете внести за автомобиль, тем меньше вам нужно будет занимать и тем меньше процентов вы будете платить в течение срока кредита.
• Год :годовая процентная ставка (APR) автокредита включает в себя как процентную ставку, так и любые комиссии по кредиту, взимаемые кредитором. Предполагая, что первоначальный взнос и условия кредита равны, сравнение годовых процентных ставок — хороший способ взвесить относительную стоимость различных кредитов.
• Срок :это относится к тому, сколько месяцев вам потребуется, чтобы погасить кредит. Сроки нового автокредита обычно начинаются с 36 месяцев и продолжаются до 72 или даже 84 месяцев. Поскольку суммы кредита на подержанный автомобиль обычно меньше, сроки обычно короче. Тем не менее, согласно данным Experian, в 2019 году средний срок кредита на подержанный автомобиль составлял около 65 месяцев. Более длительный срок означает меньший ежемесячный платеж, но также означает, что вы будете платить больше в виде общих процентов в течение срока действия кредита.
• Ежемесячный платеж :это сумма, которую вы соглашаетесь платить кредитору каждый месяц, пока кредит не будет погашен. Платеж один и тот же каждый месяц и включает как основную сумму, так и проценты.

Кредиты на подержанные автомобили часто имеют более высокие процентные ставки, чем кредиты на новые автомобили. В последнем квартале 2019 года средняя процентная ставка по кредиту на новый автомобиль составляла 5,76%; для подержанного автомобиля она составила 9,49%, по данным Experian. Чем старше автомобиль, тем выше будет процентная ставка.

Взятие более короткого срока кредита может несколько компенсировать более высокую процентную ставку по кредитам на подержанные автомобили, но это приведет к увеличению вашего ежемесячного платежа. Например, если вы взяли кредит на подержанный автомобиль на 36 месяцев под 9,49% годовых, вы заплатите 1530,18 долларов США в виде процентов. Однако, если бы тот же кредит был растянут до 60 месяцев, вы бы заплатили 2598,18 долларов США в виде общих процентов. Выбор более короткого срока сэкономит вам более 1000 долларов.

Выбор подходящего кредита на подержанный автомобиль

Когда вы ищете кредит на подержанный автомобиль, не торопитесь процесс. Проверьте свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на кредит, и при необходимости примите меры для его повышения. Как только ваш кредитный рейтинг будет там, где вы хотите, поищите, какой кредитор предлагает лучшую процентную ставку, срок кредита и ежемесячный платеж для ваших нужд. Покупка подержанного автомобиля может быть разумным способом сэкономить деньги, а если вы потратите немного времени на поиск наиболее выгодных условий кредита, то сможете сэкономить еще больше.