До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Получение кредита, когда экономика находится в рецессии может быть сложной задачей. Во время экономического спада кредиторы часто оказываются в затруднительном положении, поскольку заемщики с большей вероятностью задерживают платежи, не выплачивают кредиты и объявляют о банкротстве. В результате кредиторы могут быть более строгими при одобрении кредита во время рецессии, поэтому особенно важно следить за своим кредитным рейтингом и сообщать, надеетесь ли вы взять кредит, когда денег не хватает.

Влияет ли кризис на вашу способность получить кредит?

Многие последствия кредитования в рецессии являются косвенными. Безработица может вырасти, увеличивая вероятность того, что вы не сможете выплатить свои долги. Стоимость дома также может упасть, что уменьшит размер собственного капитала, который вы имеете в своем доме, и ограничит вашу способность выгодно продавать. Даже если вам удастся избежать потери работы или «затопления» (задолжав больше, чем стоит ваш дом) по ипотеке, уровень риска, который представляет любой заемщик, выше во время рецессии. Подобно тому, как прилив поднимает все лодки, рецессия делает всех — как заемщиков, так и кредиторов — немного более уязвимыми.

В результате кредиторы, вероятно, будут более пристально смотреть на ваши кредитные рейтинги и отчеты, когда экономика напряжена. Если вы хотите получить кредит во время экономического спада, будьте готовы к тому, что кредиторы тщательно изучат следующую информацию:

• Доход :Как всегда, чем регулярнее ваш доход, тем лучше. Если вы недавно потеряли работу или были уволены, сокращение вашего дохода может быть тревожным сигналом.
• Кредитный рейтинг и отчет :Ваша кредитная история показывает кредиторам, как вы управляете кредитами и долгами. Выплачиваете вовремя? Вы когда-нибудь не выплачивали кредит или объявляли себя банкротом? Кроме того, он дает представление о том, сколько вы в настоящее время должны, что поможет кредиторам определить, какой дополнительный долг вы могли бы взять на себя.
• Отношение долга к доходу :кредиторы оценивают вероятность того, что вы погасите кредит, исходя из того, какую часть вашего дохода вы используете для ежемесячных платежей по долгам. Например, если ваш текущий платеж по ипотеке составляет 50 % вашего дохода, рефинансирование в более крупную ссуду может оказаться невозможным.
• Объекты :В случае чрезвычайной финансовой ситуации у вас были бы средства, чтобы продолжать выплачивать кредит? Экономия — это главное.
• Первоначальный взнос :Жилищные и автокредиты «без денег» может быть труднее получить — или труднее претендовать на них — во время рецессии. С другой стороны, если вы можете внести более крупный первоначальный взнос по новому кредиту, ваши шансы на одобрение могут повыситься.

Во время рецессии кредиторы, скорее всего, повысят планку этих параметров. Например, им может потребоваться более высокий FICO ^® . Оценка ^☉ для вас, чтобы претендовать на лучшие ставки или более низкое отношение долга к доходу при установлении суммы кредита. Они также могут просто одобрить меньшее количество кредитов, если экономическая ситуация кажется рискованной.

Как улучшить свои шансы на получение кредита во время рецессии

Лучший способ увеличить ваши шансы на получение кредита — это снизить уровень риска, который вы представляете. Для этого найдите минутку, чтобы понять свое текущее финансовое положение.

Начните с проверки вашего кредитного рейтинга и отчета. Вы можете загрузить бесплатную копию своего кредитного отчета из всех трех кредитных бюро (Experian, Transunion и Equifax) на сайте AnnualCreditReport.com. Обычно вы можете делать это один раз в год, но до апреля 2021 года вы можете еженедельно получать доступ к своим кредитным отчетам бесплатно. Знание вашего кредитного рейтинга поможет вам делать покупки, поскольку разные кредиторы могут устанавливать разные критерии для наилучших ставок и одобрения. ФИКО ^® Оценка 730, например, может считаться «хорошей» для одного кредитора и «очень хорошей» для другого.

Если член семьи или близкий друг может помочь, рассмотрите возможность добавления поручителя в вашу заявку на получение кредита, если это разрешено. Поручитель соглашается взять на себя ответственность за погашение вашего кредита в случае, если вы не можете. Поручитель с высоким (или стабильным) доходом, существенными активами и/или высоким кредитным рейтингом может повысить вашу способность претендовать на получение кредита или получить более выгодные ставки и условия. Однако имейте в виду, что совместное подписание представляет собой риск для вашего друга или члена семьи. Прежде чем просить их подписаться, убедитесь, что вы сможете погасить кредит, не нарушая их кредитоспособность и не нанося ущерба его кредитоспособности.

Есть много способов улучшить свой кредитный рейтинг. Вот несколько советов для начала:

• Снизьте использование вашей кредитной карты (ваш баланс относительно вашего кредитного лимита) до 30 % или меньше по всем вашим кредитным картам.
• Погасите просроченные платежи и своевременно вносите все платежи в будущем.
• Добавьтесь в качестве авторизованного пользователя на установленную кредитную карту члена семьи.
• Оспаривать любые ошибки в вашем кредитном отчете.
• Включите своевременные платежи за коммунальные услуги и телефонные платежи в свой кредитный рейтинг с помощью Experian Boost™ ^† .

Факторы, которые следует учитывать при сравнении кредитов

Как получить лучшее предложение при покупке кредита? Различные процентные ставки, условия кредита и суммы кредита могут привести к путанице при сравнении.

Воспользуйтесь простым кредитным калькулятором, чтобы приблизительно рассчитать, во сколько вам обойдется кредит. Вам нужно знать сумму, которую вы берете взаймы, процентную ставку и срок кредита, чтобы сделать этот расчет. Кредитный калькулятор может приблизительно сказать вам, каков будет ваш ежемесячный платеж и сколько вы будете платить процентов в течение срока кредита. Подставьте разные числа, чтобы получить несколько сценариев, или сравните стоимость нескольких кредитов.

Кроме того, примите во внимание любые авансовые платежи, сборы и авансовые баллы, которые вам нужно будет заплатить, чтобы получить кредит:некоторые из них могут стоить вам совсем немного. Узнайте, сколько времени потребуется для финансирования вашего кредита, если время имеет значение.

Одно предостережение для заимствования во время рецессии:старайтесь избегать кредитов с регулируемой процентной ставкой. Процентные ставки традиционно падают во время рецессии, поскольку Федеральная резервная система может предпринять шаги для поддержания низких процентных ставок для стимулирования экономики. Если вы выберете кредит с регулируемой процентной ставкой, когда процентные ставки самые низкие, вы увидите рост своей процентной ставки и ежемесячных платежей, когда экономика улучшится, а процентные ставки повысятся.

Альтернативные кредиты на случай, если вам нужны деньги во время рецессии

Если обычные кредиты не подходят для вас, вы можете рассмотреть альтернативные источники денег. Кредиторы, которые обслуживают заемщиков с плохой кредитной историей, такие как кредиторы до зарплаты и автокредиторы, взимают высокие проценты, что затрудняет погашение ваших кредитов. Старайтесь избегать таких кредитов, если это возможно.

Вот три альтернативы традиционному кредиту в рассрочку:

• Получите пробную кредитную карту с процентной ставкой 0 % годовых. Если у вас хороший или отличный кредит, вы можете претендовать на кредитную карту, которая предлагает начальную ставку 0% в течение ограниченного времени.
• Занять у друзей или родственников. Просить деньги или кредит у друзей или семьи — это серьезно, и никогда не следует делать это легкомысленно. Тем не менее, если у вас есть друзья или семья с готовыми ресурсами, и вы уверены, что сможете их погасить, найдите время, чтобы заранее согласовать процентную ставку и условия погашения (и изложить их на бумаге), чтобы избежать каких-либо конфликтов или недоразумений.
• Ищите некоммерческие программы, которые могут помочь. Нуждающиеся заемщики могут обратиться в кредитные круги, такие как Mission Asset Fund, некоммерческая организация, которая помогает людям создавать группы взаимного кредитования. Кредитные круги не полагаются на традиционные критерии кредитования и отчитываются перед кредитными агентствами.

Итог

Получение кредита во время рецессии ничем не отличается от получения кредита в любое другое время. Вы предпримете многие из тех же шагов, чтобы найти и выбрать лучшие варианты. Но заимствование во время рецессии немного более интенсивно, и ваша кредитная история, доход и активы немного более критичны. Взращивайте свои варианты и выбирайте лучший курс для вашего долгосрочного финансового здоровья, чтобы получить наилучший результат, рецессия или нет.