Задолженность по кредитной карте с высокими процентами может разрушить даже самый продуманный финансовый план. В среднем американцы имеют задолженность по кредитным картам на сумму 5315 долларов США, но если ваш баланс намного выше (скажем, 20 000 долларов США или больше), вы можете чувствовать себя безнадежно.

Погасить большой остаток по кредитной карте может быть сложной задачей, но это возможно. Вы можете начать работать над погашением долга по кредитной карте в размере 20 000 долларов, разработав боевой план, который включает в себя использование вариантов консолидации, сокращение других областей вашего бюджета, зарабатывание большего количества денег и многое другое.

Составьте план погашения задолженности по кредитной карте на сумму 20 000 долларов

Есть несколько способов справиться с задолженностью по кредитной карте, и все они могут сыграть роль в вашем плане атаки. Однако, прежде чем вы начнете действовать, ваши первые шаги должны состоять в том, чтобы оценить ситуацию и понять, какие у вас есть варианты:

• Спишите все свои долги. Если у вас более одной кредитной карты, запишите баланс и процентную ставку для каждой из них. Вы также можете включить кредитный лимит, чтобы знать, какие карты ближе к максимальному.
• Создайте или пересмотрите свой бюджет. Незнание того, куда уходят ваши деньги каждый месяц, может не только привести к перерасходу средств, но и затруднить выплату накопленного долга. Если вы еще не составляли бюджет, найдите время, чтобы записать свои доходы и расходы за последние несколько месяцев, а затем распределите все расходы по категориям, чтобы получить представление о том, как вы тратите свои деньги. Это может помочь вам определить, где вы можете разумно сократить расходы, чтобы вложить больше денег в погашение своего долга. Если у вас уже есть бюджет, рассмотрите возможность его переоценки, чтобы понять, сможете ли вы оптимизировать управление денежными средствами.
• Ставьте конкретные цели. Имея долг в размере 20 000 долларов или более, может быть сложно установить график, когда вы освободитесь от долгов. Тем не менее, по-прежнему важно ставить перед собой конкретные цели. Например, вы можете установить краткосрочные цели для погашения определенных остатков или просто для того, сколько вы хотите ежемесячно откладывать на свои кредитные карты в дополнение к вашим минимальным платежам. Достижение этих целей побудит вас не останавливаться на достигнутом.
• Исследуйте различные методы. Существует множество различных стратегий, которые вы можете использовать для погашения долга, многие из которых мы рассмотрим через минуту. Однако не все из них лучше всего подходят для всех, поэтому не торопитесь, чтобы изучить ваши варианты и найти лучший подход для вашей ситуации. В конечном счете, вы можете включить в свой план несколько из следующих стратегий. Когда вы имеете дело с большой суммой долга, часто бывает мудрым более всеобъемлющий подход.
• Разработайте свое «почему». Даже если вы прямо сейчас чувствуете мотивацию погасить свой долг, со временем эту мотивацию можно легко потерять, особенно при большом балансе. Один из способов сохранить эту мотивацию — подумать о том, почему вы хотите избавиться от долгов. Возможно, вы просто стремитесь поднять голову над водой в финансовом отношении, или у вас может быть конкретная цель, например, накопить на первый взнос за дом. Какой бы ни была ваша причина, изложение ее в письменном виде может побудить вас придерживаться своего плана.
• Рассмотрите возможность введения моратория на расходы по кредитным картам. Если вы списываете покупки со своей кредитной карты, пытаясь оплатить их, может показаться, что вы делаете два шага вперед и один шаг назад. Подумайте о переходе на наличные или дебетовую карту, чтобы избежать дальнейших перерасходов и как можно быстрее погасить долги. Конечно, это возможно только в том случае, если ваш бюджет позволяет это, поэтому вы можете начать с простых шагов, чтобы уменьшить сумму, которую вы добавляете к своему долгу каждый месяц.

Снизьте процентные ставки

Одна из вещей, которая затрудняет побег от долга по кредитной карте, — это постоянное начисление процентов на ваши существующие остатки. Вот почему важно искать способы снизить процентные ставки и замедлить их накопление. Это не только сэкономит вам деньги, но и сократит время, необходимое для полного погашения долга.

Вот несколько способов снизить процентные ставки по кредитным картам.

Свяжитесь с эмитентом вашей карты

Это не всегда работает, но вы можете получить более низкую процентную ставку, просто попросив об этом. Компании-эмитенты кредитных карт часто предлагают рекламные тарифы для существующих клиентов, и вы можете претендовать на один из них, особенно если вы всегда оплачивали счета вовремя.

Когда вы звоните, важно быть вежливым и ясно говорить о том, чего вы хотите. Спросите напрямую, возможно ли получить более низкую процентную ставку по вашей кредитной карте, временно или постоянно, и они могут согласиться. Опять же, нет никакой гарантии, что это сработает. Но если это произойдет, короткий телефонный звонок поможет вам сэкономить сотни долларов.

Подать заявку на кредит консолидации долга

Если у вас хороший кредит, вы можете получить ссуду консолидации долга, которая является личным кредитом, используемым для погашения задолженности по кредитной карте. По некоторым потребительским кредитам процентная ставка выше, чем по кредитным картам, но в среднем они ниже.

Более того, кредиты на консолидацию долга имеют установленные условия погашения, которые могут помочь гарантировать, что вы избавитесь от долгов к определенной дате — это может быть сложнее, если у вас есть только небольшой минимальный ежемесячный платеж.

Просто убедитесь, что вы можете позволить себе ежемесячный платеж. Многие кредитные компании предлагают предварительную квалификацию, которая не влияет на ваш кредит и предлагает вам расценки на сумму, которую вы хотите занять. Вы также можете использовать калькулятор личного кредита, чтобы выяснить, сколько вам нужно будет платить каждый месяц и сколько процентов вы будете платить к тому времени, когда ваш долг будет погашен.

Получить кредитную карту для перевода баланса

Еще один вариант для заемщиков с хорошей кредитной историей:карты перевода баланса предлагают вводные низкие или даже 0% годовых поощрений, которые вы можете использовать, чтобы сэкономить деньги на процентах. В зависимости от карты эти акции могут длиться от шести до 20 месяцев.

В течение этого рекламного периода вы можете погасить свой долг беспроцентно. Даже если вы не оплатите весь баланс к концу рекламного периода, а годовая процентная ставка карты поднимется до стандартной текущей ставки, вы сэкономите деньги на процентах за это время.

При использовании большинства карт с переводом баланса вам придется заплатить авансовый сбор за перевод баланса, который обычно составляет 3% или 5% от суммы перевода. Эта плата бледнеет по сравнению с экономией на процентах, но она может просто увеличить остаток вашего долга, если вы не добьетесь значительного прогресса в выплате остатка в период нулевых процентов.

Кроме того, на карты с переводом баланса распространяются кредитные лимиты, и нет никакой гарантии, что вы получите достаточно, чтобы консолидировать всю задолженность по кредитной карте на новую карту. Однако даже если вы сможете перевести всего пару остатков, вы все равно сэкономите деньги.

Сократите счета и расходы

Имея бюджет, вы сможете рассмотреть области, в которых вы можете сократить расходы и перераспределить эти деньги в счет погашения долга.

Начните с просмотра ваших повторяющихся счетов, которые вы, возможно, сможете сократить без постоянных усилий. Вы можете договориться об оплате некоторых счетов за коммунальные услуги, особенно если в вашем районе есть несколько поставщиков услуг.

В дополнение к рассмотрению ваших текущих расходов, найдите время, чтобы также сократить свои дискреционные расходы. Это может включать меньшие расходы на питание и развлечения вне дома, отказ от подписки, которой вы не пользуетесь очень часто, или даже разделение определенных подписок и других расходов с членами семьи, чтобы сократить сумму, которую вы платите каждый месяц.

Чтобы получить представление о нормальных расходах, вы можете просмотреть средние расходы домохозяйства в Бюро трудовой статистики. Однако важно отметить, что каждая семья уникальна, и только вы знаете, как правильно тратить меньше и больше откладывать с учетом ваших обстоятельств.

Источник:Бюро статистики труда, потребительские расходы, 2019 г.

Используйте стратегии погашения долга

В дополнение к другим вариантам вы можете использовать конкретную стратегию погашения долга, чтобы более эффективно погасить задолженность по кредитной карте. Вот три из них:

• Долговая лавина :При подходе долговой лавины вы делаете только минимальный платеж по всем своим кредитным картам, кроме той, с самой высокой процентной ставкой. С этим вы будете применять дополнительные платежи, пока он не будет оплачен полностью. Затем возьмите то, что вы платили за этот счет, и примените его к тому, у которого следующая самая высокая процентная ставка (помимо минимального платежа). Вы будете делать это до тех пор, пока не погасите все свои остатки.
• Долговой снежный ком :метод долгового снежного кома аналогичен методу долговой лавины, но вместо того, чтобы сосредотачиваться на счетах с самыми высокими процентными ставками, вы будете ориентироваться на счета с наименьшими остатками.
• Долговая снежинка :Стратегию долговой снежинки можно использовать отдельно или в дополнение к методам долговой лавины или снежного кома. При таком подходе вы будете получать небольшие ежедневные сбережения и направлять их на ежемесячные платежи. Получить купон на 2 доллара на продуктовый товар? Положи эти 2 доллара в счет своего долга. У вас есть лишние вещи, которые вам больше не нужны? Устройте дворовую распродажу и используйте вырученные средства для погашения долга.

Если вы пытаетесь выбрать между методом долговой лавины и методом снежного кома, вот как сделать правильный выбор:в целом метод долговой лавины может сэкономить вам больше денег, но он может заставить вас сначала сосредоточиться на крупных остатках, которые может потребоваться больше времени для выплаты.

Напротив, метод долгового снежного кома, возможно, не сэкономит вам большую часть денег, но он может принести вам выигрыш на раннем этапе, когда вы погасите меньшие остатки.

Как получить дополнительную помощь по долгу

Если ваша кредитная история находится в плохом состоянии, и ваше финансовое положение не позволяет производить более крупные платежи, вы можете рассмотреть возможность получения помощи через кредитное консультирование. Кредитные консультанты могут бесплатно предоставить экспертную консультацию и индивидуальное руководство для ваших конкретных обстоятельств.

Если ситуация требует этого, они также могут настроить вас на план управления долгом (DMP). Эти планы, которые обычно длятся от трех до пяти лет, предполагают, что вы делаете один ежемесячный платеж агентству кредитного консультирования, которое оно распределяет между вашими кредиторами. Они также могут договориться о более низких процентных ставках и ежемесячных платежах от вашего имени.

DMP обычно требуют небольшой авансовой и ежемесячной платы, и вам может потребоваться закрыть свои кредитные карты. Но если вам трудно погасить долг самостоятельно, DMP — хорошая альтернатива урегулированию долгов и банкротству.

Если стоимость других ваших счетов затрудняет погашение ваших долгов, финансовая помощь там. Помощь благотворительных и других организаций может облегчить финансовые трудности, связанные с тем, чтобы свести концы с концами, чтобы вы могли лучше позаботиться о своем долге.

Заведите привычку ответственно использовать кредит

Во многих случаях задолженность по кредитной карте возникает из-за факторов, находящихся вне вашего контроля, таких как медицинские счета или развод. Но независимо от того, как накапливался ваш долг, есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы выработать хорошие кредитные привычки в будущем.

Ответственное использование кредитной карты включает в себя множество аспектов, например:

• Ежемесячно своевременно и полностью оплачивать счета.
• Не тратьте больше, чем можете себе позволить.
• Поддержание баланса на низком уровне по сравнению с кредитными лимитами
• Избегайте частых заявок на новые кредитные карты.
• Не закрывайте старые аккаунты, даже если вы не используете их регулярно

Также важно регулярно проверять свой кредитный рейтинг и кредитный отчет, чтобы вы могли обнаружить потенциальные проблемы до того, как они нанесут ущерб вашему кредитному рейтингу. Это может включать в себя такие вещи, как пропущенные платежи, а также потенциальное мошенничество и неточную информацию.

Контролируйте свой кредит в будущем

Как сейчас, так и в будущем сделайте своим приоритетом регулярный контроль остатков на кредитной карте. Вам не нужно проверять каждый день или даже каждую неделю, но это хорошая идея, чтобы быть в курсе. Кроме того, обязательно следите за информацией, которая передается в кредитные агентства.

С бесплатной службой кредитного мониторинга Experian вы получите доступ к своему FICO ^® . Оценка ^☉ на основе данных Experian, а также вашего кредитного отчета Experian, который обновляется каждые 30 дней. Вы также будете получать обновления в режиме реального времени каждый раз, когда происходит изменение, например новый запрос кредита, пропущенный платеж или даже изменение вашего кредитного рейтинга.

Если вы останетесь на вершине своего кредита, у вас будет больше шансов избежать другой ситуации, когда вы изо всех сил пытаетесь погасить гору долгов. Улучшение вашего кредитного рейтинга также может помочь вам претендовать на более высокие процентные ставки по кредитам и кредитным картам, а также более низкие ставки на автомобили, домовладельцев и даже полисы страхования жизни (в большинстве штатов).