Если ваши долги становятся неуправляемыми, банкротство и консолидация долга — два средства, которые следует рассмотреть. Хотя консолидация долга значительно менее вредна для вашего кредита, это возможно не для всех. Если вы перегружены долгами, вот краткое изложение того, какой вариант может быть для вас лучше.

Что такое банкротство?

Банкротство — это юридический процесс, контролируемый федеральными судами, который предназначен для защиты физических и юридических лиц, перегруженных долгами. К физическим лицам применяются два типа банкротства:глава 7, также известная как ликвидационное банкротство, и глава 13, или реорганизационное банкротство.

Банкротства как по главе 7, так и по главе 13 могут эффективно стереть или аннулировать , многие виды долгов, в том числе непогашенные остатки по кредитным картам, неоплаченные арендные платежи и счета за коммунальные услуги, а также личные долги между вами и друзьями или членами семьи.

Однако банкротство не может погасить все долги. Обязательства, исключаемые из-под действия банкротства, включают уголовные штрафы, судебные алименты и выплаты на содержание детей, а также неуплаченные налоги.

Банкротство также не мешает ипотечным кредиторам и компаниям, занимающимся автофинансированием, а также другим эмитентам обеспеченных кредитов (тем, которые используют имущество в качестве залога), от обращения взыскания или изъятия имущества, если вы все еще должны деньги за него.

Глава 7 Банкротство

В соответствии с Главой 7 о банкротстве назначенный судом доверительный управляющий осуществляет надзор за ликвидацией ваших активов — за некоторыми исключениями, в том числе до определенной суммы капитала в вашем основном транспортном средстве, рабочих инструментах и ​​оборудовании, а также основных предметах домашнего обихода и мебели. Доходы от ликвидации идут вашим кредиторам. За некоторыми исключениями, непогашенная задолженность, которая остается, ликвидируется или списывается после завершения процедуры банкротства.

Последствия банкротства по главе 7 значительны:вы, скорее всего, потеряете имущество, и банкротство останется в вашем кредитном отчете в течение 10 лет. Если вы снова влезете в долги, вы не сможете снова подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 в течение восьми лет после подачи первоначальной заявки.

Глава 13 Банкротство

Глава 13 о банкротстве позволяет вам сохранить свое имущество в обмен на согласие на план погашения долга. Суд по делам о банкротстве и ваш адвокат согласуют план погашения на период от трех до пяти лет, в течение которого вы частично или полностью погасите свой долг. В конце плана погашения, если вы произвели все согласованные платежи, ваш непогашенный долг будет погашен, даже если вы погасили только часть первоначальной задолженности.

Если вы можете себе это позволить (что вам следует обсудить с адвокатом), глава 13 может быть более благоприятным выбором, чем глава 7. Она позволяет вам сохранить некоторые активы и «отваливается» от вашего кредитного отчета через семь лет. Хотя никто не хочет рассматривать этот вариант, вы можете снова подать заявку в соответствии с главой 13 всего через два года после завершения рассмотрения вашего первого дела.

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга – это стратегия, которая объединяет несколько долгов в один кредит или кредитную карту с целью сокращения как количества платежей, которые вы должны отслеживать каждый месяц, так и суммы выплачиваемых процентов.

Если у вас возникли проблемы с управлением несколькими счетами по кредитным картам и, возможно, медицинским счетом или личным кредитом, консолидация долга позволяет объединить или консолидировать их, взяв личный кредит, кредитную линию или новую кредитную карту с достаточным лимитом расходов. чтобы погасить все кредиты. Это означает, что у вас будет один ежемесячный платеж вместо горстки, которой вы жонглируете. Более того, поскольку процентные ставки по кредитным картам часто очень высоки, ваш новый ежемесячный платеж может быть меньше, чем сумма всех ваших старых платежей.

Существует несколько форм кредита, которые вы можете использовать для консолидации долга, в том числе следующие:

• Личный кредит :Если у вас хороший кредит, использование личного кредита для консолидации долга часто является лучшим вариантом, чем использование новой кредитной карты. Личные кредиты почти всегда имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, поэтому погашение непогашенных остатков по карте с помощью кредита может принести значительную экономию на процентных платежах каждый месяц. Кроме того, вы будете ежемесячно управлять единым постоянным платежом, что упростит вашу стратегию погашения долга.
• Перевод баланса кредитной карты :Кредитная карта с переводом остатка с низкой или нулевой начальной годовой процентной ставкой (APR) также может сэкономить вам на процентных платежах, но это потенциально более рискованно, чем личный кредит. Вводные APR обычно длятся не более 20 месяцев, и любая часть переведенного остатка, которая не выплачена в конце вводного периода, будет облагаться стандартной процентной ставкой карты на покупки. В некоторых соглашениях с держателями карт даже предусматривается, что балансовые переводы должны быть полностью выплачены к концу вводного периода, иначе с вас будут взиматься проценты задним числом на всю переведенную сумму, а не только на оставшийся баланс. Это может привести к дорогостоящему начислению процентов, что сводит на нет большую часть преимуществ стратегии консолидации долга. Тем не менее, если вы уверены, что сможете погасить переведенный остаток до окончания начального периода с нулевой процентной ставкой, вы можете сэкономить больше всего денег, даже принимая во внимание комиссию за перевод остатка.
• Личная кредитная линия :Если вы имеете право на получение достаточно крупной необеспеченной личной кредитной линии (предлагаемой многими кредитными союзами и некоторыми другими финансовыми учреждениями), вы, вероятно, увидите многие из тех же преимуществ по выплате процентов, что и при личном кредите. В зависимости от общей суммы, которую вы должны по другим кредитам и счетам, может быть сложно получить личную кредитную линию, достаточно большую, чтобы покрыть их все.
• Кредитная линия под залог недвижимости :Если у вас есть дом и вы заплатили достаточно по ипотеке, чтобы иметь значительную долю в собственности, использование кредитной линии собственного капитала (HELOC) для консолидации ваших долгов также может снизить ваши процентные расходы. HELOC обычно позволяют вам брать взаймы под часть собственного капитала в вашем доме на 10-летний период, известный как период розыгрыша, в течение которого вы производите платежи только по процентам на остаток, который вы используете. В конце периода розыгрыша вы должны начать выплачивать основную сумму, что может означать значительное увеличение ежемесячных расходов. Обратите внимание, что невыплата HEOC в соответствии с условиями займа может означать потерю вашего дома.

Как банкротство и консолидация долга влияют на кредит?

Банкротство наносит серьезный ущерб вашей кредитной истории. Банкротство по главе 7, поскольку оно остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, вероятно, является единственным худшим негативным событием, которое может отображаться в вашем кредитном отчете. Банкротства отрицательно сказываются на ваших кредитных рейтингах все время, пока они появляются в ваших кредитных отчетах, и хотя их влияние на рейтинг со временем уменьшается, многие кредиторы даже не будут рассматривать кандидата на получение кредита с банкротством в своем кредитном отчете.

Консолидация долга может оказать как положительное, так и отрицательное влияние на ваш кредит, а то и то и другое сразу.

Если вы используете личный кредит для погашения кредитных карт с большим остатком, ваш кредитный рейтинг может улучшиться из-за более низкого коэффициента использования кредита — процента от лимита заимствования кредитной карты, представленного непогашенными остатками на карте. Счета кредитных карт, остатки которых превышают примерно 30 % лимита заимствования, могут негативно сказаться на вашей кредитной истории, поэтому замена этих остатков личным кредитом в рассрочку может улучшить вашу оценку.

С другой стороны, использование кредитной карты с переводом баланса для объединения нескольких кредитных карт и кредитов может создать ситуацию с высоким уровнем использования. Если общая сумма, переведенная на новую карту, превышает 30% ее лимита заимствования, это, вероятно, окажет негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, но если карты, которые вы оплачиваете посредством перевода баланса, имеют высокий уровень использования, чистое влияние на ваши кредитные рейтинги могут быть незначительными.

Как и кредитные карты, личные кредитные линии и HELOC — это формы возобновляемого кредита, которые позволяют вам брать взаймы под ограниченную сумму средств. Высокая загруженность этих аккаунтов также может повредить вашей кредитной истории.

На использование кредита приходится около 30 % вашего FICO ^® . Оценка ^☉ , что означает, что высокий уровень использования может повредить вашей кредитной оценке, но также и то, что ваши оценки будут реагировать относительно быстро, когда вы снизите использование кредита. Если вы уверены, что сможете быстро погасить возобновляемый остаток, возможно, стоит пойти на временное понижение кредитного рейтинга в обмен на значительную экономию на процентных платежах.

Что лучше:банкротство или консолидация долга?

В свете потенциально разрушительных последствий банкротства консолидация долга всегда является предпочтительной альтернативой, если вы имеете на это право.

Консолидация долга зависит от вашей способности получить новый кредит в виде кредита, кредитной карты или возобновляемого счета. Если высокие долги делают банкротство практическим соображением, вы больше не сможете получить новый кредит или карту, которые вы можете использовать для консолидации своего долга.

И хотя HELOC может быть вариантом, если у вас есть дом, вы вряд ли сможете претендовать на него, если, как и многие кандидаты на банкротство, вы пропустили один или несколько платежей по своей основной ипотеке. Если вы имеете право на участие в программе HELOC, позаботьтесь о том, чтобы не отставать от платежей как во время, так и после периода розыгрыша, иначе вы подвергнете свой дом риску.

Наконец, даже если вы имеете право на получение кредита на консолидацию долга, но знаете, что у вас не будет достаточно средств для оплаты этого или других ваших счетов, возможно, пришло время подумать о банкротстве как о лучшем варианте.

Иными словами, банкротство — это очевидный выбор, если консолидация долга и другие меры, такие как план управления долгом, невозможны или нецелесообразны в долгосрочной перспективе.

Сильные негативные последствия банкротства означают, что вы всегда должны проконсультироваться с юристом, прежде чем использовать этот вариант. Но если вы не можете использовать консолидацию долга или другие стратегии, чтобы взять долг под контроль, банкротство, несмотря на его серьезные последствия, может оказаться оправданным, если оно позволит вам начать новую финансовую жизнь.