«Ни заемщиком, ни кредитором быть» — одна из самых цитируемых строк Шекспира, но великий драматург знал, что лучше самому не следовать этому совету.

В отличие от персонажа, не склонного к долгам, который произносит эти слова, Шекспир знал, что заимствование по своей сути не является ни хорошим, ни плохим. Еще мальчиком, наблюдая за тем, как его отец уклоняется от сборщиков счетов, он узнал об опасностях чрезмерного долга, но в более позднем возрасте, будучи состоятельным джентльменом, он профинансировал серию покупок недвижимости, которые помогли ему выйти на пенсию с комфортом.

Через 400 лет после эпохи Шекспира все еще верно, что есть как хорошие долги, так и плохие. Так в чем разница?

Хороший долг против безнадежного долга

Атрибуты хорошего долга включают:

• Разумное ожидание долгосрочной выгоды от вашей покупки.
• Справедливые и доступные условия погашения.

Напротив, безнадежный долг может включать:

• Взять взаймы для покупок, которые не имеют непреходящей ценности или становятся поглотителями денег.
• Чрезмерные долги, которые превышают вашу способность справляться с платежами.
• Условия оплаты, создающие финансовые трудности.

Постоянная польза

Долг, обеспечивающий долгосрочную выгоду, может включать:

• Инвестиции в недвижимость. Ипотечный кредит, который позволяет вам приобрести дом на рынке со стабильной, неуклонно растущей стоимостью недвижимости, — это тип долга, который может оказать долгосрочное положительное влияние на вашу жизнь. По стандартной 30-летней ипотеке, пока вы поддерживаете собственность, вы получите выгоду от жилья для вас и вашей семьи, и у вас будет хороший шанс продать его значительно дороже, чем вы заплатили, когда придет время двигаться дальше. . Аналогичным образом, получение ипотечного кредита на доходную недвижимость (включая многоквартирный дом, который также может служить вашим собственным жильем) может приносить доход от аренды, который вы можете использовать для пенсионных накоплений или других инвестиций.
• Инвестиции в бизнес. Кредит, который вы используете для начала или расширения бизнеса, может помочь создать поток дохода, который поддерживает вас и вашу семью, и потенциально создает актив, который вы можете продать с прибылью или передать членам семьи, когда вы решите выйти на пенсию.
• Личные инвестиции. Студенческий заем, который помогает обучать вас или члена семьи, также может быть типом хорошего долга, если он дает учащемуся навыки и опыт, которые позволяют ему погасить свой заем, увеличить свой доход или достичь своих жизненных целей.
• Автокредиты. За возможным исключением дорогих коллекционных автомобилей, автомобили не являются инвестициями. Совершенно новый автомобиль, как известно, теряет около 10% своей покупной цены в тот момент, когда вы уезжаете с него со стоянки; стоимость новых автомобилей может упасть на 25% и более в первый год их эксплуатации; и практически все автомобили теряют в цене с возрастом. Но автокредит все равно может быть формой хорошего долга, если он поможет вам получить надежный транспорт, который доставит вас на работу и позволит вам жить своей жизнью, и если расходы на содержание, парковку и эксплуатацию автомобиля имеют для вас смысл.

Покупки, которые не приносят и никогда не принесут долговременного дохода, включают в себя большинство потребительских товаров, путешествия и развлечения, изысканные рестораны, развлечения и тому подобное. Никто не хочет полностью исключать эти вещи, но, вписывая их в общую схему, разумно попытаться платить за них по ходу дела, а не финансировать их за счет долга.

Важно отметить, что ни одна форма хорошего долга не является верной ставкой с абсолютной гарантией долгосрочной ценности. Стоимость недвижимости колеблется вверх и вниз, бизнес может терпеть неудачи и даже терпеть неудачу, а способность зарабатывать выпускника может варьироваться в зависимости от его выбора карьеры и состояния общего рынка труда, когда они заканчивают школу. Автокредит может иметь смысл (и быть практической необходимостью), если вы ездите на работу в сельскую местность или пригород, но жителям городов с высокими расходами на парковку и топливо может быть лучше воспользоваться общественным транспортом или совместными поездками.

Платежи, которые вы можете себе позволить

Стоимость долга — сколько вы платите за привилегию занимать деньги — зависит от нескольких факторов, в том числе:

• Сумма, которую вы занимаете (которая определяет размер вашего ежемесячного платежа)
• Проценты, взимаемые кредитором за использование денег.
• Вне зависимости от того, принимает ли ссуда форму возобновляемого кредитного счета (где вы берете взаймы под установленный лимит расходов и берете столько, сколько хотите, чтобы погасить ссуду, при условии, что вы ежемесячно вносите номинальный минимальный платеж) или кредит в рассрочку с фиксированными платежами и установленным периодом погашения.

Когда вы ищете кредит, важно долго и пристально смотреть на размер ваших ежемесячных платежей. Просто возможность покрыть необходимую сумму по кредиту в рассрочку — это еще не все, что вам следует учитывать. Естественно, вы должны быть уверены, что у вас достаточно средств на другие фиксированные расходы (аренда, продукты, коммунальные услуги и т. д.), но вы также должны позаботиться о поддержании семейного резервного фонда и направить достаточно средств на пенсионные сбережения.

Когда дело доходит до возобновляемого кредита, ваши покупательские привычки во многом определяют размер долга и минимальный ежемесячный платеж. Ежемесячное внесение только минимального платежа — дорогое удовольствие, потому что это означает, что вам придется платить высокие проценты, которые со временем могут накапливаться. И имейте в виду, что наличие остатка, превышающего примерно 30 % вашего лимита заимствования, может повредить вашей кредитной истории, потенциально увеличивая стоимость будущих заимствований.

Стоимость денег

Процентная ставка, которую вы платите по кредиту, будет в значительной степени зависеть от вашего опыта работы с кредитом и вашей истории погашения кредита. Когда кредиторы рассматривают вашу заявку на получение кредита или кредитной карты, они обычно проверяют вашу кредитную историю и кредитные отчеты, чтобы определить вероятность возврата кредита.

Если вы опытный кредитный пользователь с послужным списком своевременных платежей по кредиту, у вас будет высокий кредитный рейтинг. Если у вас мало или совсем нет опыта управления задолженностью, или если ваша история погашения долга включает просроченные или пропущенные платежи, это отразится на относительно низком кредитном рейтинге. Кредиторы, использующие систему, называемую ценообразованием на основе риска, обычно предлагают самые низкие процентные ставки заемщикам с хорошим или исключительным кредитным рейтингом и взимают более высокие ставки с заявителей с более низкими баллами. Если ваш балл слишком низкий, вы можете претендовать только на дорогие субстандартные кредиты; если он еще ниже, ваши кредитные заявки могут быть отклонены.

Кредиты, которых следует избегать

Ссуды, которые часто доставляют людям самые серьезные проблемы, выдаются на относительно меньшие суммы менее добросовестными кредиторами, которые берут чрезвычайно высокие процентные ставки. Если это вообще возможно, вам следует избегать следующих форм долга:

• Ссуды до зарплаты. Эти кредиты часто выдаются на сумму всего несколько сотен долларов и обычно требуют погашения в течение двух недель (другими словами, когда вы получаете следующую зарплату) и приносят проценты от 10 до 20 долларов на каждые 100 долларов взаймы. Это эквивалентно годовой процентной ставке (APR), значительно превышающей 300%, что более чем в 10 раз превышает самую высокую годовую процентную ставку по кредитной карте. Заемщики, которые не могут вносить свои платежи в полном объеме, могут быть вынуждены брать дополнительные кредиты и застрять в цикле заимствования и погашения этих чрезвычайно дорогих долгов.
• Кредит под залог автомобиля. Эти кредиты, рекламируемые как быстрое предоставление наличных денег, без проверки кредитоспособности или подтверждения занятости, требуют, чтобы вы передали право собственности на автомобиль кредитору, что фактически дает им право собственности на транспортное средство до тех пор, пока вы не погасите кредит. Вы можете продолжать пользоваться автомобилем, но если вы не будете платить, кредитор может конфисковать ваш автомобиль и продать его. Эти кредиты имели катастрофические последствия для заемщиков, нуждающихся в деньгах, которым машина нужна для работы, для перевозки детей в школу и т. д.

Альтернативы безнадежным долгам

Если вы погрязли в безнадежных долгах или такие обстоятельства, как потеря или сокращение дохода, угрожают сделать хорошие долги менее доступными, вот несколько вариантов, которые вы можете рассмотреть:

• Консолидация долга. Ссуда ​​консолидации долга может помочь вам преобразовать относительно дорогостоящий долг по кредитной карте в управляемые ежемесячные платежи в рассрочку. Это может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе, но наиболее эффективно, если вы можете избежать дополнительных счетов по кредитной карте, пока не погасите кредит.
• Кредитное консультирование. Сертифицированный некоммерческий кредитный консультант (в отличие от коммерческой компании, занимающейся ремонтом кредитов) может помочь вам проанализировать ваши долги, доходы и расходы и сформулировать план, чтобы взять ситуацию под контроль. Они могут помочь вам составить бюджет и график погашения долгов. В зависимости от ваших обстоятельств они также могут порекомендовать принять более решительные меры, такие как план управления долгом или, в тяжелых случаях, банкротство, которое может облегчить долг, но также серьезно повредит вашей кредитоспособности и может ограничить вашу способность занимать деньги на годы, чтобы приезжайте.

Найдите лучшие потребительские кредиты в Experian CreditMatch ^™ .

Пусть все ваши долги будут хорошими

Все долги сопряжены с риском — как для кредитора, так и для заемщика, поэтому важно сделать домашнее задание и заранее продумать как наилучший, так и наихудший сценарии погашения. Если вы предусмотрительны и влезаете в долги с открытыми глазами и имеете в виду надежный план погашения, все ваши долги могут быть хорошими, и вы можете использовать кредит, чтобы улучшить свою жизнь.