Задолженность с рассрочкой платежа - это ссуды, по которым заемщик должен ежемесячно выплачивать основную сумму долга и проценты. Платежи по этим кредитам структурированы таким образом, чтобы заемщик выплатил всю основную сумму к концу срока кредита. Ссуда в рассрочку может вам понравиться, если вы хотите установить платежи, но у этих видов долгов есть определенные недостатки.
Ставка по федеральным фондам представляет собой процентную ставку, которую банки должны платить, чтобы занимать деньги в других финансовых учреждениях. Эта ставка может измениться в любое время и напрямую влияет на основную ставку, которая отражает процентную ставку, которую крупные банки взимают с кредитоспособных заемщиков за краткосрочные ссуды. В течение срока получения кредита с долгосрочной рассрочкой банк получает стабильный доход в виде выплаты процентов от заемщика, при этом собственные расходы банка могут изменяться из-за изменения ставки по федеральным фондам. Если банки устанавливают очень низкие ставки по кредиту в рассрочку, доход от ссуды может оказаться недостаточным для покрытия расходов банка, если другие его расходы увеличиваются в течение срока ссуды. Вначале процентные ставки по ссудам в рассрочку обычно выше, чем по ссудам с переменной ставкой, потому что ссуды с переменной ставкой меняются вверх и вниз вместе с основной ставкой.
Ссуды в рассрочку могут не подходить для людей, которые больше озабочены поддержанием платежей на низком уровне, а не выплатой долга. Если вы покупаете инвестиционный дом с намерением продать его с целью получения прибыли, у вас мало стимулов для выплаты основной суммы, поскольку вы выплатите всю ссуду после продажи дома. Если вы берете кредитную линию, а не ссуду в рассрочку, вы можете делать небольшие выплаты только под проценты, пока вы владеете домом, а это означает, что у вас есть больше денег для ремонта собственности. Ссуды с рассрочкой платежа имеют более крупные ежемесячные платежи, чем другие виды долгов, потому что вы должны платить в счет основной суммы долга и процентов ежемесячно.
Люди, заинтересованные в выплате основной суммы долга, обычно обращаются к ссудам в рассрочку, а не к кредитным линиям. Однако в первые годы ссуды в рассрочку очень небольшая часть вашего ежемесячного платежа идет на уменьшение основной суммы, поскольку большая часть вашего платежа идет на выплату процентов. По мере того, как срок ссуды подходит к концу, почти весь ваш платеж идет в счет основной суммы долга. Если вы хотите досрочно выплатить ссуду в рассрочку или внести дополнительные платежи в счет основной суммы долга, вы часто сталкиваетесь с пени. Для сравнения:с кредитной линией вы можете погасить весь остаток по кредиту в любое время.
Вы можете профинансировать автомобиль, лодку или даже дом в рассрочку, и, в зависимости от залога, срок кредита может составлять до 30 лет. Долгие сроки кредита означают меньшие ежемесячные платежи, но кредиты в рассрочку также означают долгосрочные обязательства. Если вы возьмете пятилетнюю или шестилетнюю ссуду на старую машину, вы можете погасить долг спустя долгое время после того, как истечет срок ее полезного использования. Вы можете планировать жить в своем нынешнем доме в течение 30 лет, но многое может произойти всего за 12 месяцев, не говоря уже о трех десятилетиях. Следовательно, ссуды в рассрочку требуют от вас принятия долгосрочных обязательств, о которых вы можете позже пожалеть.