Лучшие (и худшие) источники чрезвычайных денег

При разумном управлении деньгами глобальные экономические (и личные) финансовые кризисы могут быть лишь временной неудачей, а не долгосрочной катастрофой. Однако переход к этому безопасному будущему может быть затруднен, когда вы сталкиваетесь с неудачами. Возможно, вам придется рассмотреть непосредственные источники денег или дохода на случай чрезвычайной ситуации.

Вот 11 идей для экстренного получения денег в эти напряженные времена, а также оценка плюсов и минусов каждого источника финансирования.

Никто не будет идеальным. Все эти финансовые операции сопряжены с затратами. Тем не менее, мы оцениваем каждый источник средств на случай чрезвычайных ситуаций как:

  • Не лучшая идея
  • Действовать осторожно
  • Дерзайте!

Вы увидите, что поиск наилучшего источника денег на экстренный случай для ВАС зависит от множества взаимозависимых переменных. Мы твердо верим, что запуск альтернативных сценариев с помощью NewRetirement Retirement Planner может помочь вам принимать более правильные решения для вашего краткосрочного и долгосрочного финансового благополучия.

1. Использование средств для чрезвычайных ситуаций и денежных счетов

  • Дерзайте…

Большинство экспертов по личным финансам советуют, чтобы все домохозяйства всегда имели доступ к достаточному количеству наличных денег, чтобы покрыть расходы на проживание в течение как минимум шести месяцев. (И, если вы уже вышли на пенсию, то в идеале у вас есть доступ к необходимому портфельному выводу на один или два года.)

Если у вас есть эти деньги, большие поздравления для вас. К сожалению, это не та цель, которой следует большинство американцев. По данным Bankrate, только 39% людей могут покрыть неудачу в 1000 долларов, используя свои сбережения.

Плюсы использования денежного фонда:

Вы сохранили его именно по этой причине.

Минусы:

Опустошение этой подушки может вызвать стресс. Будьте осторожны с расходами и будьте готовы пополнить их, когда это возможно.

2. Запуск социального обеспечения раньше, чем вы планировали

  • Не (обычно) лучшая идея…

Если вы находитесь в пенсионном возрасте или приближаетесь к нему, вы, вероятно, уже подумали о том, когда начать получать пенсионные пособия по социальному обеспечению.

Однако сейчас вы можете переосмыслить свои решения и взвесить все за и против того, чтобы начать раньше.

Хотя обычно принято откладывать начало пенсионных пособий до тех пор, пока не будет достигнута максимальная сумма пособий, вас может соблазнить идея начать прямо сейчас.

Плюсы:

Социальное обеспечение — относительно простой способ увеличить свой ежемесячный доход. (Хотя с даты подачи заявки до первой проверки проходит около 4–6 недель или больше.)

Минусы:

При раннем запуске Social Security может быть эффективным способом увеличить ваш денежный поток, это НЕ вероятно, ваше лучшее решение. Социальное обеспечение — это пожизненный поток платежей. А разница между ранним началом и откладыванием может составлять около 100 000 долларов США за всю вашу жизнь.

Многие эксперты считают, что, как правило, лучше свести все другие источники денег к нулю, чем начинать социальное обеспечение раньше. Выплаты по социальному обеспечению продолжаются до тех пор, пока вы (и ваш супруг) живы, а сбережения ограничены.

Запустите эти сценарии в своем плане:

Лучший способ оценить, следует ли начинать социальное обеспечение раньше, — запустить различные сценарии с помощью NewRetirement Planner или электронной таблицы. Вы захотите сравнить:

  • Дата начала и размер пособия по социальному обеспечению для вас и вашего супруга, а также ваш целевой возраст (как долго вы хотите финансировать пенсию). (ПРИМЕЧАНИЕ:чем дольше вы живете, тем более ценным будет ожидание начала получения (и ваш супруг) получают более высокую зарплату в течение более длительного периода времени.)
  • Затраты, связанные с любым альтернативным источником финансирования (например, продажа активов сейчас, когда рынки падают).

3. Вывод средств из инвестиций, находящихся на налогооблагаемых счетах

  • Действовать осторожно…

После экстренного фонда или других денежных счетов вы можете начать рассматривать возможность использования инвестиций, сделанных за пределами налоговых льгот.

Плюсы:

Возможно, вы сможете реализовать некоторые капитальные убытки, которые компенсируют другие налогооблагаемые доходы в этом году, что снизит ваше общее налоговое бремя.

Минусы:

Продажа любых инвестиций в данный момент времени может быть болезненной, поскольку вы можете продавать в убыток. Вы захотите тщательно проанализировать, лучше или хуже продажа этих инвестиций, чем другие инвестиции в другие типы счетов. Подумайте о налогах, потенциале повышения стоимости и продаже в убыток.

4. Вывод активов из Roth IRA

  • Действовать осторожно…

Если вам нужно начать снимать пенсионные фонды, вы можете начать с денег, хранящихся в Roth IRA. Вы можете снимать средства с Roth (сумма, которую вы инвестировали, а не доход от инвестиций) в любое время без штрафов или налогов.

Плюсы:

Основное преимущество заключается в том, что эта стратегия не влияет на ваш счет по подоходному налогу.

Минусы:

Как и в случае с налогооблагаемыми счетами, продажа любых инвестиций в данный момент может быть болезненной, поскольку вы можете продавать с убытком. И, что более важно, с выводом средств Roth вы отказываетесь от возможности получить прибыль от этих денег без уплаты налогов.

Вы захотите тщательно проанализировать, лучше или хуже продажа этих инвестиций, чем другие инвестиции в другие типы счетов. Попробуйте смоделировать различные сценарии в NewRetirement Planner.

5. Кредиты от ваших традиционных 401k и IRA

  • Действовать осторожно…

Закон CARES упростил снятие средств с ваших налоговых льготных счетов во время пандемии по причинам, связанным с вирусом. Однако более традиционные выплаты в связи с трудностями менее снисходительны, и их труднее получить.

Если вам абсолютно необходимо использовать свою традиционную 401k или IRA для экстренных денег, кредит со своего счета, вероятно, является вашим лучшим выбором, чтобы избежать 10% штрафа за досрочное снятие средств и всех других налогов, связанных с выплатой.

Плюсы:

Это кредит, который вы можете сделать для себя. Так что, если вам нужны деньги, это хорошее место, чтобы найти их. Старайтесь продавать инвестиции, которые могут оказаться бесполезными в долгосрочной перспективе. Не знаете, какую учетную запись выбрать? Или какие инвестиции продать? Вы можете проконсультироваться с финансовым консультантом.

Минусы:

В зависимости от вашей ситуации минусы могут действительно начать складываться:

  • Если вам нужно продать инвестиции, чтобы получить эти деньги, вы можете продать с огромным убытком.
  • Деньги, которые вы занимаете, не активны на рынке, накапливая доход, когда рынок приходит в норму.
  • Самое главное, что это кредит, и вам нужно его вернуть. Таким образом, вам нужно будет убедиться, что у вас будут средства для этого в будущем (или быть готовыми оплатить налоговый счет, поскольку снятие средств будет считаться налогооблагаемым доходом).
  • Можете ли вы взять на себя обязательство выплачивать кредит, а также продолжать вносить новые взносы на свой счет? Важно, чтобы вы продолжали инвестировать в свое будущее.
  • Обычно вы должны погасить любой кредит в размере 401 000, прежде чем уйти с работы в компании.

6. Деньги на случай непредвиденных обстоятельств:денежные суммы по страхованию жизни

  • Дерзайте (осторожно)…

Знаете ли вы, что если у вас есть полис универсального страхования жизни на всю жизнь или переменный, вы можете снять деньги с полиса и вычесть их из номинальной стоимости вашего полиса?

Пример:если вы снимаете 10 000 долларов по полису с денежной стоимостью 50 000 долларов, ваши наследники получат 40 000 долларов после вашей смерти. Снятие средств не облагается налогом при условии, что они не превышают сумму, указанную в полисе.

Плюсы:

Вы можете получить доступ к деньгам без особых затрат.

Минусы:

Обязательно уточните у страховой компании свой полис. Иногда страховщики уменьшают пособие в случае смерти на сумму, превышающую сумму, которую вы снимаете. Вы, конечно, также захотите оценить потенциальное влияние на наследников.

ПРИМЕЧАНИЕ. Также можно занять средства по страхованию жизни, но вы будете платить проценты, и это может быть не лучшим использованием ваших средств.

7. Деньги на экстренный случай:сократите расходы

  • Дерзайте…

В зависимости от вашего бюджета сокращение расходов может быть невероятно сложным или относительно легким. Узнайте об этих 20 способах сократить расходы.

Плюсы: Сокращение расходов не так уж плохо скажется на ваших личных финансах прямо сейчас.

Минусы: Это очень трудные времена. Тщательно подумайте, прежде чем отказываться от вещей, которые приносят измеримую пользу вашему личному благополучию. Кроме того, подумайте о том, кому еще вы приносите пользу своими расходами. Кажется, мы учимся голосовать своими долларами.

8. Получение кредитной линии под залог жилья

  • Дерзайте (осторожно)…

Ваш дом, вероятно, является вашим самым ценным активом. И стоимость жилья всегда высока во многих районах страны.

Кредитная линия под залог собственного дома – это кредит, по которому вы берете взаймы под любой собственный капитал, накопленный в вашем доме.

Плюсы:

Использование собственного капитала через кредитную линию собственного капитала может быть наиболее эффективным кредитом, доступным для вас, особенно если у вас есть достаточная сумма собственного капитала в вашем доме, требуется только небольшой кредит, у вас есть достойный кредитный рейтинг и вы сможете заплатить обратно.

Минусы:

Есть много соображений:

  • Если ваш кредитный рейтинг ниже звездного или если вы в настоящее время не работаете, ваша процентная ставка может быть высокой или вам может быть отказано в кредите.
  • Проценты по HELOC не подлежат налогообложению, если средства не используются для улучшения дома.

Используйте NewRetirement Planner, чтобы смоделировать кредитную линию Home Equity.

9. Получите обратную ипотеку

  • Действовать осторожно

Если вам 62 года или больше, вы можете иметь право на обратную ипотеку. Поскольку стоимость жилья высока, а процентные ставки низкие, сейчас самое время получить этот тип кредита, если он имеет смысл для вас.

Обратная ипотека — это кредит, который не возвращается до тех пор, пока вы не выедете из дома. Вы берете взаймы свой собственный капитал, используете часть его для погашения любой существующей ипотеки (исключая ежемесячные платежи по ипотеке, если применимо), получаете доступ к наличным деньгам, и вы возвращаете их вместе с комиссионными, процентами и накопленными процентами, когда вы решаете уйти. дом.

Плюсы:

Основное преимущество обратной ипотеки заключается в том, что вы можете исключить свои традиционные платежи по ипотеке и/или получить доступ к собственному капиталу, продолжая владеть своим домом и жить в нем. Этот тип кредита может значительно улучшить денежный поток.

Минусы:

Эти кредиты могут звучать слишком хорошо, чтобы быть правдой. Они очень интересны при правильных обстоятельствах, но подумайте об этих потенциальных недостатках:

  • Проценты и сборы по обратной ипотеке могут быть выше, чем по кредитной линии под залог собственного дома.
  • Вы также можете уменьшить размер наследства, оставляемого наследникам. Дома обычно обеспечивают хорошую поддержку пенсионерам.
  • Вы не хотите использовать свой капитал слишком рано и обнаружить, что у вас заканчиваются деньги позже на пенсии.

Используйте NewRetirement Planner, чтобы смоделировать обратную ипотеку, или попробуйте калькулятор обратной ипотеки, чтобы узнать, сколько денег вы можете занять.

10. Взять кредит на кредитную карту

  • Не лучшая идея

Может возникнуть соблазн купить продукты и другие предметы первой необходимости в кредит, но это не лучшая идея.

Плюсы: Это легко.

Минусы: Вы, наверное, понимаете, что самый большой минус покупок по кредитной карте такой же, как и плюс:это легко.

И это легко, потому что компании-эмитенты кредитных карт стремятся заработать на вас как можно больше денег. Высокие ставки по долгам по кредитным картам. Если вы не можете погасить их ежемесячно, вы будете платить намного больше, чем стоимость приобретенных вами продуктов.

11. Экстренные деньги:увеличение дохода

  • Дерзайте…

Рынок труда сейчас горяч, горяч, горяч. Компаниям нужны сотрудники — все, от белых воротничков до водителей грузовиков, пользуются большим спросом. Можно ли сменить работу и увеличить доход? Как насчет подработки? Вы думали о работе на пенсии?

Плюсы: Вы можете компенсировать более высокие расходы.

Минусы: Есть несколько минусов в увеличении дохода, особенно если вы можете найти работу, которую вы действительно любите.


бюджет
  1. Бухгалтерский учет
  2. Бизнес стратегия
  3. Бизнес
  4. Управление взаимоотношениями с клиентами
  5. финансы
  6. Управление запасами
  7. Личные финансы
  8. вкладывать деньги
  9. Корпоративное финансирование
  10. бюджет
  11. Экономия
  12. страхование
  13. долг
  14. выходить на пенсию