Плата за овердрафт может легко отправить вас в спираль, которую будет трудно остановить. Это может стоить вам сотни долларов каждый год.
В зависимости от политики вашего банка они могут оплачивать товары, в результате чего ваш баланс становится более отрицательным, или они могут возвращать чеки, в результате чего вам придется платить комиссию в магазинах или предприятиях, где вы использовали свой чек.
Это может создать цикл, который трудно разорвать, потому что вы начинаете каждый платежный период с отрицательного значения.
Содержание
Во-первых, важно понимать стоимость платы за овердрафт. Многие банки взимают около 35 долларов США за каждый пункт, который ставит вас в овердрафт (или больше).
Это один из способов, которым банки зарабатывают деньги на своих клиентах, и почему онлайн-банкинг становится все более популярным (многие убирают комиссию или предлагают некоторую защиту).
В дополнение к комиссии за транзакцию вы, вероятно, будете платить проценты за отрицательный баланс или когда у вас «недостаточно средств», а также комиссию за каждый день превышения лимита.
Если у вас есть два предмета, по которым у вас перерасход, вы будете должны банку дополнительно 70,00 долларов сверх того, что вы должны за предметы, по которым ваш счет оказался отрицательным.
Некоторые банки ограничивают количество товаров, которые они разрешают оплачивать, но другие не позволяют вам накопить сотни долларов комиссий всего за несколько месяцев.
**Средние комиссии за овердрафт за последние шесть лет выросли на 7,6 %, а комиссии банкоматов — более чем на 11 % (источник)
Есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы разорвать цикл комиссий за овердрафт и убедиться, что вы вообще никогда не платите комиссию.
Важно проявлять инициативу в отношении комиссий за овердрафт, потому что гораздо сложнее остановить цикл, когда он начался.
Первое, что вы можете сделать, чтобы защитить себя от комиссий за овердрафт, — это узнать, предлагает ли ваш банк возможность иметь резервный счет наличных денег.
Одним из вариантов может быть привязка сберегательного счета к вашему текущему счету.
Банк возьмет деньги со сберегательного счета и переведет их на ваш расчетный счет, чтобы покрыть ваш отрицательный баланс.
Как правило, за каждый перевод взимается небольшая комиссия в размере до 5 долларов США.
Другим вариантом резервного счета наличных средств является кредитная линия, которую банк использует для покрытия овердрафта.
Опять же, с небольшой комиссией за перевод, но при этом также начисляются проценты, аналогичные кредитной карте.
Вам нужно будет погасить остаток, но они часто предлагают меньшие варианты ежемесячных платежей.
Кроме того, вы можете приобрести новый банковский счет, который предлагает более выгодные варианты защиты от овердрафта.
Два интернет-банка, которые предлагают защиту от овердрафта, которые вы, возможно, захотите рассмотреть:
Самое важное, что вы можете сделать, чтобы избежать комиссий за овердрафт, — это начать регулярно балансировать свой расчетный счет.
Хотя балансировка чековых книжек может быть делом прошлого для большинства людей, вы по-прежнему можете следить за тем, что находится на ваших счетах.
Вы можете сделать это, ведя учет ваших прямых депозитов, автоматического снятия средств, чеков и транзакций по дебетовым картам, чтобы убедиться, что на вашем балансе достаточно денег и достаточно средств для ваших нужд.
Многие люди проверяют свой текущий баланс в банкомате или онлайн и предполагают, что на их счету достаточно денег для оплаты конкретной покупки.
Это не работает потому что текущий доступный баланс может не отражать такие вещи, как предстоящее автоматическое снятие средств.
Другая проблема заключается в том, что когда вы используете свою дебетовую карту, эти деньги временно удерживаются в вашем банке.
Это удержание может оставаться на вашем банковском балансе в течение нескольких дней, пока магазин не отправит сумму и не очистит ваш счет.
Иногда это удержание может прекратиться до того, как произойдет фактическая зарядка. Как правило, этот сценарий чаще встречается в небольших компаниях, которые могут осуществлять платежи по дебетовой карте не чаще одного или двух раз в неделю.
Если вы уже овердрафтовали свой счет (или делаете это несколько раз в год), возможно, вы пытаетесь вырваться из цикла, чтобы в будущем не платить комиссию за овердрафт.
Не будьте слишком строги к себе, многие люди делают это каждый год.
А учитывая, что банки собирают миллиарды долларов в год в виде платы за овердрафт, вы знаете, что это распространенная проблема.
Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы вернуть положительный баланс на свой счет и избежать начисления дополнительных комиссий за овердрафт.
Бюджет — это просто план расходов. Это позволяет вам начать тратить деньги целенаправленно и определить, сколько и когда вы собираетесь потратить.
Это также может показать вам, сколько у вас есть в наличии для покрытия ваших счетов, предметов первой необходимости (продукты и газ) и желаний (расходы на питание и развлечения), пока вы не догоните и ваш счет снова не будет положительным.
Это также может помешать вам снова столкнуться с этой проблемой. Начните с месячного бюджета и посмотрите, нужно ли его уточнять.
Часто банки отказываются от одной или двух комиссий за овердрафт в первый раз, когда это происходит с вами.
Можно ли отказаться от платы за овердрафт? Да, ты можешь. Все, что вам нужно сделать, это спросить и представить свое дело.
Это остается на усмотрение агента по обслуживанию клиентов или менеджера банка, и полезно смиренно спросить их и объяснить, как вы пытаетесь решить проблему, чтобы она не повторилась.
Если вы перерасходовали несколько сотен долларов, вы также можете поговорить с ними о настройке плана платежей, который позволит вам погасить остаток, при этом покрывая ваши основные расходы, такие как арендная плата и продукты.
В этом вам поможет составление письменного бюджета.
Возможно, вы захотите рассмотреть возможность перехода на наличные для своих дискреционных расходов, пока вы не возьмете ситуацию под контроль. Избегайте использования своей дебетовой карты, если у вас возникли проблемы с отслеживанием того, что находится в вашем чеке.
Сейчас это может быть сложно, потому что большинство работодателей требуют прямого депозита, но вы можете попросить чек на своей работе или разработать план с вашим банком, чтобы позволить вам иметь наличные деньги.
Найдите способы заработать дополнительные деньги, которые помогут вам быстро погасить плату за овердрафт.
Вы можете продать несколько предметов, которые у вас есть в доме, собирая пыль, подработать несколько случайных заработков или устроиться на неполный рабочий день по вечерам, чтобы помочь вам вернуть свой баланс в позитивное русло.
Или даже используйте бесплатное приложение, такое как Trim, чтобы следить за счетами и договариваться о комиссиях за вас. Это не сделает вас богатым, но может высвободить немного денег для оплаты любых сборов и обеспечить дополнительные сбережения.
Иногда кто-то может забыть об автоматическом снятии средств, но если вы обнаружите, что ваш баланс близок к нулевому или вы регулярно перерасходуете средства, у вас могут возникнуть более серьезные проблемы с бюджетом, которые, возможно, необходимо решить.
Ваш бюджет поможет вам определить, тратите ли вы больше денег, чем у вас есть каждый месяц.
Или это поможет вам увидеть, сталкиваетесь ли вы с проблемой денежного потока, например, все ваши счета должны быть оплачены в начале месяца, в то время как вам платят ежемесячно или еженедельно.
Ежемесячный бюджет может помочь вам решить эту проблему, откладывая деньги из каждой зарплаты на покрытие ваших счетов.
Резервный фонд — отличный способ избежать платы за овердрафт.
Вам также может понадобиться найти дополнительные способы сэкономить деньги, и есть несколько способов сэкономить деньги, которые помогут вам не платить комиссию за овердрафт.
Если вы сможете снизить свои ежемесячные расходы, вам будет легче оставаться в рамках бюджета.