Получение достаточного дохода для комфортной жизни после выхода на пенсию — одна из самых больших проблем, с которой каждый американец может столкнуться в дальнейшей жизни.
В 2014 году Институт застрахованного пенсионного обеспечения (IRI) спросил бэби-бумеров, что они считают пятеркой основных источников пенсионного дохода. . Они обнаружили, что Социальное обеспечение возглавляет их список. Фактически, исследования показывают, что 65% американцев в возрасте 65 лет и старше получают около половины или более своего пенсионного дохода от социального обеспечения.
После социального обеспечения в порядке распространенности следуют традиционные пенсии, предоставляемые работодателем, 401(k) или планы с установленными взносами, личные инвестиции и индивидуальные пенсионные счета (IRA).
Но специалисты по финансовому планированию предупреждают, что пенсионеры должны сбалансировать свои потоки доходов, а не просто полагаться на один или два источника, тем более что Социальное обеспечение может и близко не покрывать ваши расходы. Недавние исследования показывают, что он может даже не покрывать медицинские расходы, не говоря уже о жилье и еде.
Вот что вам нужно знать о пяти лучших стратегиях пенсионного дохода:
Когда вы работаете, вы платите налоги в Social Security. Эти деньги затем используются для выплаты пособий по социальному обеспечению, которые получают пенсионеры (как правило, начиная с 62 лет), рабочие, ставшие инвалидами, и семьи, в которых умер супруг или родитель.
Но даже Администрация социального обеспечения советует, чтобы социальное обеспечение действовало только как дополнение к другим источникам пенсионного дохода (а не как единственный источник). Пособия заменяют около 40 % среднего дохода работника после выхода на пенсию, но большинство специалистов по финансовому планированию говорят, что пенсионерам для комфортной жизни потребуется 70 % или более их предпенсионного заработка.
«Социальное обеспечение никогда не предназначалось для того, чтобы быть единственным источником дохода для людей, когда они выходят на пенсию», — пишет агентство в отчете. «Чтобы иметь комфортную пенсию, американцам нужно гораздо больше, чем просто социальное обеспечение. Им также нужны частные пенсии, сбережения и инвестиции».
Традиционная пенсия или «план с установленными выплатами» — это план, спонсируемый работодателем, в котором вы должны получать определенное пособие (в зависимости от заработной платы и выслуги лет) в пенсионные годы. Традиционные пенсии называются пенсионными планами с установленными выплатами, поскольку размер пособия определяется в виде установленной денежной суммы на момент выхода на пенсию.
Однако, как и социальное обеспечение, пенсии становятся менее надежным источником дохода для пенсионеров, поскольку все меньше работодателей готовы спонсировать традиционные пенсионные планы.
«Единственные люди, которых я знаю, которые получают пенсию, — это государственные служащие, — говорит Чинн. "Учителя также получают разумную пенсию, но большинство людей в частном секторе не будут получать пенсии, потому что все больше компаний отказываются от пенсий и переходят на планы с установленными взносами".
В планах с установленными взносами работник или работодатель (или оба) вносят взносы на индивидуальный счет работника в соответствии с планом. Работник в конечном итоге получит остаток на своем счете, который основан на взносах плюс или минус прибыль или убытки от инвестиций. Таким образом, стоимость учетной записи может колебаться в зависимости от эффективности инвестиций вашей учетной записи. Одним из распространенных планов с установленными взносами является план 401(k).
Эти планы, среди других стратегий, — то, на чем американцы должны сосредоточить больше своего внимания, — говорит Чинн.
«Для среднего работника изменение стратегии пенсионного планирования должно состоять [в сторону] сочетания планов с отсрочкой уплаты налогов/планов типа 401(k) и облагаемых налогом инвестиционных сбережений», — говорит он.
Существует множество вариантов инвестиций, которые вы можете использовать для получения дохода во время выхода на пенсию. По словам Кевина МакГарри, директора Национального финансового пенсионного института, есть два хороших варианта:немедленная рента и облигации с ступенчатой ставкой.
Многие домохозяйства не понимают пенсионных инвестиций.
«У каждого человека свой образ жизни и свои ожидания на пенсии, — говорит он. «И большинство из них имеют другой доход перед выходом на пенсию, и это одна из причин, по которой мы предлагаем провести время со специалистом по финансовому планированию, который будет учитывать активы, которые у вас есть сегодня, социальное обеспечение как компонент, стоимость медицинского обслуживания, а также рассмотрение того, что является правильным. варианты инвестиций сегодня, чтобы построить свой план ».
IRA — это счет, созданный в финансовом учреждении, который позволяет вам откладывать деньги на пенсию с налоговыми льготами. Существует три основных типа IRA:
По словам Чинна, IRA Рота часто имеет смысл.
«Чего люди не понимают в пенсионных счетах с отсрочкой уплаты налогов, так это того, что в возрасте 70,5 лет им приходится снимать средства и платить с этих денег налоги на уровне обычного дохода», — говорит Чинн. «Никто не знает, какие налоговые ставки будут в будущем; если налоговые ставки будут расти, то лучше заплатить их сейчас, когда вы знаете, какова ставка».
Имея множество стратегий планирования, вы должны рассмотреть все варианты получения дополнительного дохода в пенсионные годы, особенно если впереди две лучшие стратегии. Чинн даже предлагает пенсионерам перевернуть список и уделить больше внимания пенсионным счетам, личным инвестициям и планам с установленными взносами.
«Мы должны найти способ лучше обучать людей, чтобы они понимали, каковы их пенсионные потребности», — говорит он. «Это так же просто, как сказать:«Как вы хотите жить на пенсии и что вы хотите?» и иметь электронную таблицу, показывающую:«Вот сколько денег вам понадобится, теперь давайте выясним, куда они идут». исходить из'”
Нужна помощь? Подумайте о том, чтобы подобраться к финансовому консультанту по вопросам пенсионного обеспечения или воспользоваться простым и надежным пенсионным калькулятором.