Независимо от того, 25 вам лет или 55, вы, вероятно, задумывались о том, чтобы накопить деньги на пенсию. Но, согласно отчету Федеральной резервной системы за 2020 год, у четверти взрослых американцев, не вышедших на пенсию, нет ни копейки пенсионных накоплений. Хорошие новости? Никогда не поздно начать откладывать деньги на пенсию. Лучшее время, чтобы начать откладывать на пенсию, сейчас, пока время не ушло от вас.
Зачем нужно копить на пенсию? Как ни крути, пенсия дорогая. В зависимости от ваших целей, вам может понадобиться достаточно денег, чтобы обеспечить примерно 70-90% вашего годового дохода до выхода на пенсию, чтобы жить комфортно после того, как вы перестанете работать. Кроме того, вы можете прожить дольше, чем рассчитывали, а это означает, что вам потребуется еще больше денег для удовлетворения основных потребностей, включая медицинское обслуживание и жилье.
Еще одна причина копить на пенсию:ваши пособия по социальному обеспечению могут быть не такими надежными, как вы надеялись. По данным Национального института пенсионного обеспечения, пособия по социальному обеспечению заменяют только около 40% предпенсионного дохода. По состоянию на июль 2020 года средний пенсионер в США получал всего 18 189 долларов в год в виде пособий по социальному обеспечению, что составляет около 1515 долларов в месяц. Кроме того, в отчете Пенсильванского университета за 2020 г. содержится предупреждение о том, что финансирование социального обеспечения может прекратиться к 2032 г. В зависимости от вашего возраста это может привести к тому, что по достижении пенсионного возраста чеки социального обеспечения не будут выплачиваться.
Ваша вечеринка по случаю выхода на пенсию приближается с каждым днем, поэтому нет причин откладывать накопления и инвестиции в жизнь после работы. Сегодня, а не завтра, лучшее время, чтобы начать откладывать деньги на пенсию. Это тот случай, если вам 20 или 50 лет.
Это просто:если вы начнете откладывать на пенсию в более раннем возрасте, используя IRA (индивидуальный пенсионный счет) или 401 (k), у ваших денег будет больше времени для роста. Давайте посмотрим, что может произойти, если вы вносите взносы на пенсионный счет с отсрочкой налогообложения, начиная с 25 лет, а не с 35 лет.
В возрасте 25 лет вы начинаете откладывать 3600 долларов в год на пенсионный счет с отсрочкой налогообложения (300 долларов в месяц). Вы планируете выйти на пенсию в возрасте 67 лет, когда вы можете получать полные пособия по социальному обеспечению. Если вы продолжите вносить такой же ежегодный взнос до выхода на пенсию, ваш общий вклад составит 151 200 долларов. Если предположить, что годовая доходность составит 7 %, ваши взносы увеличатся до 913 111 долларов США.
Если вы подождете до 35 лет, чтобы начать откладывать деньги на пенсию и делать те же взносы, что и в предыдущем примере, к моменту выхода на пенсию вы внесете почти столько же, но ваши доходы значительно пострадают. За 32 года вы вложите 115 200 долларов США, но к моменту достижения пенсионного возраста на вашем счету будет примерно 428 523 доллара США.
В этом случае, отложив пенсионные сбережения до 35 лет, вы потеряете примерно полмиллиона долларов по сравнению с тем, что было бы, если бы вы начали откладывать в 25 лет.
Теперь, чтобы поставить себя на правильный финансовый путь выхода на пенсию, полезно выяснить, сколько денег вам понадобится, когда вы достигнете этого момента. Чтобы рассчитать эту сумму, вам следует подумать о том, как вы хотите, чтобы выглядел ваш пенсионный образ жизни, и когда вы хотите выйти на пенсию. Затем вы можете немного посчитать, чтобы определить, сколько вам нужно откладывать на пенсию.
Как правило, эксперты по инвестициям предлагают откладывать не менее 15% вашего валового дохода на пенсию. Но выбор желаемого образа жизни и сроков выхода на пенсию будет определять, подходит ли вам этот процент.
Примите во внимание расходы на проживание, расходы на здравоохранение, долговые обязательства и другие расходы, чтобы получить сумму в сегодняшних долларах, которая, по вашему мнению, потребуется для покрытия этих расходов, не напрягая ваши финансы. Когда у вас сложится такая картина, используйте пенсионный калькулятор, подобный тем, которые используют инвестиционные компании, такие как Vanguard, Fidelity, Charles Schwab и T. Rowe Price, чтобы ввести прогнозы относительно доходов, расходов и инвестиций, чтобы получить оценку.<бр />
Пенсионные счета с льготным налогообложением, такие как 401(k)s и IRA, являются хорошим местом для начала, когда вы ищете места для размещения своих пенсионных сбережений. Работодатели спонсируют планы 401(k) и могут даже уравнять ваши взносы до определенного процента от вашего дохода. IRA — это пенсионные счета, которые вы открываете самостоятельно.
Пенсионные счета полагаются на инвестиции, чтобы увеличить ваши взносы с течением времени. Для этого они могут использовать различные стратегии, основанные на суждениях управляющего пенсионным фондом и вашем собственном уровне комфорта, когда речь идет о риске. Инвестирование включает в себя покупку одного или нескольких активов, стоимость которых, по вашему мнению, со временем будет расти, что обычно означает покупку ценных бумаг, таких как акции, облигации и взаимные фонды. Другие виды инвестиций включают недвижимость и золото.
Если вы не знаете, как подходить к инвестированию, вы можете обратиться за советом к финансовому консультанту. Но если вам удобнее инвестировать, вы можете самостоятельно открыть брокерский онлайн-аккаунт или положиться на инвестиционное приложение-робот-консультант, например Betterment.
Однако, прежде чем принимать какие-либо инвестиционные решения, вы должны посмотреть на свое финансовое положение. Достаточно ли у вас денег для покрытия повседневных расходов? У вас есть резервный фонд? Сколько у вас долгов? После того, как вы ответите на эти вопросы, решите, какую часть своих денег вы можете потратить на пенсионный фонд.
Вы также должны тщательно изучить текущее состояние инвестиционных рынков и взвесить свою терпимость к финансовому риску. Среди рисков:стоимость вашего инвестиционного портфеля может со временем колебаться, частично в зависимости от того, как работают акции, облигации и взаимные фонды. Многие пенсионные стратегии позволят вам регулировать уровень риска. Инвестиции с низким уровнем риска могут дать некоторую уверенность в том, что вы с меньшей вероятностью потеряете деньги, но вы можете упустить большую отдачу, которую могут дать более рискованные инвестиции.
Если вы поняли, что пришло время откладывать деньги на пенсию, вы можете пересмотреть свои привычки расходов, чтобы накопить больше денег для своих золотых лет. Вот три способа тратить меньше и больше экономить:
Выход на пенсию может быть далеко в будущем, но подготовка к этому будущему должна начаться сегодня (если вы еще не откладываете на пенсию). Чтобы подготовиться к тому времени, когда ваши рабочие будни превратятся в дни отдыха, подумайте о том, чего вы хотите достичь на пенсии, какой образ жизни вы планируете вести, каково ваше текущее финансовое положение и какой должна быть ваша инвестиционная стратегия. Ваше будущее «я» поблагодарит вас за то, что вы вложили время и энергию, необходимые для создания здорового сбережения и удобного пенсионного гнездышка.