Существует мнение, что финансовые советы предназначены только для сверхбогатых и, в то время как некоторые консультанты дают советы только по богатству выше определенного уровня, многие этого не делают. Если вы владеете недвижимостью, имеете сбережения, инвестиции или пенсию, какой бы небольшой она ни была, вам, вероятно, будет полезен финансовый совет. В связи с тем, что в последнее время правительство так много переделывает пенсионную систему, многим стало труднее ориентироваться, поэтому хороший финансовый совет никогда не был так важен.
Финансовые консультанты (или консультанты, если вы предпочитаете американское правописание) в последнее время понесли некоторый ущерб своей репутации из-за скандалов с неправильными продажами, таких как плохие советы по переводу пенсий, данные британским сталелитейщикам немногими недобросовестными людьми. Но большинство финансовых консультантов искренне заботятся об интересах своих клиентов. Многие консультанты давно работают в своей области и гордятся тем, что выстраивают длительные отношения с людьми, которым они служат, и даже с представителями разных поколений в семьях. Когда вы думаете о найме финансового консультанта, вам нужно убедиться, что в конечном итоге вы найдете кого-то, кому вы можете доверять. Эта статья расскажет вам, как это сделать.
Но сначала о том, что такое независимый финансовый консультант (IFA) и чем они на самом деле занимаются?
IFA называют независимыми, потому что они не привязаны к какому-либо конкретному поставщику продуктов. Они могут просмотреть весь рынок, чтобы порекомендовать любой продукт, который, по их мнению, подходит вам, хотя на практике у них, вероятно, нет времени изучать каждый продукт в отдельности. Но это означает, что они должны быть свободны от предвзятости. Вы также можете столкнуться с советниками с ограниченным доступом. Как следует из названия, они сосредоточены на более ограниченном наборе продуктов и поставщиков, а не на исследовании всего рынка.
Финансовый консультант будет работать с вами над созданием и управлением инвестиционным портфелем, направленным на достижение ваших долгосрочных финансовых целей. Их опыт особенно важен, когда дело доходит до выхода на пенсию, поскольку они могут попытаться обеспечить достаточный рост ваших денег, чтобы вы могли выйти на пенсию в желаемом возрасте и с желаемым доходом. Но они также могут помочь вам с налоговым и имущественным планированием, получить правильное страховое покрытие, составить бюджет, сэкономить, составить завещание, а некоторые даже смогут проконсультировать вас по вопросам ипотеки.
Многие консультационные фирмы предложат бесплатную консультацию, в ходе которой они проведут «установку фактов», чтобы понять вашу ситуацию и то, чего вы хотите достичь, принимая финансовый совет. Они, вероятно, также используют это время, чтобы объяснить свою структуру зарядки. Консультанты больше не могут брать комиссию за большинство финансовых продуктов, которые они рекомендуют, вместо этого они должны взимать комиссию со своих клиентов. Они могут взимать фиксированную плату за различные услуги или плату за один проект, процент, основанный на стоимости ваших общих активов (от 0,5% до 5%), или даже почасовую плату. Возможно, вам также придется заплатить дополнительную комиссию за продукт, если консультант покупает продукты от вашего имени.
Согласно непредубежденному исследованию гонораров независимых финансовых консультантов, средняя стоимость первоначального финансового анализа составляет 500 фунтов стерлингов, и вы можете заплатить 2500 фунтов стерлингов за совет при выходе на пенсию по пенсионной корзине в размере 200 000 фунтов стерлингов. По данным Службы финансового консультирования, средняя почасовая ставка финансового консультанта в Великобритании составляет 150 фунтов стерлингов, но некоторые берут до 300 фунтов стерлингов.
Это может звучать много, но правильный совет может окупиться в долгосрочной перспективе. Исследование Unbiased показало, что люди, которые начинают прислушиваться к советам в возрасте 35 лет, могут добавить к своей пенсионной корзине дополнительные 25 730 фунтов стерлингов, что дает доход в размере 4 336% от первоначальной стоимости консультации (рассчитывается как 580 фунтов стерлингов для консультирования по пенсионному взносу в размере 200 фунтов стерлингов в месяц). . Им было бы полезно избежать дорогостоящих ошибок при инвестировании и потенциально платить меньше налогов благодаря правильному совету.
Кстати говоря, сейчас существует безналоговый способ оплаты консультаций по пенсиям, но мало кто об этом знает. Программа Pensions Advice Allowance, введенная правительством в апреле 2017 года, позволяет пенсионерам снимать 500 фунтов стерлингов в год без уплаты налогов до трех раз в жизни для использования в качестве финансового совета.
Это зависит от того, комфортно ли вам торговаться о стоимости профессиональных услуг. Стали бы вы торговаться со своим адвокатом? Что с твоим сантехником? Лично я считаю, что это немного неуважительно, но если вы с удовольствием попробуете, вы можете обнаружить, что получите лучший отклик от небольшой фирмы или группы из одного человека, чем от крупной сети.
В старые времена (ну, до 2013 года) консультанты могли получать комиссионные от поставщиков, таких как фирмы по управлению активами, за рекомендацию их продуктов. Финансовый регулятор признал, что это, вероятно, не в интересах большинства клиентов, и изменил правила. Теперь финансовые консультанты зарабатывают деньги на комиссиях, которые они взимают за свои услуги. Однако они по-прежнему могут брать комиссию за определенные продукты, такие как ипотечные кредиты и страховые полисы.
Возможно, не так много, как вы думаете. По данным Glassdoor, средняя зарплата финансового консультанта в Великобритании составляет 40 600 фунтов стерлингов.
Короткий ответ:как можно раньше. Чем дольше ваш советник будет планировать и чем дольше ваши деньги будут расти на финансовых рынках, тем больше у вас шансов достичь своих финансовых целей. Беспристрастное исследование показало, что если вы прислушиваетесь к советам в возрасте от 25 лет, то можете добавить к своей пенсионной корзине 34 300 фунтов стерлингов, что эквивалентно 5 813 % возврата ваших первоначальных затрат.
Хотя начинать лучше раньше, никогда не поздно обратиться за советом. Опрос 200 IFA показал, что 28 % были уверены, что смогут повысить пенсионный доход клиента, если проконсультироваться с ним при выходе на пенсию, по сравнению с 73 %, если клиент обратился к ним за 15 лет до выхода на пенсию.
Чтобы найти лучший финансовый совет, вам нужно провести исследование. Хотя вы можете выбрать онлайн-консультацию, вы можете предпочесть хотя бы один разговор лицом к лицу с вашим потенциальным консультантом. Это означает, что вам нужно знать, как найти хорошего независимого финансового консультанта в вашем районе. Чтобы дать вам несколько идей о том, с чего начать, вот как я могу найти финансового консультанта рядом со мной. Я бы начал с посещения одного из каталогов финансовых консультантов, таких как VouchedFor*, Unbiased, Financiable или WayFinder CISI.
Например, на сайте VouchedFor* я ввожу свой почтовый индекс и выбираю «поиск» финансового и ипотечного консультанта (на некоторых из этих сайтов также можно искать юридических консультантов и бухгалтеров). В качестве альтернативы, если вы уже имеете в виду консультанта или вам порекомендовали конкретного консультанта, вы можете выбрать опцию «поиск консультанта по имени» и просмотреть его профиль, а также проверить любые отзывы, которые они могли получить.
При поиске по почтовому индексу VouchedFor предоставит 10 лучших результатов с возможностью адаптировать результаты к вашим конкретным потребностям с помощью определенных фильтров. Вы можете выбрать конкретные услуги, которые вас интересуют, а также расстояние, которое вы готовы преодолеть. Затем вы можете сортировать по «Лучшее совпадение», «Расстояние» или «Количество просмотров». Основываясь на этом выборе, у меня есть суженный список местных консультантов, с которыми можно ознакомиться, изучить и связаться, и я даже могу увидеть любые доступные специальные предложения, такие как бесплатная проверка состояния инвестиций.
Финансовый совет в значительной степени касается межличностных отношений, поэтому вам понадобится человек, с которым вы сможете поладить. Вопрос в том, как найти правильного финансового консультанта. Надеюсь, некоторые из инструментов поиска советников помогут вам составить шорт-лист, но еще одна разумная тактика — расспросить вашу сеть о личных рекомендациях. Когда вы думаете, что нашли несколько хороших кандидатов, сделайте домашнее задание.
Подумайте о том, что искать в финансовом консультанте — вы хотите, чтобы у него был опыт, квалификация, проверенный опыт работы с клиентами и, возможно, специалист в зависимости от ваших потребностей. Может быть, вам нужен консультант с большим количеством ЛГБТ-клиентов или, например, тот, кто много знает об экологических или этических инвестициях. Вы можете подумать, что вам нужен консультант, специализирующийся на советах, специально предназначенных для женщин или предпринимателей. Выясните, что для вас важно, и используйте это при поиске.
Вы можете проверить полномочия консультанта в реестре регулируемых лиц FCA, а также ознакомиться с квалификацией независимых финансовых консультантов на веб-сайте Chartered Insurance Institute. Вам также следует искать рейтинги финансовых консультантов и читать отзывы, чтобы узнать, что говорят другие люди.
Первоначальная встреча может дать вам хорошее представление о том, подходите ли вы к консультанту — это важно, поскольку вы должны думать о своих отношениях с ними как о долгосрочных, так вы получите максимальную пользу от их навыков финансового планирования. Доверие имеет решающее значение, поэтому не игнорируйте свою интуицию, если хотите найти финансового консультанта, которому можно доверять. Попросите консультанта привести кейсы, чтобы показать, как его совет помог реальным клиентам.
В VouchedFor* есть раздел «Советы и руководства», содержащий полезные статьи, объясняющие, чем занимается финансовый консультант, и вопросы, которые следует задать на первой встрече.
Важные вопросы могут включать:
Будьте осторожны с любым, кто заставляет вас принять решение здесь и сейчас, это красный флаг. Техникам агрессивных продаж не место в офисе уважаемого финансового консультанта.
Возможно, вы слышали о робо-консультациях и задаетесь вопросом, как это вписывается в картину, когда речь идет о финансовых консультациях. Робо-консультации — это автоматизированные сервисы, которые задают вопросы о вашем финансовом положении, о том, как вы относитесь к риску, о своем инвестиционном горизонте и о том, чего вы хотите достичь. Затем они направят вас к одному из нескольких предварительно созданных портфолио в зависимости от ваших ответов. Часто базовыми инвестициями в эти портфели будут пассивные продукты, такие как средства отслеживания индексов или биржевые фонды, что упрощает их ребалансировку и снижает затраты. Обычно вы платите менее 1% за эти услуги, меньше, чем вы платите за традиционные финансовые консультации. Но на самом деле их нельзя сравнивать, так как вы не получите совета по другим вопросам, таким как налоговое планирование или покупка недвижимости, это простое инвестирование, основанное на алгоритмах, а не целостный подход к вашим финансам под руководством настоящего человека.
Некоторые консультанты предлагают свои собственные роботизированные консультационные услуги, чтобы обратиться к тем потребителям, которые хотят воспользоваться советом, но имеют меньшие пенсии и сберегательные корзины, менее сложные финансовые обстоятельства или, возможно, не могут позволить себе плату, связанную с полным консультационным обслуживанием.
Конечно, вы можете найти множество бесплатных финансовых советов в Интернете, но они не будут адаптированы для вас, и именно за это вы платите, когда платите профессионалу за независимый финансовый совет. Вы найдете общие советы по финансовым вопросам в Интернете, и вы можете найти бесплатные онлайн-источники, полезные в качестве руководств по основным принципам инвестирования, таким как диверсификация, изучение разницы между активными и пассивными инвестициями, основы ипотечного консультирования или различные типы пенсионных схем. там.
Просто убедитесь, что вы просматриваете информацию из авторитетного источника и что она актуальна. Хорошей отправной точкой является государственная Служба финансовых консультаций. Вы также можете найти полезные руководства по некоторым платформам биржевых маклеров и фондовых супермаркетов, таким как Hargreaves Lansdown и AJ Bell.
Для консультации по вопросам пенсии государственная служба Pension Wise позволяет вам записаться на часовую личную встречу или встречу по телефону, чтобы помочь вам разобраться в ваших пенсионных возможностях, если вам 50 лет или больше. Вы также можете посетить Консультативную службу по пенсиям, которую спонсирует Департамент труда и пенсий. Но помните, что эти службы не будут давать рекомендации по продуктам или указывать, что делать, они скорее являются полезной отправной точкой.
Если рядом со ссылкой стоит *, это означает, что это партнерская ссылка. Если вы перейдете по ссылке «Деньги в массы», вы можете получить небольшую плату, которая поможет сохранить «Деньги в массы» бесплатным для использования. Следующую ссылку можно использовать, если вы не хотите помогать Money to the Masses или пользоваться какими-либо эксклюзивными предложениями — VouchedFor