Достаточно ли вы накопили для выхода на пенсию? Этот мучительный вопрос может возникнуть в самом начале жизни, и чем старше вы становитесь, тем актуальнее он становится. Хуже того, для большинства из нас не существует волшебного числа, гарантирующего наличие достаточного количества денег для выхода на пенсию.

Вот почему открытие индивидуального пенсионного счета (IRA) может быть хорошим шагом независимо от вашего текущего жизненного этапа. IRAs позволяют вам создать пенсионные сбережения с льготами, которые помогут вам сэкономить на налогах сейчас или на пенсии. Вот три простых шага, которым вы можете следовать при выборе, открытии и пополнении счета IRA.

1. Выберите между традиционной и традиционной ИРА

У вас есть два основных варианта:традиционная IRA и IRA Roth. Проще говоря, традиционная IRA больше похожа на предложение «купи сейчас, заплати потом». Вы используете доллары до вычета налогов, чтобы финансировать его — это означает, что вы можете вычитать взносы из подоходного налога — и откладывать уплату налогов до тех пор, пока не снимете деньги на пенсии. Напротив, вы не получаете налогового вычета, когда вносите вклад в Roth IRA; он финансируется за счет дохода, который уже обложен налогом. Однако до тех пор, пока вы следуете правилам приемлемости, вы не платите налоги на снятие средств с Roth IRA. Вы даже можете передать свой Roth IRA без уплаты налогов своим наследникам.

Вот диаграмма, в которой сравниваются некоторые функции традиционных счетов IRA и счетов Roth:

Какой тип счета лучше для вас? Задайте себе три вопроса:

• Имеете ли вы право вычитать свои взносы? Для получения информации обратитесь к Руководству IRS по IRA. Ваши отчисления могут быть ограничены, если вы или ваш супруг вносите взносы в спонсируемый работодателем пенсионный план, такой как 401(k).
• Стоит ли экономия на налогах? Если у вас высокий доход, налоговый вычет может быть значительным. Однако ваша экономия на налогах может оказаться не столь эффективной, если ваш доход ниже.
• Вы бы предпочли налоговые льготы до или после выхода на пенсию? С Roth IRA вы отказываетесь от немедленного налогового вычета в пользу получения налоговых льгот при выходе на пенсию. Возможность сохранять и тратить больше своих пенсионных денег поможет вам максимально увеличить сэкономленные доллары.

Не можете решить? Если вы имеете право и у вас достаточно средств, вы можете открыть как традиционную, так и Roth IRA. Предел взноса для обоих типов счетов составляет 6000 долларов США в год с дополнительными 1 000 долларов США, если к концу налогового года вам исполнится 50 лет и старше.

2. Выберите поставщика услуг IRA

Вы можете открыть IRA со многими типами финансовых учреждений, включая банки, кредитные союзы, инвестиционные брокерские компании и поставщиков взаимных фондов. Вы можете выбрать один из следующих четырех основных вариантов:

• Экономия: Банки и кредитные союзы обычно предлагают IRA, которые хранят ваши деньги в сберегательных или депозитных сертификатах. Недостатком является то, что эти аккаунты будут оцениваться медленно. Достоинства:риск практически отсутствует. Банк или кредитный союз также могут предлагать IRA на основе инвестиций, включая некоторые варианты, перечисленные ниже.
• Самоуправляемые инвестиции: Откройте инвестиционный счет или счет паевого инвестиционного фонда и управляйте своими собственными инвестициями. Вы можете сэкономить деньги на комиссионных за управление, но имейте в виду, что инвестору-любителю нелегко отследить колебания рынка и постоянно меняющиеся возможности.
• Автоматически робот-консультант аккаунты: Хотя термин «робо-консультант» может звучать странно футуристично, процесс его привлечения прост. Вы предоставляете информацию о своей терпимости к риску, жизненном этапе и целях, а робот-советник использует сложные алгоритмы для создания и управления вашими инвестициями. Вы не получаете много человеческого взаимодействия или ручного управления, но вы сэкономите несколько долларов на плате за управление, по-прежнему активно «наблюдая» за своими инвестициями.
• Профессионально управляемые инвестиции: Нет никаких сомнений в том, что наличие живого консультанта, который может ответить на ваши вопросы, обсудить цели и стратегии и активно управлять вашими инвестициями, является большим преимуществом. Однако найти подходящего консультанта может быть непростой задачей. Будьте готовы платить более высокую комиссию в обмен на индивидуальный совет. Кроме того, тщательно изучите любого кандидата, прежде чем отдать свои деньги. Убедитесь, что вы заранее знаете, как устроены сборы (фиксированная плата по сравнению с комиссионными) и сколько вы должны платить.

3. Откройте и финансируйте свою IRA

После того, как вы выбрали тип своей учетной записи и поставщика, вы готовы открыть свою учетную запись и начать ее финансирование. Уточните у своего провайдера минимальные взносы. Вы можете открыть счет практически без денег и финансировать его в электронном виде со своего банковского счета или зарплаты. Выберите один из трех способов пополнения счета:

Регулярно делайте автоматические взносы. Подсчитайте, сколько вы хотели бы вносить ежегодно, и разделите ее на количество взносов, которые вы планируете вносить в год. Например, предположим, что вы хотели бы внести 6000 долларов США в 2021 году, и у вас есть 12 оставшихся платежных периодов до 15 апреля 2022 года, крайнего срока уплаты взносов за 2021 налоговый год. Вы можете настроить автоматический взнос в размере 500 долларов США каждый день выплаты жалованья для достижения своей цели и распределить сроки ваших инвестиций. Если вы хотите продолжать работать в 2022 налоговом году, разделите свои 6000 долларов на 24 зарплаты, выплачиваемой два раза в месяц. Вы будете вносить по 250 долларов США за каждый платежный период.

Вы также можете вносить единовременные взносы. У вас есть несколько лишних долларов на сбережениях или чеках? Были ли у вас в последнее время непредвиденные обстоятельства — стимулирующие деньги, возмещение налогов, подписной бонус? Переводите любую сумму — вплоть до годового лимита взносов — прямо на свой счет IRA. Ваш поставщик услуг отправит вам и форму IRS 5498, в которой будет указана сумма ваших взносов за год, включая единовременные суммы, автоматические платежи и пролонгации.

Перенос средств с другого счета IRA или пенсионного счета. Если у вас есть другая IRA или 401 (k) или другой пенсионный план с предыдущим работодателем, вы обычно можете организовать электронный перевод со своей старой учетной записи непосредственно на новую. В качестве альтернативы убедитесь, что у вас есть бумажный журнал, показывающий, откуда пришли деньги, сколько было снято, а также сумма, внесенная в ваш новый IRA (которая должна равняться снятой сумме). Документирование этих действий позволит избежать путаницы при налогообложении.

Дополнительные способы инвестирования на пенсию

Если вы не имеете права на традиционную IRA или превысили лимиты взносов за год, подумайте об открытии или пополнении обычного инвестиционного счета, чтобы со временем увеличить свои деньги. Вы будете платить налоги со своих доходов и прироста капитала каждый год (начиная с этого момента), и ваши взносы не будут облагаться налогом. Но вы можете вносить столько, сколько хотите, на обычный инвестиционный счет и снимать деньги, когда захотите. Если у вас есть средства, это может стать отличным способом приумножить ваши пенсионные сбережения.

Вы также можете инвестировать средства для выхода на пенсию, внося взносы в план 401(k) или 403(b) вашего работодателя. Подробную информацию уточняйте у своего работодателя. Вы будете ограничены в плане того, куда и как вы можете инвестировать. Тем не менее, эти аккаунты трудно превзойти, если ваш работодатель соответствует вашим взносам.

Наконец, если вы работаете не по найму, вы можете рассмотреть учетные записи SEP-IRA или SIMPLE. Они похожи на традиционные IRA, но имеют другие ограничения и правила взносов.

Чем больше, тем лучше

Выбор, открытие и пополнение счета IRA (или двух) требует небольшого исследования и инициативы, но преимущества, которые вы получаете, могут выходить далеко за рамки долларов, которые вы вносите. При средней годовой доходности 5% инвестиции в размере 6000 долларов сегодня могут стоить 44 328 долларов через 40 лет, даже если вы никогда не вложите ни копейки. Опять же, после того, как вы открыли счета и настроили финансирование, легко продолжить увеличивать свои сбережения, что, в свою очередь, способствует более оптимистичному и реалистичному взгляду на пенсию.