Согласно отчету Национального института пенсионного обеспечения, примерно двое из трех молодых людей в возрасте от 21 до 32 лет еще не начали откладывать на пенсию . ¹ И это упущенная возможность, потому что:

• Чем дольше деньги работают, тем выше потенциальная прибыль.
• Пенсионные накопления дают возможность снизить налоги.
• Сбережения расширяют возможности после выхода на пенсию.

Конечно, сопротивление пенсионным накоплениям можно понять.

Во-первых, культурное отношение к выходу на пенсию изменилось. Многие молодые рабочие не верят в то, что нужно ждать десятилетия, чтобы насладиться хорошей жизнью. Они не верят в необходимость откладывать свои мечты до дня, который может никогда не наступить, или до дня, когда их здоровье будет далеко не идеальным. Им нужна работа, которую они любят сейчас. Им нужна осмысленная работа сейчас. Они хотят путешествовать по миру сейчас. И в этом нет ничего плохого.

И есть некоторые прагматические соображения для тех, кто только выходит из колледжа и начинает карьеру или бизнес. Некоторые проблемы включают в себя:

• Платежи по студенческим кредитам могут помешать сбережениям.
• Бывает сложно найти первую хорошую работу после окончания колледжа.
• Начальные зарплаты не всегда самые высокие.

Более того, многие молодые работники не имеют доступа к пенсионному плану, спонсируемому работодателем, или не имеют права на него. Даже те молодые работники, которые откладывают деньги на пенсию, обычно не откладывают достаточно большую часть своей зарплаты.

Но есть основной просчет в принятии решений, если вы не начинаете как можно раньше, когда дело доходит до планирования вашего финансового будущего.

Это потому, что чем раньше вы начнете, тем проще будет.

Даже если вы не хотите традиционного выхода на пенсию, потому что планируете получать удовольствие от пенсионных занятий на протяжении всей своей трудовой деятельности или потому, что не представляете, что когда-либо захотите бросить работу, разумно подготовиться к тому дню, когда вы, возможно, не сможете работать. А наличие заначки дает вам варианты.

Начав как можно раньше с накоплений и вложений в пенсионный счет, вы, скорее всего, станете самодостаточными и будете лучше контролировать свою жизнь. Вы не хотите зависеть от социального обеспечения, Medicare, Medicaid или даже от родственников, которые позаботятся о вас на пенсии. Это все ненадежные источники, которые вы не можете контролировать. (Калькулятор: Сколько на пенсию?)

Давайте разберемся, почему именно сегодня так важно начать сберегать и инвестировать.

Экономьте меньше, чтобы достичь своих целей

Сложные проценты — прекрасная вещь. Он увеличивает ваши деньги, пока вы спите, когда играете в видеоигры, когда у вас счастливый час, когда вы гуляете. Все, что вам нужно сделать, это вложить свои деньги в долгосрочной перспективе и оставить их в покое.

Вот насколько проще накопить удобные сбережения, если вы начнете рано.

Результаты ² от экономии 475 долларов США в месяц и получения среднегодового дохода в размере 8%:

Вот еще один способ взглянуть на это. Чтобы к 67 годам накопить на пенсию примерно 2,38 млн долларов при средней годовой доходности 8 %, вот сколько вам нужно откладывать в месяц в зависимости от того, в каком возрасте вы начинаете откладывать:

В любом случае, если вы начнете откладывать пенсионные накопления заранее, ваши инвестиции сделают за вас большую часть тяжелой работы. У вас будет больше располагаемого дохода для других вещей:покупки недвижимости, инвестирования, путешествий, пожертвований на благотворительность, отправки детей в колледж или открытия бизнеса, например. Сбережения в размере 2,38 миллиона долларов могут обеспечить комфортную пенсию для многих людей. . Фактическая сумма, которая вам понадобится для выхода на пенсию, конечно, зависит от многих факторов, таких как стоимость жизни в пенсионные годы, место выхода на пенсию, состояние вашего здоровья и образ жизни, который вы ведете. Многие предпочитают поговорить с специалистом по финансам о том, как соотносить свои сбережения с целями образа жизни и выхода на пенсию.

Снизьте налоги на прибыль

Когда у вас есть деньги, удерживаемые из вашей зарплаты и помещаемые непосредственно в 401 (k) или 403 (b), эти суммы не облагаются налогом. То же самое верно, если у вас есть индивидуальный пенсионный счет или традиционная IRA.

Если вы относитесь к 24-процентной налоговой категории, вы экономите 240 долларов за каждую 1000 долларов, которую вы вносите на свой пенсионный счет. (В 2020 налоговом году 24-процентная налоговая категория применяется к налогооблагаемому доходу в размере от 85 526 до 163 300 долларов США для физических лиц и от 171 051 до 326 600 долларов США для супружеских пар, подающих совместную декларацию.) Такая экономия на налогах означает, что у вас больше основной суммы для инвестирования, а это означает, что ваши деньги будут расти. быстрее.

Вам придется платить налоги со всех денег, когда вы вытащите их на пенсию. Есть надежда, что тогда вы окажетесь в более низкой налоговой категории или сможете заняться налоговым планированием, чтобы минимизировать свой налоговый счет.

Даже если вы откладываете на пенсию с помощью Roth IRA, в которую вы вносите доллары после уплаты налогов, вы все равно добьетесь экономии на налогах в долгосрочной перспективе. Ваши инвестиции в пенсионный сберегательный счет любого типа будут расти за счет отложенного налога. А с Ротом вы не будете платить налоги с денег, которые снимаете на пенсии. Возможность отсрочки уплаты налогов во всех этих пенсионных счетах – это огромное преимущество, которым вы должны воспользоваться как можно раньше, когда начнете работать.

Занят, но экономлю

Выход на пенсию — не единственная важная вещь, на которую вам нужно копить в своей жизни. Выработав с самого начала привычку не тратить 100 % своей зарплаты, вы сможете лучше откладывать деньги на другие цели, например:

• Создание собственного бизнеса.
• Покупка собственного жилья.
• Отправляемся в путешествие всей жизни.

Если у вас есть проблемы с развитием этой привычки, попробуйте автоматизировать ее. Определите, сколько вы можете откладывать каждый месяц, а затем автоматически переводите эту сумму с вашего расчетного счета на пенсионные сбережения. Если вы вносите средства на пенсионный счет, спонсируемый работодателем, у вас нет другого выбора, кроме как автоматизировать свои сбережения. Ваш взнос будет автоматически вычтен из вашей зарплаты и переведен на ваш пенсионный счет.

Заключение

Независимо от ваших взглядов на пенсию, раннее начало накопления на будущее дает вам огромное преимущество. Чем раньше вы начнете делать сбережения и инвестировать, тем меньше вам придется работать сегодня, чтобы иметь финансово безопасное будущее, потому что вы можете позволить сложным процентам делать всю тяжелую работу.