Наши клиенты часто спрашивают:«Сколько мне нужно накопить в этом году, чтобы выйти на пенсию?» Очевидно, что существует множество переменных, которые помогают ответить на этот вопрос:пенсионные расходы, предполагаемая норма прибыли, пенсии и социальное обеспечение, и это лишь некоторые из них. Но, пожалуй, самая важная переменная - бесценная:время.
Люди, у которых больше всего времени на своей стороне, с наибольшей вероятностью достигнут своих пенсионных целей. Те, кто откладывает деньги рано, в конечном итоге намного опережают своих откладывающих на потом сверстников.
Возможно, вы слышали мудрую китайскую пословицу, которая гласит:«Лучшее время сажать дерево было 20 лет назад. Второе лучшее время - сейчас». То же самое и с экономией. Хотя лучшее время для начала откладывать деньги, возможно, было 20 лет назад, не волнуйтесь, начало откладывать сегодня дает множество преимуществ.
Давайте рассмотрим несколько наиболее важных причин.
Мало что может быть настолько впечатляющим и могущественным, как сложные проценты. Настоящий секрет сложных процентов заключается не столько в сэкономленной сумме, сколько в времени, которое они вкладывают . Давайте сравним экономию 1000 долларов в возрасте 40 и 30 лет с гипотетической среднегодовой доходностью в 5% к 65 годам.
30-летняя хранительница получает на 60% больше денег просто потому, что накопила 10 лет назад.
Что, если бы вы экономили 1000 долларов в год с 40 до 65 лет вместо того, чтобы просто инвестировать 1000 долларов один раз, а не начиная с 30 лет?
В этом примере, начав на 10 лет раньше, вы почти удвоите окончательную сумму в возрасте 65 лет!
Чем раньше вы начнете, тем волшебнее будут сложные проценты.
Что, если вы не откладываете в течение первых нескольких лет или десятилетий своей карьеры, но откладываете огромные суммы денег позже, на пенсии? Это уравновесит ситуацию? Может быть, но есть упущенные возможности.
Во-первых, если у вас есть спонсируемый работодателем пенсионный план, такой как 401 (k), который предлагает совпадение с работодателем, эти доллары навсегда теряются каждый год, которые вы не вносите. Если вы начнете откладывать деньги позже, вы не сможете вернуться к своему работодателю и попросить его вернуть вам потерянные совпадающие доллары, полученные ранее в вашей карьере. Списки работодателей - это бесплатные деньги:никогда не оставляйте это без внимания.
Еще одно соображение - это максимальные суммы взносов IRS. Все пенсионные фонды с льготным налогообложением, такие как 401 (k) s, IRA и т. Д., Имеют максимальные лимиты взносов каждый год. Например, в 2019 году вы можете внести 6000 долларов в традиционную IRA или Roth IRA. Если вы не сделаете этот взнос до крайнего срока подачи налоговой декларации в следующем году, это упущенная возможность, и независимо от того, сколько денег вы хотите сэкономить в будущем, вы не сможете вернуть эту возможность взноса в IRA. Да, вы все равно можете сэкономить, но вам придется выбирать автомобили с меньшей налоговой эффективностью, и это повлияет на вашу окупаемость и конечную стоимость.
Мы советуем нашим клиентам каждый год пополнять свои пенсионные счета до максимума, чтобы воспользоваться преимуществами налоговой экономии от дяди Сэма!
Одно последнее преимущество, которое я отмечу для сбережений и инвестирования раньше, чем позже, заключается в том, что фондовый рынок представляет гораздо лучшие возможности для долгосрочных инвесторов, чем для краткосрочных инвесторов. Люди, которые вкладывают средства в фондовый рынок с коротким временным горизонтом, часто обжигаются и имеют отрицательную доходность. Так почему же тогда мы инвестируем деньги для выхода на пенсию на фондовом рынке? Что ж, рассмотрим следующие данные.
В период с 1928 по 2017 год, если вы инвестировали в рынок в любой конкретный день, ваши шансы на положительную доходность составляли 53,1%; примерно так же хорошо, как подбрасывать монетку. По мере увеличения периода инвестирования вероятность получения положительной прибыли значительно возрастает. Скользящая годовая календарная доходность имела положительную доходность в 74,7%, а скользящая 10-летняя периодичность была положительной в 94,1% случаев! Как только вы увеличите период времени до 20 лет, периодов отрицательной доходности не будет!
Источник:Global Finance Data Inc., 31.12.2017. Основано на исторической доходности S&P 500 за различные периоды. Данные о ежедневной доходности начинаются с 31.01.1928 и основаны только на повышении цен.
Хотя когда дело доходит до инвестирования, ничто не может быть гарантировано, история показывает, что чем дольше вы инвестируете, тем больше у вас шансов на получение благоприятной прибыли. Я слышал, что действительно важно для инвестирования не выбор времени для рынка . но время на рынке . Вложите деньги как можно раньше, чтобы ваш временной горизонт был достаточно длинным, чтобы выдержать краткосрочную нестабильность в погоне за долгосрочной прибылью. Вы можете резюмировать это так:
По этим причинам вам следует начать экономить сегодня. Даже если вы не можете сэкономить столько, сколько вам нужно прямо сейчас, начните с чего-нибудь. Получите немного денег, работая на вас, и время на вашей стороне. Не упускайте ни одного года, сетуя на то, что вы еще не начали сажать финансовые деревья. Кроме того, сегодня лучшее время для старта!