Несколько лет назад Roth 401(k) был новичком среди пенсионных счетов, спонсируемых компанией.
Но теперь 86 % работодателей предлагают своим сотрудникам вариант Roth 401(k) 1 . Если Roth 401(k) стоит у вас на рабочем столе, это отлично новости для вас!
Но если ваша компания предлагает вариант Roth 401(k), вы, вероятно, задаетесь вопросом, что делать с существующим традиционным 401(k). Подойдет ли преобразование традиционного 401(k) в Roth? Или вы должны просто оставить его в покое?
Прежде чем принять это решение, нужно помнить о некоторых вещах, так что давайте углубимся.
Roth 401(k) — это пенсионный сберегательный счет на рабочем месте, который сочетает в себе удобство традиционной 401(k) со всеми преимуществами Roth IRA, а также некоторыми другими. Это лучшее из обоих миров!
Традиционный 401(k) и Roth 401(k) похожи. Вы можете добиться соответствия своей компании, внося средства на любой из типов аккаунтов, и в 2022 году лимит вклада в обоих случаях составляет 20 500 долларов США 2 . Но на этом сходство заканчивается.
Самая большая разница между традиционной формой 401(k) и формой Roth 401(k) заключается в том, как облагаются налогом ваши взносы. Когда вы вкладываете деньги в традиционную форму 401(k), вы используете доллары до уплаты налогов. . Это означает, что деньги поступают в вашу форму 401(k) до того, как вы заплатите с них налоги. Затем эти налоги откладываются до тех пор, пока вы не снимете средства со своей 401(k) при выходе на пенсию.
С другой стороны, ваши взносы в Roth 401(k) производятся в долларах после уплаты налогов. , что означает, что вы вкладываете эти деньги в свой Roth 401(k) после того, как заплатите на него налоги. Передняя часть немного дороже, но оно того стоит. Почему? Потому что вы получаете выгоду от необлагаемого налогом роста ваших взносов. Поэтому, когда вы начнете снимать деньги на пенсии, вам не придется платить ни копейки налогов.
Всякий раз, когда вы можете сделать безналоговый рост частью своей инвестиционной стратегии, делайте это!
Roth 401(k) также имеет некоторые преимущества перед Roth IRA. Большой — это лимит вклада. В то время как Roth 401(k) имеет предел взноса в размере 20 500 долларов США, лимит Roth IRA составляет 6000 долларов США или 7000 долларов США, если вам 50 лет или старше. 3
Кроме того, IRA Roth имеет ограничение дохода на взносы (129 000 долларов США для одиноких заявителей и 204 000 долларов США для супружеских пар). 4 Roth 401(k) не имеет ограничений по доходу.
В отношении Roth 401(k) следует помнить одну важную вещь:только ваш взносы растут без уплаты налогов. Если ваша компания предлагает спичку, вам придется платить налоги с пенсионного дохода со стороны спички в аккаунте.
Тем не менее, Roth 401(k) — отличная сделка. Это может буквально сэкономить вам сотни тысяч долларов на пенсии. И все же только 26 % работников вносят вклад в план Roth своей компании 5 .
Если вы только начинаете работать в компании и вам предлагают такую возможность, берите мяч и вперед!
Но если у вас все еще есть долги (за исключением вашего дома) и у вас нет полностью финансируемого чрезвычайного фонда, прокачивайте тормоза. Вам нужно привести свой финансовый дом в порядок, прежде чем начать откладывать на пенсию.
Если вам нужен конкретный пошаговый план, как стать миллионером к моменту выхода на пенсию, он у нас есть. Есть целая группа миллионеров под названием Baby Steps Millionaires, которые последовали за 7 Baby Steps Рэмси, чтобы достичь отметки в миллион долларов. Следуя «Детским шагам», они смогли погасить все свои долги и примерно за 20 лет накопить состояние в миллион долларов.
Если у вас уже есть традиционная форма 401(k) на вашей текущей работе, а компания только что представила вариант Roth 401(k), преобразование этой формы 401(k) в форму Roth может показаться хорошей идеей. Но является ли конверсия лучшим вариантом? Это зависит от вашей ситуации.
Основным недостатком преобразования традиционного 401 (k) в Roth 401 (k) является налоговый счет, который приходит при переходе. Вам придется платить налоги с этих денег, потому что они еще не обложены налогом.
Допустим, у вас есть 100 000 долларов США на вашем традиционном счете 401(k) до уплаты налогов, и вы хотите преобразовать его в счет Roth после уплаты налогов 401(k). Если вы находитесь в налоговой категории 22%, это означает, что вы будете платить 22 000 долларов в виде налогов. Это много денег!
Если вы конвертируете свою форму 401(k) в форму Roth 401(k), вам необходимо иметь наличные деньги для покрытия налогового счета — без исключений. Не используйте деньги от самой инвестиции для уплаты налогов. Если вы это сделаете, вы потеряете намного больше, чем 22 000 долларов. Если вам меньше 59 1/2 лет, с вас может взиматься штраф в размере 10 % за досрочное снятие средств. Кроме того, вы упустите годы совокупного роста этих 22 000 долл. США, что обычно составляет около 11 % в год.
Например, через 30 лет счет в 100 000 долларов может вырасти примерно до 2,67 миллиона долларов. Счет с начальной точкой в 78 000 долларов вырастет до 2,08 миллиона долларов. Разница в 587 000 долларов США!
Хотите посчитать остаток на своем пенсионном счете? Воспользуйтесь нашим инвестиционным калькулятором, который рассчитает за вас.
Существуют также альтернативы преобразованию 401 (k), которые следует рассмотреть. Например, вы можете оставить свою традиционную форму 401(k) в одиночку и вместо этого начните вкладывать деньги из своей зарплаты в новый Roth 401(k). Таким образом, вам не нужно беспокоиться об уплате налогов сейчас, а позже воспользоваться преимуществами безналогового роста Roth.
Вот в чем дело:мы хотим, чтобы вы были осторожны, когда думаете о переводе своих пенсионных сбережений в Roth 401(k). Это может иметь смысл для вас, если вы можете платить наличными за налоги, не вынимая деньги из вашего 401 (k), и если вам еще несколько лет до выхода на пенсию. Если эти сценарии к вам не относятся, вы, вероятно, захотите подумать о другом варианте.
Но прежде чем что-то делать, обязательно поговорите с профессиональным инвестором. Они помогут вам понять налоговые последствия конверсии 401(k) и взвесить все за и против каждого варианта.
Процесс преобразования вашей формы 401(k) до уплаты налогов в Roth 401(k) зависит от компании, но вот общий обзор.
По данным IRS, чтобы иметь право на конверсию 401(k), деньги должны быть вложены (это просто означает, что он полностью принадлежит вам). 6 Все деньги вы указанное в вашей форме 401(k), немедленно наступает, но ваш работодатель взносы могут быть закреплены с течением времени — это означает, что деньги не принадлежат вам, пока они не будут находиться на вашем счете какое-то время. В зависимости от графика передачи прав, установленного компанией, и того, как долго вы в ней работаете, ваша существующая форма 401(k) может быть еще не полностью реализована.
Компании иногда имеют свои собственные дополнительные ограничения на то, кто может преобразовать форму 401(k), поэтому узнайте у своего работодателя, соответствуете ли вы требованиям.
Вы можете рассчитать эти налоги, умножив сумму, которую вы планируете конвертировать, на ставку подоходного налога, основанную на вашей налоговой категории. Когда вы получите свой номер, отложите деньги или придумайте план, как накопить деньги, которые вам понадобятся для уплаты налогов, когда наступит налоговый сезон, не залезая в деньги из 401(k).
Например, если вы конвертируете 100 000 долларов США, а ваша налоговая ставка составляет 12 %, вам нужно будет выделить 12 000 долларов США на налоги.
Ваша компания сможет предоставить вам формы для заполнения. После этого вы сможете пользоваться всеми преимуществами Roth 401(k)!
У вас может быть старая традиционная форма 401(k) — или несколько — от предыдущих работодателей. Перевод денег из формы 401(k) в форму Roth 401(k) вашего нового работодателя может показаться привлекательным вариантом. Но помните, что если вы пойдете по этому пути, вам выпишут налоговый счет.
Превратить старую форму 401(k) в традиционную IRA — еще один способ. Вы будете иметь больший контроль над своими инвестициями и сможете выбирать из тысяч взаимных фондов с помощью своего финансового консультанта. Кроме того, вы не столкнетесь с какими-либо налоговыми последствиями при переходе с одного счета до налогообложения на другой.
Если вы не можете перевести свои деньги в план вашего нового работодателя, но считаете, что Roth подходит вам, вы можете воспользоваться Roth IRA. Но, как и в случае с конверсией 401 (k), вы будете платить налоги с суммы, которую вы вкладываете. рост и пенсионные изъятия.
Принятие решения о преобразовании вашего традиционного 401(k) в Roth 401(k) является важным решением. На кону тысячи долларов! Вы определенно не хотите принимать такое решение самостоятельно.
Опытный специалист по инвестициям может помочь вам найти лучший способ управления вашими инвестиционными счетами, чтобы вы не сбились с пути к своим пенсионным целям. А если что-то не понятно, задавайте вопросы. Мы не хотим, чтобы вы совершали финансовый шаг, которого не понимаете.
Если вы ищете профессионального инвестора в вашем регионе, воспользуйтесь нашей программой SmartVestor. Это способ связаться с первоклассными профессионалами в области инвестирования, которые готовы помочь вам извлечь максимальную пользу из ваших пенсионных долларов.