Попытка разобраться во всех вариантах вашего пенсионного счета может оказаться сложной задачей. Вы начинаете слышать такие термины, как «401(k)», «403(b)» и «IRA», и вдруг вам кажется, что вы тонете в алфавитном супе из случайных чисел и букв, смешанных вместе.
Смотрите, мы вас слышим! Много нужно обработать. Но выбор правильных пенсионных счетов для хранения ваших инвестиций — это большое дело. Это может означать разницу между снятием налогов без налогов на пенсию или необходимостью платить дяде Сэму каждый раз, когда вы открываете свои сбережения. Здесь многое поставлено на карту!
Как узнать, какие пенсионные счета подходят именно вам? Давайте узнаем!
Если вы похожи на большинство работающих американцев, у вас, вероятно, есть какой-то пенсионный фонд, доступный на рабочем месте. А многие работодатели даже помогают вам накопить на пенсию!
Давайте углубимся в некоторые из наиболее распространенных пенсионных счетов, спонсируемых работодателями, чтобы вы могли понять, какой план лучше всего подходит для вас.
401(k) — это пенсионный фонд, который компании предлагают вам, чтобы помочь вам накопить на пенсию, и это наиболее распространенный тип пенсионного плана на рабочем месте. Ваша форма 401(k) может содержать любой тип инвестиций, но обычно вы можете выбирать из небольшого набора взаимных фондов, предлагаемых планом вашей компании.
Существует два основных типа 401(k)s — традиционный или Roth — и большая разница между ними заключается в том, как они облагаются налогом:
С 2022 года вам разрешено вкладывать до 20 500 долларов в год в 401 (k). Но если вам 50 лет или больше, и вы хотите наверстать упущенное, вы можете положить на свой счет до 26 000 долларов США 1 . Вы можете выбрать, сколько денег вы хотите внести в план, будь то процент от вашей зарплаты или установленная сумма в долларах, и эти деньги будут вычтены из вашей зарплаты.
И многие работодатели предлагают подбор компании. именно тогда ваша компания предлагает уравнять процент ваших пенсионных взносов в вашем 401 (k). Перевод? Бесплатные деньги!
И последнее, что вам нужно знать о 401(k)s, это то, что вы не можете снимать деньги со счета, пока не достигнете возраста 59 1/2. 2 Если вы делаете решите взломать свои заначки до этого, налоговая служба наложит на вас штраф. Так что до тех пор, оставьте эти деньги в покое!
Если вы работаете в некоммерческой или освобожденной от налогов организации (мы говорим с учителями, государственными служащими, а также некоторыми медсестрами и врачами), у вас может быть план 403(b) вместо 401(k).
403(b) и 401(k) в основном работают одинаково. Оба они имеют одинаковые лимиты взносов, штрафы за досрочное снятие средств, одинаковый налоговый режим, а 403 (b) могут быть как традиционными, так и счетами Roth. Таким образом, почти все, что мы сказали о 401(k), применимо и к 403(b).
Но с 403 (b) есть одна вещь, с которой нужно быть осторожным:варианты инвестиций. Иногда эти планы могут быть загружены страховыми продуктами, такими как аннуитеты, которые имеют низкую доходность и высокие сборы и сборы за возврат. Держитесь подальше от них и придерживайтесь хороших взаимных фондов акций роста!
План сберегательных сбережений дает федеральным служащим и военнослужащим возможность инвестировать в льготный налоговый счет для выхода на пенсию. Как и в случае 401(k) или 403(b), взносы TSP (которые, кстати, также могут быть Roth или традиционными) можно брать прямо из зарплаты.
Теперь TSP предлагает вам на выбор пять различных вариантов фондов, каждый из которых инвестируется либо в краткосрочные ценные бумаги казначейства США, либо в американские, международные фонды или индексные фонды облигаций.
Мы рекомендуем придерживаться сочетания фондов C, S и I, при этом 80% вкладываются в фонд C, а по 10% — в фонды S&I.
Пенсионные планы, также известные как «планы с установленными выплатами», используют формулу, основанную на вашей истории заработной платы и стаже работы, для расчета гарантированной выплаты при выходе на пенсию. С этими типами планов работодатель рискует сохранить и инвестировать взносы. Все, что вам нужно делать, это выполнять свою работу, оставаться верным компании, а взамен вы будете получать золотые часы и пенсионный чек каждый месяц после выхода на пенсию.
Но это было в старые добрые времена. Сегодня пенсия является вымирающим видом и заменена «планами с установленными взносами», такими как 401 (k) и 403 (b) на большинстве рабочих мест. Бэби-бумеры, члены профсоюзов и работники государственного сектора (правительство, полиция, учителя и т. д.) сегодня составляют большинство пенсионеров.
Проблема в том, что пенсии не всегда являются надежной ставкой. Некоторые компании и правительства сокращают пенсионные выплаты из-за финансовых проблем или неправильного управления инвестициями.Это неправильно! И если вы захотите уйти из компании ради новой работы, вы все равно получите пенсионные деньги на пенсии, но не так много, как вы изначально ожидали.
Так что, если у вас есть пенсионный план, просто будьте осторожны — они не всегда беспроигрышны. Возможно, вы захотите регулярно встречаться со специалистом по инвестициям, чтобы выяснить, хватит ли вашей пенсии на будущую пенсию.
Теперь пришло время выйти за пределы своего рабочего места и поговорить о некоторых пенсионных счетах, которые вы можете открыть самостоятельно и с помощью специалиста по инвестициям.
Индивидуальные пенсионные соглашения (IRA) — это пенсионные сберегательные счета, которые позволяют вам откладывать на пенсию вне вашего пенсионного плана на рабочем месте с некоторыми хорошими налоговыми льготами. И хотя большинство тарифных планов на рабочем месте позволяют выбрать лишь несколько вариантов инвестиций, вы можете выбрать практически любой. вид инвестиций внутри вашего IRA, включая взаимные фонды, аннуитеты или даже недвижимость.
Вы можете выбрать один из двух основных типов IRA:традиционные IRA и IRA Roth. Вот некоторые правила, применимые к обоим типам учетных записей:
Но есть некоторые существенные различия между традиционными пенсионными счетами и пенсионными счетами Roth! Давайте подробнее рассмотрим оба, чтобы понять, какой из них лучше для вас.
Традиционные IRA инвестируются за счет взносов до уплаты налогов, что означает, что вы сможете требовать их в качестве налоговых вычетов сейчас. , но вам придется платить налоги с денег, которые вы снимаете при выходе на пенсию позже . И вы не можете вечно хранить деньги в своем традиционном IRA — вы должны начать снимать средства в возрасте 72 лет (дядя Сэм хочет свою справедливую долю). 4 <суп>
Одна из приятных особенностей традиционных IRA заключается в том, что для взносов нет ограничений по доходу, а это означает, что вы можете вкладывать деньги в IRA независимо от того, сколько денег вы зарабатываете!
Мы собираемся выйти и сказать, что мы любим Рот ИРА! Поскольку они инвестируются в долларах после уплаты налогов, это означает, что деньги, которые вы инвестируете, растут не облагаются налогом и вы не будете платить никаких налогов, когда будете снимать эти деньги на пенсии. И нет обязательного минимального вывода средств (RMD), так как вы уже заплатили налоги с денег, которые вы вложили в Roth IRA.
Однако существуют ограничения на сумму, которую вы можете внести в свой IRA Roth, в зависимости от вашего дохода. На 2022 год этот предельный доход составляет 204 000 долларов США для супружеских пар, подающих совместную заявку, или 129 000 долларов США для одиноких людей 5 .
есть способ обойти это правило, и это называется бэкдор Roth IRA. И не волнуйтесь, это совершенно законно! Вот как это работает:во-первых, вы открываете традиционную IRA или вкладываете деньги в ту, которая у вас уже есть. Затем, как только эти деньги поступят на ваш традиционный счет IRA, попросите своего инвестиционного специалиста преобразовать этот IRA в Roth IRA. Когда вы это сделаете, вам придется заплатить налоги с этих денег, поэтому убедитесь, что у вас есть наличные деньги, чтобы заплатить то, что вы должны!
Налогооблагаемые инвестиционные счета (например, брокерский счет) предлагают то, чего нет в классических пенсионных планах, таких как 401(k) или IRA, а именно гибкость.
Во-первых, нет ограничений по доходам — любой, у кого есть пара сотен долларов и пульс, может открыть счет в брокерской фирме. И, во-вторых, вы можете снимать деньги с налогооблагаемого инвестиционного счета в любое время и по любой причине, не подвергаясь штрафам за досрочное снятие средств. Это делает налогооблагаемые инвестиционные счета отличным вариантом, если вы ищете способы досрочного выхода на пенсию.
Но держи трубку! Есть один огромный Недостаток использования налогооблагаемых инвестиционных счетов заключается в том, что вы будете платить налоги с любых денег, заработанных на вашем счете. Вот почему вы должны только рассмотрите возможность использования налогооблагаемых инвестиционных счетов для выхода на пенсию после вы максимально использовали свои налоговые льготы, такие как 401(k) или IRA.
Если вы исчерпали свои 401(k) и IRA и до сих пор не достигли 15% своего валового дохода, или если вы ищете, куда инвестировать помимо 15 %, инвестирование в паевые инвестиционные фонды с хорошим ростом на налогооблагаемом инвестиционном счете — хороший вариант, который поможет вам достичь этой отметки.
Все больше и больше американцев работают на себя в качестве подрядчиков, фрилансеров и владельцев малого бизнеса. Многие другие работают в малом бизнесе, у которого пока нет ресурсов, чтобы предложить полноценный план 401(k).
То, что у вас нет доступа к 401(k), не означает, что у вас нет вариантов. Хорошая новость заключается в том, что вы делаете есть варианты!
Если вы работаете не по найму и у вас нет сотрудников, для вас была разработана форма 401(k) для одного участника, также известная как индивидуальная форма 401(k). Вы можете вносить до 20 500 долларов в год (или 27 000 долларов, если вам 50 лет и старше), и эти взносы не облагаются налогом. Затем, кроме того, вы можете внести дополнительную сумму «соответствие работодателю» — до 25 % от вашего дохода, — если ваши общие взносы не превышают 61 000 долларов США в год 6 .
Как только вы начнете нанимать сотрудников, которые помогут вам вывести ваш бизнес на новый уровень, все изменится. Теперь вам нужно беспокоиться не только о своей пенсии — вы должны начать думать о том, как помочь своим сотрудникам откладывать деньги на пенсию. Это большое дело! И в этом может помочь ПРОСТАЯ IRA.
SIMPLE IRA — это план пенсионных накоплений для малого бизнеса. Этот план позволяет владельцам малого бизнеса откладывать собственные сбережения на пенсию, а также вносить вклад в пенсионные сбережения своих сотрудников.
По состоянию на 2022 год сотрудники могут откладывать в план до 14 000 долларов (любой человек в возрасте 50 лет и старше может внести дополнительные 3000 долларов в качестве догоняющего взноса), в то время как работодатель обычно должен предлагать до 3% для своих сотрудников каждый раз. год. 7
Упрощенная пенсия для сотрудников (SEP-IRA) — это еще один вариант пенсионного плана для владельцев малого бизнеса или самозанятых, предлагающий многие из основных налоговых преимуществ традиционной IRA.
В отличие от SIMPLE IRA, который позволяет как работодателям, так и работникам вносить вклад в план, только работодатели могут вносить вклад в план от имени своих сотрудников. В 2020 году работодатели могут ежегодно перечислять на свой счет до 25 % от заработной платы сотрудника, а общая сумма взноса не должна превышать 57 000 долларов США 8 .
Фу! Хорошо, мы просто много выбросили информации о куче разных пенсионных счетов у вас. Но остается вопрос:какие пенсионные счета подходят вам лучше всего?
Честно говоря, ответ зависит от вашей ситуации. У сотрудника крупной компании другие возможности, чем у внештатного фотографа. Вы захотите встретиться с квалифицированным специалистом по инвестициям, который поможет вам принять правильное решение.
Но кем бы вы ни были, мы рекомендуем инвестировать 15 % вашего валового дохода на пенсию в паевые инвестиционные фонды с хорошими акциями роста (после того, как вы погасите долги в полностью финансируемом чрезвычайном фонде).
Вот наши общие рекомендации о том, как максимально эффективно использовать возможности своего пенсионного счета, особенно если у вас есть доступ к рабочему плану.
Если у вас есть план, основанный на работодателе, такой как 401 (k) на работе с соответствием компании, начните с инвестирования в него до совпадения.
Допустим, ваша компания предлагает 4%-ное совпадение. Если вы заработаете 60 000 долларов в год и воспользуетесь своим преимуществом, это дополнительные 2400 долларов в год, которые будут инвестированы на пенсию! Когда вы будете готовы начать инвестировать, первое, что вам нужно сделать, это инвестировать в свой 401 (k) до соответствия компании. Но не считайте это совпадение с работодателем частью ваших 15% — это совпадение — просто вишенка на вершине вашего мороженого.
Если ваша компания предлагает опцию Roth 401(k), это слишком хорошая сделка, чтобы отказываться от нее. Возьми! Если вам нравятся варианты инвестирования в ваш Roth 401(k), вы можете просто вложить туда все свои 15%, и все готово.
Что делать, если вы нет провести корпоративный матч на работе? Затем вы начнете инвестировать с IRA Roth и максимально увеличите этот счет, прежде чем инвестировать в свой 401 (k).
После того, как вы инвестировали до уровня компании, пришло время перейти к Roth IRA. Помните, что Roth IRA позволяет вам расти без уплаты налогов и безналоговые выплаты при выходе на пенсию. Не пропустите!
Если у вас высокий доход, возможно, вы не имеете права открывать Roth IRA или делать взносы в нее. Это нормально! Вместо этого вы можете использовать традиционную IRA.
Итак, что произойдет, если вы увеличите свой Roth IRA до максимума и по-прежнему не достиг 15%? Если это произойдет, вы можете вернуться к своему рабочему плану и инвестировать в него, пока не достигнете 15%.
Вот и все! Между вашим планом, спонсируемым работодателем (401(k), 403(b) и т. д.), и пенсионным счетом Roth IRA вы сможете накопить достаточно денег для выхода на пенсию, одновременно пользуясь налоговыми льготами, предлагаемыми обоими счетами.
Выбор правильных пенсионных счетов — это огромный шаг, который поможет вам приблизиться к воплощению вашей пенсионной мечты высокой четкости в реальность. И вам не нужно принимать эти решения самостоятельно!
Наши профессионалы SmartVestor сядут с вами, чтобы помочь вам выбрать пенсионные счета, которые подходят именно вам.
Найдите свой SmartVestor Pro сегодня!