Итак, вы готовы копить на пенсию, но у вас нет работы в корпоративной Америке. Вы работаете в некоммерческой или освобожденной от налогов организации. Мы обращаемся к учителям, государственным служащим, медсестрам и врачам, которые посвятили свою жизнь служению другим.

После долгой и успешной карьеры, связанной с заботой о других, разве не было бы приятно насладиться плодами своего труда? Вы слышали, что ваша компания предлагает план 403(b), но вы не знаете, что это такое и как он работает. Что ж, это спонсируемый работодателем инвестиционный счет, который может помочь вам воплотить в жизнь ваши пенсионные мечты:проводить время с семьей, заниматься хобби или путешествовать.

Но вам нужно начать сейчас чтобы иметь достаточно на пенсии, чтобы финансировать эти мечты. Не волнуйтесь, мы пройдем через это вместе. Пришло время поставить ваш деньги работать, так что вы можете выйти на пенсию вдохновлен!

Что такое план 403(b)?

Проще говоря, 403(b) — это спонсируемый работодателем план, который вы можете использовать для накопления на пенсию, как большое ведро, в которое вы вкладываете деньги на свое будущее. Затем, когда вы выходите на пенсию, вы получаете свой доход из этого ведра.

Как и в более известном плане 401(k), существует два основных типа планов 403(b) — традиционный или Roth, и большая разница между ними заключается в том, как они облагаются налогом.

• Традиционный 403(b) :эти пенсионные планы финансируются за счет долларов до вычета налогов, а деньги внутри растут за счет отложенных налогов основа. Это просто означает, что вы не будете платить налоги с денег сейчас, но вы будете облагаться налогом на снятие средств после выхода на пенсию.
  
• Рот 403(b) :слово Рот вызывает у нас мурашки по коже, потому что это означает «без налогов!» Если ваш работодатель предлагает такой вариант, хватайтесь за него обеими руками! Поскольку вы вносите доллары после уплаты налогов, деньги, которые вы вкладываете в Roth 403(b), не облагаются налогом, и вы не будете платить никаких налогов, когда будете снимать деньги на пенсии. Но выслушайте нас:только ваш взносы растут без уплаты налогов. Если ваша компания предлагает компенсировать вложенные вами деньги (подробнее об этом чуть позже), вложенные вашей компанией деньги увеличиваются с учетом отложенного налога, поэтому вы будете должны платить налоги на матч стороне счета в будущем.

Как работает план 403(b)?

Вы можете выбрать, сколько денег вы хотите внести в план, будь то процент от вашей зарплаты или установленная сумма в долларах, и эти деньги будут вычтены из вашей зарплаты. И — бонус! — работодатели также могут вносить свой вклад в ваши аккаунты (это называется сопоставлением). Если ваш работодатель предлагает совпадение, вы захотите инвестировать по крайней мере этот процент в 403 (b), когда будете готовы начать инвестировать. Люди, это бесплатные деньги!

Теперь, слово предостережения с 403 (b) — эти планы могут быть загружены страховыми продуктами, такими как аннуитеты с низкой доходностью, высокими сборами и сборами за выдачу. Держитесь подальше от них и придерживайтесь хороших взаимных фондов акций роста!

Ограничения взносов, распределения и штрафы

Как и другие планы, спонсируемые работодателем, план 403(b) имеет лимиты взносов. , штрафы за досрочное снятие и налоговые последствия. На 2021 год общий лимит взносов по форме 403(b) составляет 19 500 долларов США. Но если вам 50 лет или больше и вам нужно наверстать упущенное, вы можете положить на свой счет до 26 000 долларов. В 2022 году лимит взносов увеличивается до 20 500 долларов США, и если вы имеете право на наверстывание, вы можете внести до 27 000 долларов США в свою форму 403(b). ¹

Если вы делаете снятие средств от вашего 403 (b) до того, как вам исполнится 59 1/2, вам придется заплатить 10% штраф за досрочное снятие средств. Кроме того, вы потеряете потенциал роста этих долларов и украдете у себя в будущем. Не делай этого!

Теперь дистрибутив когда вы берете деньги из штрафа плана 403(b) бесплатно . Это не приводит к штрафу за досрочное снятие средств, поскольку вы соответствуете 59 1/2, или вы переводите деньги с одного подходящего плана на другой.

Одно исключение из штрафа за досрочное снятие применяется, если вы являетесь членом резерва. Если вы призваны на действительную военную службу на 179 дней или более (спасибо за вашу службу!), вы можете иметь право на получение квалифицированного резервиста, и в этом случае штраф в размере 10% IRS не будет применяться, но распределение по-прежнему облагается налогом. Но только потому, что вы можете делать это не означает, что вы должны . ² Помните, что вы хотите оставить свои пенсионные инвестиции в покое, чтобы они могли продолжать накапливаться и расти!

В чем разница между 401(k) и 403(b)?

Как вы, наверное, уже поняли, основное различие между этими двумя планами заключается в типы сотрудников право на участие. Форма 403(b) предлагается только работникам некоммерческих, религиозных, школьных и государственных организаций. Помимо этого, есть и другие ключевые отличия.

Преимущества 403(b)

• Распределение прав . Многие планы 403(b) выделяют средства за короткий промежуток времени. (Вестинг — это причудливый способ сказать, что деньги — это все. ваши!) Некоторые из них имеют право на немедленное получение, так что деньги ваши с первого дня.
  
• Правило 15 лет . В планах 403(b) сотрудники со стажем работы не менее 15 лет могут каждый год добавлять к своим 403(b) дополнительные 3000 долларов (подробнее об этом через минуту). Это превышает годовой лимит в 20 500 долларов США на 2022 год.

Мы знаем, здесь много всего! Давайте посмотрим на быстрый пример. Скажем, Салли 50 лет, ее зарплата составляет 70 000 долларов, и она преподает в своем школьном округе более 15 лет. На протяжении большей части своей преподавательской карьеры Салли вносила всего 2500 долларов в год на свой 403 (b). Когда ей исполнилось 50, она поняла, что ей нужно наверстать упущенное. В этом случае взносы Салли в 2022 году распределяются следующим образом:

Это означает, что Салли может откладывать почти половину своей зарплаты на пенсионные счета с льготным налогообложением — это здорово! Ее работодатель делает еще больше, и ее общая сумма превышает предел годового взноса в 57 000 долларов. Но IRS спокойно относится к этому и позволяет ей использовать догоняющие взносы и правило 15 лет. У Салли есть реальный шанс накопить приличные сбережения, несмотря на то, что она поздно начала.

Работайте с профессионалом

Если вы педагог или некоммерческий работник, план 403(b) может стать отличной основой для ваших пенсионных мечтаний, если он предлагает солидный выбор взаимных фондов. Независимо от того, где вы работаете и сколько зарабатываете, при планировании и небольшом руководстве вы можете достигните своей пенсионной мечты. Фактически, в нашем исследовании более 10 000 миллионеров 79% из них достигли статуса миллионеров благодаря пенсионному плану, спонсируемому работодателем, и когда мы спросили их, чем они зарабатывают на жизнь, преподавание оказалось в тройке лучших профессий. Вы можете сделать это!

Однако не пытайтесь сделать это в одиночку. Свяжитесь с профессиональным инвестором, таким как SmartVestor Pro, сегодня, который расскажет вам о ваших вариантах. Вы еще не закончили, так что оставайтесь сосредоточенными!