Чтобы подготовиться к надежному финансовому будущему, вы должны инвестировать 15% дохода вашей семьи в накопление богатства. Вы являетесь генеральным директором своей пенсионной системы — вам решать, брать ли на себя ответственность! Но если вы человек с высоким доходом, вы окажетесь в уникальной ситуации. Вы максимизируете свои взносы на льготные налоговые счета, такие как 401(k) или IRA, до того, как достигнете отметки 15%.
Что теперь?
Вы застряли с только вклад в льготные налоговые счета? Неа! У вас есть много возможностей продолжать накапливать богатство, если вы принесете домой большой чек. Вот пять вариантов инвестиций для людей с высоким доходом.
Бэкдор Roth IRA — это удобная лазейка, которая позволяет вам пользоваться налоговыми преимуществами, которые может предложить Roth IRA. Как правило, лица с высоким доходом не могут открыть IRA Roth или внести вклад в нее из-за ограничения дохода. Вот цифры на 2020 год:если вы зарабатываете 139 000 долларов США или больше в одиночку или 206 000 долларов США или больше в паре, вы не можете вносить вклад в IRA Roth 1
Но есть способ обойти свод правил — и это совершенно законно. Федеральное правительство утверждает, что вы можете преобразовать традиционный IRA в Roth IRA независимо от вашего дохода. Вот как это работает:вы можете вносить до 6000 долларов в год (или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше) в традиционную IRA или открыть новую IRA. Как только деньги поступят на ваш традиционный счет IRA, вы сможете конвертировать что ИРА в ИРА Рота. Когда вы это сделаете, вы заплатите налоги с этих денег, поэтому убедитесь, что у вас есть наличные, чтобы заплатить дяде Сэму.
Вы можете также преобразовать уже существующие IRA, такие как IRA с упрощенной пенсией сотрудников (SEP) или IRA с программой поощрения сбережений (SIMPLE). Но если вы конвертируете существующую IRA, вы будете платить налоги со всех деньги на этом счете, включая любой рост, который произошел с тех пор, как вы его открыли. В зависимости от размера вашей IRA и вашей налоговой ставки, это может быть довольно большой счет. Знайте это заранее. Не переходите на IRA Roth, если у вас нет наличных денег для оплаты налогового счета. Если вы не уверены, какие инвестиционные счета можно преобразовать в опционы Roth, у IRS есть раздел на своем веб-сайте, посвященный этой теме.
Вот часть, которая должна вас взволновать:когда вы берете деньги из Roth IRA позже, они не облагаются налогом! Нам нравится, как это звучит! И вы можете повторять этот процесс из года в год. Инвестировать. Конвертировать. Платите налоги с вложенных денег. Затем наблюдайте, как он растет без налогов. Повторяйте каждый год.
Теперь могут быть некоторые последствия для подоходного налога, если вы находитесь в более высокой налоговой категории в течение года, когда вы конвертируете IRA в Roth IRA, поэтому обязательно поговорите со специалистом по налогам, прежде чем делать какие-либо преобразования.
Подытожим плюсы и минусы бэкдора Roth IRA.
Медицинский сберегательный счет (HSA) — это и сберегательный, и инвестиционный счет, который дает вам не один, не два, а три налоговые льготы — если правильно их использовать! Это как скрытая жемчужина инвестиций. Чтобы иметь право на HSA, вы должны иметь план медицинского страхования с высокой франшизой. В краткосрочной перспективе HSA действует как резервный фонд с налоговыми льготами для покрытия расходов на здравоохранение. Вы можете использовать деньги, которые вы сэкономили в своем HSA, для оплаты визитов к врачу, рецептов и целого ряда медицинских расходов. Вот что такого замечательного в HSA:вы вносите деньги до вычета налогов, наслаждаетесь не облагаемым налогом ростом и освобождаетесь от налогов, когда они используются в медицинских целях. Это беспроигрышный вариант!
Но если вы переключите свое мышление с краткосрочных на долгосрочные, вы можете использовать HSA в качестве «Индивидуальной страховой выплаты в сфере здравоохранения». Помимо экономии, HSA предлагает вам возможность инвестировать. После того, как вы внесли определенную сумму (обычно от 1000 до 2000 долларов США), вы можете начать инвестировать эти деньги во взаимные фонды внутри HSA. И если вы сейчас инвестируете с умом, этот счет может превратиться в большой банк денег, который поможет вам покрыть расходы на медицинские расходы в последующие годы. Средняя пара, выходящая сегодня на пенсию, тратит 285 000 долларов США на медицинские расходы (и это не включает расходы на долгосрочный уход). 2 <суп> Когда вам исполнится 65 лет, вы сможете снимать деньги со своего HSA и платить подоходный налог (так же, как если бы вы использовали форму 401(k) или традиционную IRA), и тратить их на любые нужды.
Подводя итог, вот плюсы и минусы инвестирования в HSA.
Некоторые работодатели разрешают вычет налогов взносы в свои планы 401(k) в дополнение к максимальной сумме до уплаты налогов, которую вы можете внести (19 500 долларов США плюс 6 000 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше). Если вы решите пойти по этому пути, в 2020 году вы сможете внести не более 57 000 долларов США как до налогообложения, так и после уплаты налогов (или 63 500 долларов США, если вам 50 лет и старше). 3
Теперь этот лимит включает 19 500 долларов США до вычета налогов, которые вы вложили, а также деньги, которые вложил ваш работодатель, и любые взносы после уплаты налогов, которые вы делаете. Например, если вы внесли свой максимальный взнос в размере 19 500 долларов США, а ваш работодатель внес 5 000 долларов США (всего 24 500 долларов США), вы можете внести дополнительно 32 500 долларов США, а общий лимит взносов до и после уплаты налогов составит 57 000 долларов США.
Когда вы выйдете на пенсию или покинете компанию, вы можете взять эти деньги после уплаты налогов по статье 401(k) и положить их в IRA Roth, где вы сможете продолжать увеличивать свое состояние.
Прежде чем перейти к налогооблагаемым взносам 401 (k), убедитесь, что вы максимально используете свои другие налоговые льготы, такие как IRA или Roth IRA. Вот краткий обзор плюсов и минусов взносов 401(k) после уплаты налогов.
Брокерские счета, также называемые налогооблагаемыми инвестиционными счетами, позволяют вам приобретать практически любые виды инвестиций:акции, облигации, взаимные фонды и биржевые фонды (ETF).
После того, как вы исчерпали свои льготные налоговые планы, такие как 401 (k), 403 (b) или IRA, вы все равно можете разумно тратить свои деньги, вкладывая их в брокерский счет. Конечно, вы не получите налогового преимущества. Но вы по-прежнему получаете больше за свои деньги, выращивая их, а не позволяя им пылиться на текущем или сберегательном счете!
Вы можете открыть налогооблагаемый инвестиционный счет в банке или брокерской фирме напрямую. . И вы даже можете настроить автоматическое снятие средств со своего банка на этот инвестиционный счет каждый месяц.
Есть некоторые плюсы и минусы налогооблагаемых инвестиционных счетов. Вот несколько вариантов для размышления.
Еще один вариант инвестирования, который выбирают многие, — это недвижимость. Этот вид инвестиций является наиболее практичным и трудоемким из ваших вариантов инвестирования. Мы бы не рекомендовали недвижимость, если у вас нет настоящей страсти к ней. Перед покупкой сделайте домашнее задание. Поговорите с людьми, которые это сделали. Они скажут вам, что это на самом деле нравится.
Кроме того, поговорите со страховым агентом о любых ваших обязательствах, особенно если вы инвестируете в сдаваемую в аренду недвижимость. Посчитайте, сколько денег вы на самом деле заработаете после расходов, включая налоги, коммунальные услуги и другие расходы. И никогда не занимайте деньги на покупку недвижимости . Покупайте его, только если у вас есть наличные.
Средний вариант для недвижимости — покупка земли. Если вы находитесь в районе, где жилищная индустрия процветает, покупка земли на окраине города может быть хорошим вариантом. Окраина может стать новым подразделением, прежде чем вы это узнаете! Как и в случае с инвестициями, сделайте свою домашнюю работу, прежде чем покупать землю. И убедитесь, что вы работаете с первоклассным агентом по недвижимости, когда будете готовы совершить покупку.
Независимо от того, являетесь ли вы высокооплачиваемым работником или только начинаете свою карьеру, всегда поговорите со своим специалистом по инвестициям, прежде чем выбрать любой из этих вариантов инвестирования. Они помогут вам определить лучшие варианты, исходя из вашего дохода и целей инвестирования. Они знают правила IRS в отношении ограничений доходов, лимитов взносов и вариантов инвестирования. Эти решения слишком важны, чтобы принимать их в одиночку.
Получите профессионала в свою команду!