Умные вкладчики знают, что внесение денег в 401(k) вашего работодателя и использование в своих интересах совпадения с компанией — это не проблема, когда дело доходит до планирования выхода на пенсию. Чего вы, возможно, не знаете, так это того, как именно работает ваша форма 401(k) или что скрытые сборы могут постоянно отнимать ваши сбережения. Согласно недавнему исследованию Центра американского прогресса, работники могут потерять до 70 000 долларов в течение своей карьеры из-за высоких управленческих сборов 401(k). Если вас беспокоят сборы, которые могут поставить под угрозу вашу пенсию, вот что вам нужно знать.
Как правило, виды комиссий, связанных со счетом 401(k) или аналогичным пенсионным сберегательным счетом, можно разделить на одну из трех категорий:административные сборы плана, инвестиционные сборы и сборы за отдельные услуги.
Административные сборы обычно покрывают различные расходы, связанные с повседневной работой плана 401(k), такие как расходы на юридические или доверительные услуги, ведение документации, инвестиционные консультации и онлайн-услуги. Инвестиционные сборы покрывают любые расходы, необходимые для управления различными инвестиционными вариантами, предлагаемыми планом. Плата за обслуживание обычно взимается только тогда, когда вы пользуетесь определенными опциями, связанными с вашим 401(k). Например, с вас может взиматься плата за обслуживание за получение кредита с вашего счета.
Инвестиционные сборы, как правило, съедают большую часть ваших пенсионных сбережений. В зависимости от того, как вы вложили свои деньги, вы можете платить сборы за продажу, сборы за обслуживание, сборы по правилу 12b-1, сборы за маркетинг или сборы за ведение учета. Сборы за продажу, также известные как нагрузки или комиссионные, связаны со стоимостью покупки и продажи акций. Плата за обслуживание покрывает стоимость управления вашими различными инвестициями и основана на процентах от баланса вашего счета. Правила 12b-1 связаны с взаимными фондами и используются для покрытия различных расходов, включая комиссионные брокера, расходы на рекламу и маркетинг.
Административные расходы могут быть покрыты вашим работодателем, или они могут быть оценены за счет активов, находящихся в плане. Если они оплачиваются планом, с каждого участника взимается сумма, пропорциональная балансу его счета. Другими словами, чем больше вы сэкономите, тем больше вы заплатите. В некоторых случаях административные сборы могут быть включены в состав инвестиционного сбора. Эти сборы обычно рассчитываются на основе процента задействованных активов. Они вычитаются непосредственно из ваших доходов, поэтому больший рост означает более высокие комиссии. Плата за отдельные услуги взимается непосредственно с вашего счета.
5 худших ходов, которые вы можете сделать со своим 401(k)
Потратив время на ознакомление с условиями вашего 401(k), вы сможете избежать некоторых из этих неприятных сборов. Заявление о раскрытии комиссий должно дать вам полное изложение различных комиссий, которые вы платите. Если у вас возникли проблемы с пониманием цифр, вы можете немного упростить их, сосредоточившись на коэффициенте расходов.
Коэффициент расходов говорит вам, сколько стоит управление конкретным взаимным фондом. Это число отражает сумму, которую вы ежегодно платите в виде сборов в зависимости от стоимости ваших активов. Чем выше коэффициент расходов, тем больше денег вы отдаете на комиссионные. Если ваш коэффициент расходов выше 1%, это признак того, что вам может потребоваться внести некоторые изменения в вашу инвестиционную стратегию.
Закрывая глаза на сборы 401(k), вы можете получить гораздо больше, чем вы думаете, и вы будете чувствовать себя обделенными, когда придет время уйти на пенсию. Может показаться, что это не так уж и много, но меньшая комиссия на половину или даже четверть процента может иметь большое значение в долгосрочной перспективе. Например, если у вас есть 100 000 долларов, сэкономленных на вашем 401 (k), и коэффициент расходов 1,5%, вы будете ежегодно тратить более 1500 долларов на комиссию. Если ваш коэффициент расходов составляет 1%, вы заплатите всего 1000 долларов. Чем ниже комиссионные сборы, тем больше денег вы сможете хранить на своем счету, что значительно окупится, когда вы выйдете на пенсию.
Фото предоставлено английским сообществом