IRS позволяет вам снимать взносы с вашего Roth IRA без штрафов, чтобы купить свой первый дом, а также до 10 000 долларов дохода. Но большинство финансовых консультантов рекомендовали бы пользоваться пенсионными сбережениями только в крайнем случае. К счастью, у вас есть много альтернатив. Вот что вам нужно знать, чтобы определить, подходит ли вам использование Roth IRA в качестве первого покупателя жилья.
Как упоминалось ранее, вы можете снять все свои взносы в свой IRA Roth, а также до 10 000 долларов дохода от инвестиций, без штрафов и налогов, чтобы помочь вам купить свой первый дом. Но вы должны соответствовать следующим требованиям:
Теперь вам, наверное, интересно, что мы подразумеваем под инвестиционным доходом. Чтобы понять эту концепцию, полезно рассматривать свой Roth IRA как сбережения, распределенные по двум сегментам. Первое ведро содержит ваши вклады. Это деньги, которые вы вкладываете в план. Налоговое управление США позволяет вам собирать средства из этого ведра в любое время и по любой причине без штрафов или налогов.
Следующее ведро содержит ваши инвестиционные доходы. Это деньги, которые вы заработали на фондовом рынке или в виде процентов и других доходов.
Так что, если вы накопили то, что вам нужно для покупки дома только за счет ваших взносов, вы можете воспользоваться этим, не соблюдая правила, изложенные выше. В противном случае вы можете заполнить пробел до 10 000 долл. США за счет доходов от инвестиций, если будете следовать этим правилам.
Если вы и ваш супруг (супруга) квалифицируетесь как покупатели жилья, впервые покупающие жилье, и имеете IRA Roth, вы вместе можете вложить заработок в размере 20 000 долларов (10 000 долларов x 2) на покупку дома. Вы можете снять эти деньги без штрафных санкций, чтобы покрыть большую часть расходов, связанных с покупкой дома. Сюда входят авансовые платежи и расходы на закрытие.
Кроме того, вы можете использовать эти деньги для покупки первого дома для ваших детей, внуков или родителей.
Тем не менее, чтобы покрыть ваши основания, мы рекомендуем проконсультироваться со специалистом по налогам или вашим финансовым консультантом для получения дополнительной информации о том, что квалифицируется как затраты на приобретение дома в глазах IRS.
Покупка собственного дома, вероятно, является одной из самых больших инвестиций, которые вы когда-либо делали. Если вы откладывали на пенсию, может возникнуть соблазн совершить набег на IRA Roth, чтобы получить первоначальный взнос или покрыть расходы на закрытие.
Но это должно быть вашим последним средством. Взятие денег с вашего Roth IRA сейчас, даже если вам не грозит штраф за досрочное снятие средств, означает, что вы понесете два удара. Во-первых, вы сбрасываете часть того, что вы уже накопили и приумножаете без налогов. Во-вторых, вы упускаете возможность начисления сложных процентов.
Сколько вы потенциально теряете? Вы можете рассчитать сложные проценты по формуле A=P(1+r/n) nt . . А это сумма, которая у вас есть после компаундирования. Значение P это основная сумма, которую вы снимаете. Значение r процентная ставка (выраженная в виде десятичной дроби), n - количество начислений процентов в год (для простоты выберите один раз) и t количество лет (до выхода на пенсию).
Сумма кажется вам большой? Если да, вы можете оставить свой Roth IRA в покое и поискать в другом месте. Вы также должны учитывать, сколько жилья вы можете себе позволить.
Вы также можете принять решение на основе процентной ставки и прогнозов фондового рынка. Большинство финансовых консультантов предполагают, что вы можете ожидать от 6% до 7% годового дохода от пенсионных инвестиций, в основном связанных с акциями. Это консервативная оценка. С 1982 года индекс S&P 500 приносил в среднем 10 %.
Таким образом, в условиях низких процентных ставок вы можете получить больше выгоды, занимая больше и выплачивая более крупные ипотечные платежи. В таком случае долгосрочная прибыль от вашего Roth IRA более выгодна, чем меньшие процентные платежи, которые вы будете делать по ипотеке.
Вы можете предпринять множество шагов, чтобы сократить расходы на покупку дома. Если вы не владели домом в течение последних двух лет, вы можете претендовать на одну из многих программ для покупателей жилья впервые. Некоторые из них предназначены для людей с определенными ограничениями по доходу, работающих в определенных профессиях или желающих жить в определенных районах.
Если вы не соответствуете требованиям, рассмотрите возможность получения кредита, поддерживаемого государством. Процентные ставки по ним могут упасть до 3%. Они также обычно имеют менее строгие требования, чем обычные ипотечные кредиты. Например, ссуда Федерального жилищного управления (FHA) предоставляется с первоначальным взносом всего 3,5%, если вы соответствуете требованиям. Те, которые привязаны к обычным ипотечным кредитам, вырастают примерно до 20%.
Вы также можете претендовать на следующие варианты, поддерживаемые государством:
И если вы не соответствуете ни одному из них, вы всегда можете поискать местные программы для покупателей жилья впервые или сравнить ставки по ипотечным кредитам по обычным вариантам. Чтобы получить выгодные ставки по последнему, вам понадобится хорошая кредитная история. Таким образом, вы можете сделать шаг назад и увеличить свои сбережения при погашении долга. В конечном итоге вы окажетесь ближе к финансовому благополучию.
Вы всегда можете отозвать свои взносы в Roth IRA. И вы можете использовать до 10 000 долларов из своего дохода Roth IRA для покупки дома, если вы не владели им в течение последних двух лет и ваша учетная запись Roth была не менее пяти лет. Но должны ли вы? Многие, если не большинство, финансовых экспертов сказали бы «нет». Потерянная прибыль, как правило, не стоит того в долгосрочной перспективе. Но все ситуации разные. Финансовый консультант поможет вам сделать лучший звонок.
Фото предоставлено:©iStock.com/hikesterson,/©iStock.com/choicegraphx, ©iStock.com/Василий Долматов