Аннуитеты — это популярные финансовые продукты, которые часто гарантируют доход на протяжении всего периода выхода на пенсию. Хотя у вас может даже быть доступ к настраиваемым функциям и гонщикам, вам, вероятно, придется платить высокие сборы, а также вы можете получить меньше, чем если бы вложили свои деньги в другое место. Обратите внимание, что те, кто продает аннуитеты, часто получают за это чрезвычайно высокие комиссионные. Если вы думаете о аннуитете и разрабатываете пенсионный план, поговорите с финансовым консультантом.
Проще говоря, аннуитет — это финансовый контракт между страховой компанией и физическим лицом, который позволяет физическому лицу выплачивать деньги сейчас в обмен на гарантированный и стабильный поток доходов в будущем. Лицо, у которого есть аннуитет, платит за него либо сразу, либо в виде серии регулярных платежей.
Как следует из названий, немедленная рента начинает выплачиваться сразу, а отсроченная рента начинает выплачиваться через определенное время. Аннуитеты также могут использовать другую структуру в зависимости от потребностей человека. Они могут платить в течение всей жизни или только в течение определенного периода времени.
Существуют также две другие структуры аннуитета:фиксированная и переменная. При фиксированном аннуитете норма прибыли для индивидуального инвестора устанавливается и не будет колебаться в течение всего срока действия аннуитета. Некоторые фиксированные аннуитеты также могут быть проиндексированы для определенного индексного фонда или рыночного индекса.
Когда дело доходит до переменного аннуитета, страховая компания, у которой вы покупаете аннуитет, будет инвестировать ваши деньги в различные фонды и счета, выплачивая выплаты в зависимости от эффективности этих фондов и счетов. Вы также можете контролировать инвестиции в свой аннуитет, если у вас есть переменный контракт. С другой стороны, это также может быть более рискованным в случае спада рынка.
Существует ряд очень обоснованных критических замечаний по поводу аннуитетов, но стоит отметить, что есть несколько потенциальных преимуществ, которые могут принести вам пользу, в зависимости от вашего финансового положения и финансовых целей. Прежде всего, аннуитет гарантирует ваш доход. Даже в случае рыночного спада страховая компания должна выплатить вам сумму, оговоренную в договоре, что делает аннуитет очень стабильной инвестицией. Однако, если страховая компания обанкротится, вы можете ничего не получить. В свою очередь важно работать только с надежными и стабильными страховыми компаниями.
Еще одна причина, по которой аннуитет может быть хорошей инвестицией, заключается в том, что он часто поставляется с настраиваемыми функциями управления капиталом. Вы можете добавить такие вещи, как пособия по минимальному доходу, которые гарантируют определенную регулярную выплату даже в случае рыночного спада. Вы также можете добавить супружеское положение, которое позволяет продолжать выплаты после вашей смерти, пока ваш супруг жив. В этой заметке положение о пособии в связи со смертью позволяет иждивенцам аннуитета получать выплату в случае смерти ренты.
Аннуитет, как правило, не лучшая инвестиция, если вы просто используете его для выхода на пенсию. Однако в определенных случаях это может стать отличным дополнением к вашему общему пенсионному плану.
Например, если вы уже исчерпали другие варианты пенсионного счета, аннуитет может предоставить еще один вариант. Аннуитет также может быть сильной идеей, если вы получаете крупную сумму денег. В этом случае аннуитет может помочь вам избежать возможности потратить его слишком быстро. В этом случае вы можете подумать о аннуитете, который выплачивается в течение определенного количества лет.
Аннуитеты часто являются предметом резкой критики. В основном это связано с тем, что они могут обеспечить низкую доходность по сравнению с относительно простыми инвестиционными стратегиями. Например, тем, кто использует отсроченный аннуитет в качестве основного варианта финансирования своей пенсии, почти наверняка будет лучше сначала инвестировать в индивидуальный пенсионный счет (IRA) или 401 (k). Эти другие пенсионные счета обеспечивают аналогичную, если не лучшую доходность, и не облагаются такими же комиссиями.
Одним из самых больших недостатков аннуитетов является тот факт, что вы будете платить высокие комиссии по сравнению с аналогичными продуктами. Хотя сборы разных страховых компаний различаются, обычно в итоге вы платите больше, чем инвестируете в фонды.
Обычно также взимается плата за обслуживание и эксплуатационные расходы, которые вам придется платить. Это, очевидно, увеличивает стоимость и уменьшает то, что вы в конечном итоге получите в кармане. Кроме того, комиссии для финансовых консультантов и брокеров выше, чем для других пенсионных счетов. На самом деле, они обычно могут быть в пределах 7%. В результате легко понять, почему продавцы направляют клиентов к аннуитетам как к источникам пенсионного дохода.
Аннуитеты также могут облагать владельцев обязательствами по отказу от уплаты долга. Это происходит, если им нужно снять деньги с аннуитета до истечения нескольких лет. Кроме того, поскольку аннуитеты отсрочены по налогу, с вас может взиматься штраф в размере 10% за досрочное снятие средств. Однако эти недостатки могут быть справедливы и для других пенсионных счетов.
Аннуитеты — противоречивая тема. Но является ли это хорошей инвестицией для конкретного человека, в конечном итоге зависит от ряда факторов. К ним относятся ваш возраст, ваши текущие пенсионные накопления, ваши цели на будущее и многое другое.
У аннуитетов, безусловно, есть недостатки из-за их сборов и относительной неполноценности по сравнению с другими пенсионными счетами. Тем не менее, вы все равно можете решить, что рента является хорошей инвестицией для вас. Если вы уже максимально используете другие пенсионные счета или хотите распределить единовременную сумму в течение более длительного периода времени, аннуитет может быть хорошей идеей. В противном случае вам лучше поискать пенсионные инвестиции в другом месте.
Фото предоставлено:©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/1989_s, ©iStock.com/insta_photos