Всем нравится говорить о том, сколько они вносят в свои планы 401(k) или сколько они должны вкладывать в свои планы 401(k). .
Это важно, без сомнения .
Но более важный вопрос должен заключаться в конце игры. . Это сколько должно быть в вашей 401(k). .
Это реальная мера успеха или неудачи любой пенсионной программы, в которой 401(k) используется в качестве основной части.
Это сложное предложение. Все люди находятся в разной ситуации в зависимости от возраста, дохода, непосредственного финансового положения и терпимости к риску.
Не существует научного способа определить, насколько вы должно быть в вашем 401(k), но мы собираемся нанести удар по нему, подойдя к нему с нескольких разных сторон.
Мы разберем это так…
Оглавление — что мы рассмотрим в этом посте:
Начнем с плохих новостей. первый…
Согласно статье, опубликованной CNBC, в которой рассматривались данные опросов Northwestern Mutual и Gallup за 2018 год, 21% американцев не имеют пенсионных сбережений, а средняя сумма сбережений американцев составляет 84 821 доллар.
Подавляющее большинство опрошенных, 78 %, выразили обеспокоенность тем, что у них не будет значительной суммы пенсионных денег, на которые они могли бы прожить, а это означает, что они продолжат работать после достижения пенсионного возраста.
Многие люди не понимают, какие выгодные возможности предлагает план 401(k). Это самый щедрый из всех пенсионных планов, который может смягчить большую часть беспокойства американцев по поводу своего финансового будущего.
Я часто рекомендую вносить по крайней мере достаточно средств в план 401(k), чтобы получить максимальное соответствие работодателю.
Если работодатель соответствует от 50% до 3%, то вы вносите 6%. Это даст вам совокупный вклад в размере 9 % в год.
Но с этой рекомендацией есть проблема.
Это не значит, что это плохой совет — он, безусловно, имеет смысл для тех, кто борется с финансовыми ограничениями и нуждается в минимальном уровне взносов.
Проблема в том, что минимальный вклад становится максимальным вкладом. . Без вопросов, 9% лучше, чем ничего. Но если вы собираетесь уйти на пенсию, это не поможет!
Другая проблема заключается в том, что согласование с работодателем обычно сопровождается периодом наделения правами. Это может быть до пяти лет.
Если вы останетесь на работе значительно меньше, вы проиграете часть или весь матч. Это снизит ваш вклад до 6 %.
Предположим, вам 35 лет, и вы зарабатываете 50 000 долларов США в год.
Вы отчисляете 6 % своей зарплаты в план 401(k), а ваш работодатель доплачивает эту сумму в размере 50 %, или 3%.
В течение следующих 30 лет средняя годовая норма прибыли на ваши инвестиции составит 7 %.
К 65 годам у вас будет 441 032 доллара США.
Это может показаться большой суммой с того места, где вы сейчас находитесь. Но когда придет время выхода на пенсию, этого, вероятно, будет недостаточно.
Вот почему :это называется безопасной скоростью снятия средств.
Он гласит, что если вы ограничите снятие средств со своего пенсионного плана примерно 4% в год, вы никогда не переживете свои деньги. Вы видите мудрость этого, не так ли?
Но пенсионный портфель в размере 441 032 долл. США со снятием средств под 4 % составляет всего 17 641 долл. США в год, а это всего лишь 1 470 долл. США в месяц.
Поскольку большинство работодателей больше не предоставляют традиционные пенсионные планы с установленными выплатами, вам придется жить на них, а также на пособие по социальному обеспечению.
Допустим, ваше пособие по социальному обеспечению составляет 1500 долларов США в месяц.
Какая у вас будет пенсия с доходом 2970 долларов в месяц?
Вы не добьетесь большего успеха, чем просто получать такой пенсионный доход. Я думаю, что вы даже не будете на пенсии вообще.
Большинство людей ожидают, что выход на пенсию будет чем-то большим, чем просто дожить.
Пенсия — это не просто число, это сумма того, что вы вынесете из жизни, упорно работая. Это должно обеспечить вам доход, который даст вам больше, чем просто элементарное выживание.
По этой причине вы должны вносить не менее 20% своего дохода в свой пенсионный план. Единственный способ для большинства людей сделать это — воспользоваться планом 401(k) на работе.
Давайте посмотрим на другой пример. Давайте возьмем тот же финансовый профиль из последнего примера, но вместо того, чтобы вносить 6% вклада, вы будете вносить 20% своей зарплаты. Соотношение с работодателем останется на уровне 3 %, что даст вам совокупный годовой взнос в размере 23 % от вашего дохода.
Как будет выглядеть ваша пенсия к 65 годам?
Как насчет 1 127 066 долларов США? ???
4% от 1 127 066 долларов будут составлять 45 083 доллара, или 3 756 долларов в месяц. Добавьте 1 500 долларов США на социальное обеспечение, и вы получите до 5 256 долларов США, что больше, чем вы зарабатываете на своей работе!
Вы волнуетесь? Так и должно быть.
Помимо низких ставок взносов, самой большой проблемой большинства планов 401(k) является неправильный выбор инвестиций.
Иногда это неизбежно, потому что некоторые планы 401(k) просто имеют очень ограниченный выбор инвестиций. Но в других случаях владелец плана просто делает неверный выбор.
Что делает инвестиционный выбор плохим?
Скажем прямо, большинство людей не являются профессионалами в области инвестиций. Это означает, что вы не можете полагаться на свои собственные ресурсы в создании и управлении тем, что в конечном итоге станет вашим самым большим доходным производственным активом.
А это значит, что вам нужна помощь.
Одним из источников является личный капитал. Это инвестиционная служба, которая не управляет вашим планом 401(k) напрямую, но дает рекомендации о том, как инвестировать план.
Они делают это с помощью своего Пенсионного плана. и 401(k) Распределение средств инструменты.
Еще одним быстрорастущим сервисом является Blooom. Это инвестиционная услуга, которая предоставит вам управление инвестициями для вашего плана 401(k).
Услуга стоит всего 10 долларов в месяц, что является небольшой ценой, которую нужно заплатить, чтобы получить профессиональную консультацию по инвестициям для вашего крупнейшего актива.
Одной из сложностей управления планом 401(k) является стадный менталитет.
Это происходит в большинстве компаний и отделов. Кто-то говорит иди направо и все поворачивают направо, не задумываясь. Мы фактически запрограммированы таким образом действовать в организационной среде.
Но это финансовое самоубийство, когда дело доходит до пенсионных инвестиций.
Мы никогда не должны предполагать, что коллега или даже начальник обладает какими-то превосходными знаниями, когда речь идет об инвестициях. Этот человек может хвастаться тем, во что он инвестирует, возможно, чтобы получить моральную поддержку своего решения.
Но это не значит, что это выигрышный совет.
Вам и только вам однажды придется жить на свой пенсионный портфель. Вы не должны доверять этому результату сплетням о водяном кулере.
Есть один тип инвестиций, который набирает популярность, и я не думаю, что это здоровое развитие.
Это средства на установленную дату.
У меня к ним не очень хорошее отношение, и поэтому я их не рекомендую.
На самом деле, я ненавижу фонды с установленной датой. Звучит слишком сильно?
Фонды с установленной датой — одно из тех нововведений, которые в теории работают лучше, чем на практике.
Они начинаются с даты выхода на пенсию, поэтому их называют «фондами с установленной датой». Если вы планируете выйти на пенсию в возрасте 65 лет, у них будут многоуровневые планы (которые на самом деле являются взаимными фондами).
У них есть один, когда вам 40 лет до выхода на пенсию, другой, когда вам 30 лет, затем 20 лет и 10 лет. Возможно, они работают не совсем так, но основная идея такова.
Целевые даты в основном корректируют распределение вашего портфеля. То есть, чем ближе вы к пенсионному возрасту, тем выше доля облигаций и тем меньше вложений в акции.
Идея заключается в том, чтобы снизить риск портфеля по мере приближения к пенсионному возрасту.
На бумаге все это звучит разумно.
Но у него есть две проблемы.
Как правило, это имеет смысл, но не для людей, которые более терпимы к риску или которым нужна более здоровая прибыль по мере приближения к пенсионному возрасту.
Избегайте этих фондов, какими бы трудными они ни были.
Растущий вариант базового плана 401(k) — план Roth 401(k).
Он работает так же, как Roth IRA. Ваши взносы в план не облагаются налогом, но снятие средств может не облагаться налогом.
Это при условии, что вам не менее 59 ½ лет и вы участвуете в плане не менее пяти лет.
Roth 401(k) имеет два основных отличия от Roth IRA.
Во-первых, Roth 401(k) подлежит обязательному минимальному распределению (RMD), начиная с возраста 70 1/2. Рот ИРА не является. (Вы можете обойти эту проблему, превратив свой план Roth 401(k) в Roth IRA.)
Второе — это сумма вашего вклада.
В то время как Roth IRA ограничен 5500 долларов в год (или 6500 долларов, если вам 50 лет и старше), взносы в Roth 401(k) такие же, как и в традиционном 401(k). Это 18 000 долларов США в год или 24 000 долларов США, если вам 50 лет и старше.
Это не означает, что вы можете вложить 18 000 долларов в традиционную 401(k) и еще 18 000 долларов в Roth 401(k). Вы должны распределить между ними.
Это имеет большой смысл. Вы потеряете право на налоговый вычет на сумму вашего взноса, который идет в Roth 401(k).
Но, делая распределение, вы гарантируете, что по крайней мере часть вашего пенсионного дохода не будет облагаться подоходным налогом.
Если ваш план 401 (k) предлагает вариант Roth, вы обязательно должны им воспользоваться. Это форма диверсификации подоходного налога для вашей пенсии.
Если ваш работодатель не предлагает Roth 401(k), вы должны внести хотя бы часть своих пенсионных накоплений в Roth IRA.
Существуют пределы дохода, за пределами которых вы не можете делать взносы в Roth IRA (эти ограничения не применяются к взносам Roth 401(k)).
В 2019 году ваш доход не может превышать 122 000 долларов США в год, если вы одиноки, или 193 000 долларов США, если вы состоите в браке и подаете совместную декларацию. Обе эти суммы увеличились по сравнению с прошлым годом, а это означает, что те, чей заработок был на грани предела дохода, теперь могут делать взносы на этот полезный пенсионный счет.
Наличие Roth IRA в дополнение к вашей 401(k) имеет несколько преимуществ:
Настройте и внесите свой вклад в самостоятельную учетную запись Roth IRA, если вы соответствуете требованиям. Это стало необходимостью на пенсии.
Принимая во внимание всю вышеизложенную информацию, сколько должно быть в вашей 401(k)?
Ответ таков:столько, сколько, по вашему мнению, вам нужно для выхода на пенсию.
Звучит слишком расплывчато?
Давайте начнем с этого…убедитесь, что в вашей форме 401(k) больше, чем у обычного человека. Судя по информации, представленной в таблице в начале этой статьи, средний человек не сможет выйти на пенсию.
Вы не хотите быть средним. Вы хотите быть выше среднего. Так и должно быть.
И не будьте одним из тех людей, которые суетятся на протяжении всей своей карьеры, внося минимальный вклад 401 (k), чтобы получить максимальное соответствие работодателю.
Как я показал ранее, это тоже не приведет вас к цели.
Давайте рассмотрим несколько шагов, которые помогут вам определить, сколько денег вам понадобится, когда вы выйдете на пенсию:
Вы можете усложнять это упражнение, как хотите, но давайте не будем усложнять его.
Вы также можете пойти по более простому пути, воспользовавшись онлайн-калькулятором выхода на пенсию, например калькулятором выхода на пенсию по банковскому курсу.
Чтобы достичь своей пенсионной цели, 40-летнему человеку в нашем примере необходимо достичь (примерно) следующих балансов 401 (k) в разном возрасте, чтобы достичь 1,25 миллиона долларов США к 65 годам:
Как бы вы ни подсчитывали, сколько вы должны иметь в своей 401(k), я хочу, чтобы вы вынесли из этой статьи то, что сумма, которая вам действительно нужна, намного превышает то, что у вас, вероятно, есть.
По крайней мере, если вы обычный человек.
Вот почему я рекомендую вам решить, что вы не собираетесь быть средним, когда дело доходит до вашего плана 401 (k). Если вы хотите выйти на пенсию выше среднего, вам понадобится план выше среднего.
Ставьте собственные цели, исходя из собственных потребностей.