Если вы собираетесь выйти на пенсию и хотите создать немедленный источник пенсионного дохода, вам следует изучить немедленные аннуитеты. Вы можете создать его при выходе на пенсию, и он сразу же начнет приносить вам доход. Кроме того, его можно настроить так, чтобы он обеспечивал вас доходом до конца жизни.
Таким образом, немедленная рента может функционировать как пенсия с установленными выплатами, если вы еще не застрахованы ею через своего работодателя. Это решает проблему того, как вы собираетесь конвертировать свои инвестиции в доход после выхода на пенсию.
Немедленные аннуитеты, иногда называемые единой премиальной немедленной рентой или просто SPIA, предназначены для предоставления вам дохода после выхода на пенсию. Вы можете настроить выплату дохода так, чтобы вы получали ее до конца своей жизни, или вы можете установить ее в течение определенного периода времени, например, 20 лет.
Как и большинство аннуитетов , немедленные аннуитеты могут функционировать как пенсионный план с установленными выплатами, который обеспечит вам стабильный доход на протяжении всей вашей жизни. Но что отличает их от других видов аннуитетов, так это то, что вы можете начать получать платежи сразу после установления аннуитета.
Другие аннуитеты требуют, чтобы прошло определенное количество времени, прежде чем вы начнете получать доход. Но при немедленной ренте вы передаете деньги страховой компании и сразу начинаете получать доход. Немедленные аннуитеты могут быть отличным дополнением к доходу от социального обеспечения или другим источникам пенсионного дохода, которые у вас есть. У вас также есть возможность установить немедленную аннуитетную выплату в виде фиксированной или переменной выплаты в зависимости от получаемого вами дохода.
Чтобы установить немедленную ренту, вы делаете единовременный аннуитетный платеж страховой компании, который называется «премия». Затем страховая компания гарантирует, что она будет производить вам регулярные выплаты сразу же после установления аннуитета.
Вы можете выбрать последовательность выплаты дохода. Например, вы можете выбрать ежемесячные выплаты дохода или другую периодичность, например ежеквартально, раз в полгода или даже ежегодно, если хотите.
Ваши выплаты дохода основаны на текущих процентных ставках. Это означает, что чем выше ставки, тем выше будут ваши выплаты дохода. Процентная ставка, также называемая ставкой аннуитета, устанавливается в момент открытия аннуитета и будет зафиксирована на весь срок действия договора, то есть на всю оставшуюся жизнь.
Когда вы устанавливаете аннуитет, вы можете выбрать получение дохода на всю оставшуюся жизнь. Но если вы хотите, чтобы ваш супруг продолжал получать доход даже после вашей смерти, вам следует выбрать период выплаты дохода, охватывающий определенный период времени.
Например, если вам и вашему супругу по 60 лет, вы можете выбрать выплату дохода, которая будет действовать в течение 30 лет. Если бы вы умерли, скажем, в возрасте 80 лет, вы могли бы организовать аннуитет таким образом, чтобы ваш супруг продолжал получать пособия в течение оставшихся 10 лет контракта. Вы также можете выбрать вариант совместного аннуитета, но за это будет взиматься дополнительная плата.
Как и все аннуитеты, аннуитеты с немедленным доходом предлагают вам возможность добавлять различные аннуитеты, которые могут увеличить преимущества, которые они предоставляют. Одним из важных райдеров является выбор ежемесячных выплат дохода. Поскольку аннуитеты прекращаются после вашей смерти, а любые оставшиеся доходы возвращаются компании по страхованию жизни, они, как правило, не выплачивают вашим наследникам пособие в случае смерти. Но вы можете добавить всадника на пособие по смерти, которое обеспечит это пособие, в то время как сама рента дает вам пособие на жизнь. Райдер уменьшит размер доходов, которые вы получаете по аннуитету, но позволит вам обеспечить своих наследников после вашей смерти.
Как и в случае с любым аннуитетом, в который вы можете инвестировать, вы всегда должны тщательно изучать все доступные варианты. Добавление одной льготы может повлиять на то, подойдет ли вам аннуитет.
Немедленные аннуитеты предоставляют определенные преимущества, которые являются уникальными для этого типа аннуитета, а также другие, общие для всех аннуитетов.
Надежная и надежная инвестиция. Немедленные аннуитеты обеспечивают полную безопасность ваших инвестиций. Они также гарантируют уровень дохода, который вы получите, а также гарантируют, что он сохранится на протяжении всей вашей жизни. Это все льготы, которые критически важны во время выхода на пенсию. Немедленная рента может предоставить вам известные преимущества, которые могут помочь облегчить большую часть беспокойства, связанного с выходом на пенсию. Вы не будете тратить время на беспокойство о состоянии фондового рынка и о том, как это может повлиять на ваш доход или выход на пенсию.
Доход на всю жизнь. Мы касались этого момента на протяжении всей этой статьи, но это главное преимущество немедленных аннуитетов. Большинство других видов инвестиций, связанных с выходом на пенсию, рискуют иссякнуть. По мере того, как основная сумма плана сокращается, распределение доходов также сокращается. Это не относится к немедленным аннуитетам. У вас будет фиксированный поток дохода и гарантия того, что вы будете получать его всю жизнь. Это означает, что вы никогда не сможете пережить свои пенсионные сбережения.
Полностью пассивная инвестиция. В то время как некоторые люди разбираются в инвестициях, вполне вероятно, что большинство людей не таковы. Немедленные аннуитеты идеально подходят для людей, которые хотят полностью пассивных инвестиций. Вам не нужно будет беспокоиться о том, как и куда вложить деньги в план, поскольку на самом деле это договор о доходах. Вы вкладываете свои деньги авансом, план выплачивает вам определенный уровень дохода на всю жизнь, и вам больше ничего не нужно делать.
Более высокая доходность, чем компакт-диски. Посмотрим правде в глаза, процентные ставки по депозитным сертификатам и казначейским векселям жалко низки. Страховые компании обычно платят более высокие процентные ставки, чем другие виды инвестиций. Кроме того, поскольку часть вашего дохода представляет собой возврат вложенного капитала, доход, который вы получаете от аннуитета, будет выше, чем потоки процентного дохода, которые приносят депозитные сертификаты и казначейские векселя.
Никаких комиссий или административных сборов. Вся ваша вложенная премия входит в контракт и используется для получения и выплаты вашего ежемесячного дохода. Здесь нет высоких комиссий или административных сборов, которые обычно сопровождают другие аннуитеты и даже другие пенсионные планы.
Нет ограничений на взносы. Вы можете в буквальном смысле вносить столько денег в аннуитет отсроченного дохода, сколько хотите, поскольку законных максимумов не существует. Это важно, если у вас недостаточно сбережений для выхода на пенсию или если вы просто хотите увеличить сумму сбережений и доходов, которые у вас будут после выхода на пенсию.
Практически все защищенные от налогов пенсионные планы ограничивают сумму ваших ежегодных взносов либо суммой в долларах, либо процентом от вашего дохода. Немедленные ренты и ренты вообще не имеют таких ограничений. Вы можете вносить столько, сколько хотите, чтобы обеспечить необходимый вам уровень дохода.
Создание собственного пенсионного эквивалента. Сегодня очень немногие люди выходят на пенсию с традиционными пенсионными планами с установленными выплатами, спонсируемыми работодателем. Это планы, которые полностью финансируются работодателем и выплачивают определенное ежемесячное пособие до конца вашей жизни. Но вы можете использовать немедленную ренту, чтобы обеспечить тот же результат. Внося определенную сумму денег в страховую компанию по договору аннуитета, вы фактически гарантировали постоянный поток дохода до конца своей жизни.
Создание погребального пособия. Хотя аннуитеты, как правило, не предусматривают выплаты в связи со смертью, вы можете добавить к своей ренте дополнительную выплату, которая будет выплачивать определенную сумму вашим наследникам после вашей смерти. Хотя райдер несколько уменьшит ваши выплаты дохода, добавление его к аннуитету позволит контракту обеспечить вам как пожизненный доход, так и пособие в случае смерти ваших близких.
Как и все аннуитеты, немедленные аннуитеты сопряжены с определенными рисками. Принимая аннуитет, вы должны взвесить эти риски и выгоды, которые предоставляет контракт.
Немедленные аннуитеты не растут со временем. Инфляция, которую вы видели на протяжении всей своей жизни, не закончится, когда вы выйдете на пенсию. Это проблема с немедленными аннуитетами. В этом типе аннуитета не предусмотрен рост, поэтому вполне вероятно, что доход, который вы получаете от плана, будет медленно, но неуклонно снижаться в покупательной способности с годами.
Если вы планируете начать получать аннуитет с инвестиций, которых будет недостаточно для выплаты уровня дохода, необходимого вам для выхода на пенсию, вы можете рассмотреть другой вид аннуитета, например аннуитет с отложенным доходом Этот тип аннуитета позволит вашим инвестициям расти в течение нескольких лет, прежде чем они начнут приносить доход. Чем больше инвестиции, тем выше будут выплаты дохода.
Ежемесячные выплаты дохода фиксированы на всю жизнь. Это возвращает нас к фактору инфляции. Ежемесячный платеж в размере 2000 долларов в месяц, который обеспечивает вам достаточный доход для выхода на пенсию в возрасте 65 лет (наряду с другими источниками пенсионного дохода), может оказаться недостаточным, когда вам исполнится 75 лет. Инфляция может снизить реальную стоимость этого дохода до 1500 долларов, в результате чего вам трудно выжить.
Немедленные аннуитеты не имеют встроенной в контракт автоматической стоимости жизни (COLA). Однако вы можете приобрести опцию COLA, которая поможет поддерживать выплаты вашего дохода в соответствии с инфляцией.
Немедленные аннуитеты не являются ликвидными. Это относится ко всем рентам, но особенно к немедленным рентам. Единственные изъятия, которые вы можете сделать из немедленного аннуитета, — это запланированные выплаты дохода. Немедленная рента — это контракт, который обеспечивает вам поток дохода. Таким образом, это не тот тип счета, с которого вы можете просто снять деньги, когда возникнет необходимость. По этой причине немедленная рента лучше всего дополняется щедрым резервным фондом или некоторыми другими инвестиционными счетами, к которым вы можете получить доступ, если вам понадобятся дополнительные деньги.
Не стоит делать инвестиции своими руками. Немедленные аннуитеты гораздо больше похожи на традиционные пенсии, чем на самоуправляемые пенсионные счета. Если вам нравится делать собственные инвестиции, вы не сможете сделать это с немедленной рентой. По сути, это договор между вами и страховой компанией, в котором вы вносите определенную сумму денег авансом, чтобы получить поток дохода на всю жизнь. В плане управления не будет инвестиций.
Процентный риск. Это, пожалуй, самый большой риск немедленной ренты. Учитывая, что доход, который вы получаете, является фиксированным, когда вы получаете немедленную ренту, ваш доход не увеличится, если общие процентные ставки возрастут. Если вы считаете, что процентные ставки будут расти, вам следует отложить получение немедленной ренты до тех пор, пока ставки не достигнут уровня, который вас удовлетворит. В текущих условиях сверхнизких процентных ставок вы можете рассмотреть в качестве альтернативы другие виды аннуитетов с более высокой доходностью и более высокими выплатами дохода .
Смерть и выживание. Если вы не добавите пособие в связи со смертью к своему аннуитету, любые средства, оставшиеся в договоре на момент вашей смерти, вернутся страховой компании. Это относится ко всем аннуитетам, и это компромисс, при котором вы, по сути, отказываетесь от своих инвестиций в обмен на гарантию дохода на всю жизнь.
Только благодаря этому положению страховые компании могут выплачивать вам гарантированный доход. Но это означает, что если вы умрете через пять лет после получения немедленной ренты, все деньги, уплаченные по контракту, а это будет большая их часть, вернутся страховой компании, а не будут выплачены вашим наследникам.
Как упоминалось ранее, вы можете обойти это ограничение, добавив к своему немедленному аннуитету пособие по смерти.
Нет страховки FDIC. Аннуитеты не покрываются страховкой FDIC, в отличие от банковских инвестиций. Вместо этого они гарантируются страховой компанией-эмитентом. Случаи банкротства страховых компаний крайне редки. Но вы можете снизить эти шансы, проверив рейтинг компании в A. M. Best. Чем выше рейтинг, который они присвоили компании, тем меньше шансов, что они когда-либо объявят дефолт.
Кроме того, в большинстве штатов есть гарантийные ассоциации. которые обеспечивают хоть какую-то защиту в случае невыполнения обязательств страховой компанией. Вы можете позвонить своему уполномоченному по страхованию штата, чтобы узнать, есть ли в вашем штате такая защита и какое покрытие они предоставляют. Уровень покрытия обычно составляет от 100 000 до 300 000 долларов США.
Немедленные аннуитеты лучше всего подходят для людей, которые по достижении пенсионного возраста хотят создать надежный источник дохода, но не знают, как это сделать с помощью прямых инвестиций. Их также стоит рассмотреть, если вы не охвачены пенсионным планом с установленными выплатами, спонсируемым работодателем. Немедленная рента создана специально для замены пенсии.
Они также хороши для людей, которые ищут полную безопасность. Ваша основная стоимость гарантирована, как и ваши выплаты дохода. Вы можете установить немедленную ренту по достижении желаемого пенсионного возраста и начать получать доход в следующем месяце. Таким образом, немедленная рента может быть отличным способом выйти на пенсию до того, как вы получите право на социальное обеспечение. Вы можете начать получать выплаты дохода и в возрасте 59 1/2 лет без необходимости платить 10 % штрафа за досрочное снятие средств.
Это также «бесстрашные» инвестиции. Вы передаете свои деньги страховой компании, и вам больше не нужно ни о чем беспокоиться. Вам не нужно беспокоиться о том, что происходит на финансовых рынках, потому что ваши ежемесячные выплаты дохода гарантированы, что бы ни случилось.
И, как и все аннуитеты, они дают вам возможность откладывать еще больше денег на пенсию или играть в догонялки, если вы приближаетесь к пенсионному возрасту с недостаточными сбережениями. Поскольку ограничений по максимальному взносу нет, вы можете вносить столько, сколько вам нужно, чтобы обеспечить желаемый тип выхода на пенсию.
С другой стороны, если вы предпочитаете активно управлять своими собственными инвестициями, вас, вероятно, не заинтересует немедленная рента, поскольку нет никаких инвестиций, которыми нужно управлять. И если вы считаете, что процентные ставки, вероятно, вырастут в ближайшие годы, вы, по крайней мере, захотите отложить получение этого типа аннуитета.
Наконец, если вас беспокоит влияние инфляции на ваши будущие выплаты дохода, вам, вероятно, следует вообще избегать немедленного аннуитета. Это особенно верно, если вы выходите на пенсию в 65 лет или раньше. Поскольку вашего дохода должно хватить еще на 20–30 лет, главным фактором будет инфляция.
Тщательно оцените все преимущества и риски немедленных аннуитетов, прежде чем вступать в них. И обязательно ознакомьтесь с доступными вариантами — они могут улучшить или увеличить льготы в достаточной степени, чтобы сделать немедленную ренту стоящей.