Планирование выхода на пенсию не так просто, как для ваших родителей. Пенсионный доход представлял собой трехногую табуретку:пенсия, доход социального обеспечения и сбережения. В последнее время компании отказались от пенсионных планов, а Социальное обеспечение не покрывает почти достаточную часть потребностей человека в пенсионном доходе.
Большинство вкладчиков достигают пика сбережений в свои 50 лет, и это важное время, чтобы эффективно наращивать свои ведра. Чтобы лучше сбалансировать свои пенсионные накопления, вам следует диверсифицировать свое налоговое положение. Это можно сделать, внося свой вклад в три «корзины»:налогооблагаемую, IRA (до налогообложения) и Roth (после уплаты налогов).
Все деньги, находящиеся в вашей налоговой корзине, поступают на ваш счет после IRS уже получил свою долю. Эти деньги похожи на то, что вы увидите на своей зарплате после уплаты налогов. Это деньги, которые поступают на ваш текущий счет посредством прямого депозита в дни выплаты жалованья. Итак, очевидно, что у этого ведра нет ограничений на то, что вы можете в него добавить. Нет возрастных ограничений для добавления денег в это ведро, что делает его наиболее гибким из трех. Любая сумма денег, которую вы сюда вкладываете, называется вашей «базой» или «базой затрат». Примеры инвестиций для вашей налоговой корзины включают компакт-диски, сберегательные счета, акции и паевые инвестиционные фонды.
Вторая корзина - это индивидуальный пенсионный счет, также известный как IRA. Эти деньги могут поступать от традиционной IRA или от средств, перенесенных с других пенсионных счетов, например 401 (k) s от бывших работодателей. Все деньги в этой корзине обычно вносятся до уплаты налогов, то есть вы заработали деньги, и они были инвестированы до с него снимались налоги. Следовательно, вам придется платить с него налоги при получении любых распределений.
Ограничения на добавление денег в эту корзину меняются ежегодно. Если вы хотите добавить деньги и вычесть инвестиции из налогооблагаемого дохода, ваш доход должен быть ниже определенного порога. Большая часть этих денег создается за счет взносов в пенсионный план через вашего работодателя в форме сберегательных планов 401 (k), 403 (b) или TSP. Когда вам исполнится 50 и вы приблизитесь к пенсии, вам разрешат пополнить свой пенсионный счет, что называется периодом «наверстывания».
Обычно к 50 годам люди имеют большую часть, если не все, своих пенсионных сбережений. Деньги, которые вы вынимаете из этого ведра, выходя на пенсию, полностью облагаются налогом по обычным ставкам дохода.
Третий, последний и самый сложный из трех - ковш Roth IRA. Roth IRA - это специальный пенсионный счет, который вы финансируете из любого заработанного дохода, который у вас остается после уплаты налогов. Взносы на этот счет не могут быть вычтены из вашего подоходного налога. Но в отличие от традиционных IRA, все выплаты из этого ведра, включая любые доходы от инвестиций, во время выхода на пенсию не будут облагаться налогом, если вы будете следовать правилам IRS.
Другой вариант для лиц с высоким доходом, которым не разрешено вносить вклад в Roth IRA, - это Roth 401 (k). Не все работодатели предлагают Roth 401 (k) s, но они становятся все более популярными, поскольку отказываются от постепенного сокращения доходов от взносов.
Это ведро труднее всего создать из-за ограничений дохода или доступности работодателя. У таких людей есть скрытые способы внести свой вклад. Ограничения доступности и дохода обычно приводят к тому, что это наименьшая из трех корзин.
Лучшее ведро будет зависеть от вашего конкретного финансового положения. Ведро IRA до вычета налогов имеет тенденцию выглядеть наиболее привлекательно. Вы экономите на налогах, когда работаете в годы с более высоким подоходным налогом, и тратите деньги, когда находитесь в более низкой налоговой категории во время выхода на пенсию. Хотя, что делать, если вы не попадаете в более низкую налоговую категорию во время выхода на пенсию? Налоговые ставки все время меняются, и не факт, что в будущем ваша планка будет ниже.
Ковши Roth и налогооблагаемые ведра хороши тем, что вы можете снимать деньги без налогов (с помощью Roth) или с меньшим налогом (облагаемое налогом ведро) по ставкам прироста капитала с продажей акций или паевых инвестиционных фондов. Это предполагает, что IRS не меняет свои правила, что, как известно, делает. Жизнь полна неизвестного, и важно помнить, что правила сбережений для выхода на пенсию гибки.
Ответ заключается в том, что оптимальная корзина для получения дохода на пенсии, вероятно, со временем изменится. По мере изменения налоговых правил и развития вашей личной ситуации, лучшее ведро для распределения также изменится.
Пенсионеры вкладывают много времени и усилий в диверсификацию вложений в свои сбережения, чтобы не класть все яйца в одну корзину. Им принадлежит множество акций, облигаций, паевых инвестиционных фондов и так далее. Не следует ли этим инвесторам также рассмотреть возможность помещения своих разных яиц в разные налоговые корзины (ведра)? Не только в спасательных машинах IRA / 401 (k) / 403b?
Планирование выхода на пенсию постоянно меняется, поэтому важно всегда быть в курсе новых механизмов сбережений, которые могут сделать переходный период наилучшим для вас и ваших финансов. Накопить на пенсию непросто, но при тщательном планировании этого можно достичь и уменьшить ваши заботы и стресс в то время, когда вы должны комфортно расслабиться после десятилетий тяжелой работы.
Ценные бумаги, предлагаемые через LPL Financial, член FINRA / SIPC. Консультации по инвестициям, предлагаемые SFG Wealth Management, зарегистрированным консультантом по инвестициям. SFG Wealth Management и Synergy Financial Group являются отдельными организациями от LPL Financial.
Мнения, высказанные в этом материале, предназначены только для общей информации и не предназначены для предоставления конкретных советов или рекомендаций для какого-либо лица. Эта информация не предназначена для замены конкретной индивидуальной налоговой консультации. Мы предлагаем вам обсудить ваши конкретные налоговые вопросы с квалифицированным налоговым консультантом.
Roth IRA предлагает отсрочку налогообложения любых доходов на счете. Снятие средств со счета может не облагаться налогом, если оно считается правомочным. Могут применяться ограничения и ограничения. Снятие средств до достижения возраста 59½ лет или до открытия счета на пять лет может привести к уплате штрафа IRS в размере 10%. Будущее налоговое законодательство может измениться в любое время и может повлиять на преимущества IRA Roth. Их налоговый режим может измениться.