По мере того, как традиционные пенсии в частном секторе исчезают, важность планов 401 (k) для американских рабочих выросла в геометрической прогрессии. Для большинства работников, кроме социального обеспечения, все, что накопилось за карьеру человека в планах 401 (k) (которые они в конечном итоге переносят в IRA), скорее всего, будет составлять основную часть их пенсионных сбережений.

Хотя сохранение и инвестирование в план 401 (k), очевидно, являются важными начальными шагами, люди также должны более внимательно изучить свой план, чтобы определить способы оптимизации его использования. Вот шесть советов, которые стоит учесть.

1. Увеличьте свой вклад позже в своей карьере.

В конце своей карьеры многие вкладчики 401 (k) не достигают своих сберегательных целей. Хорошая новость заключается в том, что планы 401 (k) позволяют значительно увеличить сбережения в конце карьеры. Однако, прежде чем делать все возможное для внесения взносов 401 (k), убедитесь, что у вас достаточно ликвидных активов, чтобы справиться с финансовой чрезвычайной ситуацией, если она возникнет.

Доступны три типа взносов 401 (k), но не во всех планах компании каждый из них доступен для сотрудников.

• Практически все планы предлагают отчисления до налогообложения, в результате чего вы получаете налоговый вычет сразу после вашего взноса, а снятие средств облагается налогом как обычный доход при выходе на пенсию.
• Согласно планам некоторых компаний, также доступны взносы Roth 401 (k). Выполняя взносы Roth, вы не получаете налоговый вычет заранее, но ваши выплаты при выходе на пенсию не облагаются налогом.
• Третий тип, предлагаемый меньшим числом компаний, включает компонент после уплаты налогов, при котором вы можете делать дополнительные взносы помимо взносов до налогообложения или взносов Roth. При отчислениях после уплаты налогов налоговые вычеты не производятся ни перед выходом на пенсию, ни при выходе на пенсию, но есть и другие преимущества, о которых мы немного поговорим.

С дополнительными взносами вкладчики в возрасте 50 лет и старше могут внести в общей сложности до 24 500 долларов США в любой комбинации взносов до налогообложения или Roth в 2018 году. Если вы уже исчерпали эти взносы и у вас еще есть средства для инвестирования, подумайте об инвестировании в после уплаты налогов. 401 (k) часть вашего плана, если она предлагается. С помощью отчислений после уплаты налогов вы можете увеличить размер взноса 401 (k) сверх установленного лимита в 24 500 долларов.

Если вам 50 лет или больше, совокупные взносы от вас и вашего работодателя для счетов до налогообложения, Roth и после уплаты налогов 401 (k) в 2018 году составят 61 000 долларов США. Некоторые планы могут даже позволить вам преобразовать ваш счет после уплаты налогов в счет Счет Roth 401 (k), что позволит вам избежать налогообложения снятия средств при выходе на пенсию, хотя налог будет взиматься с любой инвестиционной прибыли на момент конвертации. Это отличный способ выделить на счет Roth дополнительные доллары сверх годового лимита. Закон о сокращении налогов и рабочих местах временно снизил налоговые ставки до 2026 года, поэтому неплохо было бы сейчас платить налоги хотя бы с некоторых из ваших инвестиций.

2. Постарайтесь добиться максимальной отдачи от инвестиций.

Каждый хочет максимизировать свои инвестиционные результаты, но учтите, что инвестиционная эффективность 401 (k) может иметь большее значение, чем вы думаете. Согласно анализу Prudential за 2018 год, дополнительная половина процента (50 базисных пунктов) дохода от инвестиций, начиная с 23 лет и сохраняясь на протяжении всей жизни, может помочь этим активам прослужить еще семь лет после выхода на пенсию. Если учесть, что средняя продолжительность жизни 65-летнего человека сегодня составляет 18 лет, эти семь лет будут составлять более одной трети пенсии.

Недостаточная эффективность вашего плана 401 (k) будет стоить вам, поскольку вам, возможно, придется увеличить ваши личные взносы, отложить выход на пенсию или понизить уровень жизни после выхода на пенсию. Вот два момента, которые помогут вам повысить эффективность ваших инвестиций:

• Успешное инвестирование - это не всегда использование самых дешевых средств. Комиссии, конечно, имеют значение, однако инвесторы должны анализировать затраты в более широком контексте общей стоимости. Обеспечивают ли ваши инвестиции адекватную диверсификацию и подверженность рыночному риску, что поможет вам добиться максимальной отдачи от инвестиций в долгосрочной перспективе?
• Большинство инвесторов, вероятно, выиграют от продуманного сочетания активных и пассивных инвестиций. Индексные фонды могут получить ту же прибыль, что и весь рынок, в то время как высокоэффективные активные фонды могут обеспечить более высокую доходность (бета), чем рынок. У крупных работодателей есть покупательная способность, чтобы привлекать «лучших в своем классе» инвестиционных менеджеров, при этом договариваясь о низких гонорарах для своих участников 401 (k).

3. Управляйте инвестиционным риском.

Учитывая, что мы вступаем в 10-й год бычьего рынка акций, инвесторам 401 (k) следует сосредоточить внимание на портфельном риске, особенно для тех, кто приближается к пенсии. Именно в этот момент критически важно защитить себя от последовательного риска доходности, поскольку сильное падение рынка может разрушить ваши пенсионные планы. Имейте в виду, что риски, с которыми сталкиваются лица в рамках планов с установленными взносами, со временем меняются, и гибкий инвестиционный подход, включающий широкое воздействие на различные классы активов, может помочь лучше управлять этими рисками. И вам не нужно делать все в одиночку. Фонды с установленными сроками могут быть предложены в вашем плане, который может обеспечить профессиональное управление инвестициями, но убедитесь, что вы заглянули «под капот», чтобы увидеть, как создаются фонды. Опять же, ищите правильную диверсификацию и подверженность рыночному риску.

4. Воспользуйтесь преимуществами институционального ценообразования.

Вы могли бы подумать, что инвестировать в пенсионный план на рабочем месте, если он будет предложен, не составит труда. Однако некоторые работники могут решить инвестировать вне плана 401 (k), предлагаемого их работодателем, на инвестируемые суммы, превышающие размер компании.

Этого обычно следует избегать. Почему? Из-за своей покупательной способности 401 (k) обычно предоставляют доступ к фондам, стоимость которых установлена ​​институционально, что намного ниже, чем у аналогичных розничных предложений, предлагаемых на брокерских счетах или IRA. По данным Института инвестиционных компаний, 401 (k) участник плана, инвестировавший в паевые инвестиционные фонды, платили средний коэффициент расходов, который был на 64% ниже, чем средний коэффициент расходов для розничного паевого инвестиционного фонда.

У некоторых мелких работодателей соотношение расходов 401 (k) может быть намного выше, поэтому постарайтесь сравнить свои варианты.

5. Рассмотрите возможность получения пенсионного дохода, если ваш план это предлагает.

Варианты пенсионного дохода, такие как гарантированные минимальные пенсионные пособия (GMWB) и немедленные аннуитеты, обеспечивают работникам гарантированный пожизненный поток дохода при выходе на пенсию, тем самым снижая риск долголетия. Хотя неплохо создать хорошую стопку богатства 401 (k), вы должны помнить, что главный приоритет для богатства 401 (k) - получение пенсионного дохода столько, сколько необходимо.

Хотя менее половины пенсионных планов предлагают продукт с гарантированным пожизненным доходом, исследование Prudential и Morning Consult в 2018 году показало, что большинство американских рабочих, 56%, превратят часть остатков своих пенсионных планов в гарантированные пожизненные выплаты, если им предложат вариант. Как и паевые инвестиционные фонды, аннуитеты, предлагаемые в рамках плана 401 (k), будут иметь институциональную цену и, следовательно, будут иметь гораздо более низкие комиссии, чем аннуитет, приобретенный на розничном рынке. При аннуитетах страховщик (а не ваш работодатель) берет на себя договорное обязательство по выплате вам дохода на всю жизнь.

6. Получите доступ к классам активов, которые сложно найти в мире розничной торговли.

Ваш 401 (k) может предлагать возможность диверсификации инвестиционных классов, которые вам, возможно, будет нелегко найти в другом месте. Например, многие инвесторы 401 (k) теперь имеют доступ к инвестициям в частную недвижимость. Большинство из них имеют доступ к фондам стабильной стоимости, которые являются консервативными инвестиционными инструментами, которые гарантируют не только возврат основной суммы, но и заявленную инвестиционную доходность в течение определенного периода времени (например, ежеквартально). Эти классы активов могут обеспечить дополнительные преимущества для вашего инвестиционного портфеля, будь то дополнительная диверсификация, потенциальный рост или гарантии.

Суть в том, что надежная пенсия зависит от вас. Работодатели больше не гарантируют пенсионный доход работникам, поэтому внимательно изучите все, что может предложить ваш 401 (k), и воспользуйтесь преимуществами, где сможете.

Инвестирование сопряжено с риском, и при инвестировании можно потерять деньги. Диверсификация не обеспечивает прибыль и не защищает от убытков на падающих рынках. 1007554-00001-00