Будь то выход на пенсию на горизонте или через несколько десятилетий, никогда не рано начать обеспечивать свои финансовые потребности для ваших золотых лет. Самые продуманные пенсионные планы могут легко сбиться с пути из-за проблем со здоровьем или семейными обстоятельствами. По данным Gallup, средний возраст выхода на пенсию в США составляет 61 год.
Ключом к позиционированию себя для безопасного выхода на пенсию является процесс планирования. Когда вы следуете определенному процессу, вы знаете, что и когда делать. Это создает больше уверенности в ваших пенсионных планах, облегчая выполнение связанных с этим задач.
Пенсия — это путешествие, а не пункт назначения. Это тот, который нужно успешно проводить в течение десятилетий. Для этого вы должны правильно распределять свои активы, чтобы получать достаточный доход и удовлетворять растущие потребности в медицинской помощи по мере старения. Для выполнения этих задач рассмотрите возможность упрощения пенсионных финансов и сотрудничества с финансовым консультантом, имеющим опыт планирования распределения пенсионного дохода.
Если вы похожи на большинство американцев, ваш пенсионный доход будет поступать из четырех источников:
Простое владение этими активами не означает, что вы готовы к выходу на пенсию. Вы должны максимально эффективно использовать эти источники потенциального дохода.
Это включает в себя выбор наилучших способов диверсификации ваших пенсионных инвестиций для получения постоянного дохода, в котором вы нуждаетесь. Доход может поступать от корпоративных дивидендов, процентов по облигациям или текущих аннуитетных выплат, в зависимости от вашей терпимости к риску, размера вашего инвестиционного портфеля и ожидаемой продолжительности жизни.
Защита этого потока доходов с помощью гарантированных* источников дохода поможет вам не остаться без денег, когда вы станете старше. Не совершайте ошибку, которую делают многие, недооценивая продолжительность своей жизни. Согласно статистике социального обеспечения, каждый четвертый 65-летний мужчина доживает до 90 лет. В среднем 65-летний мужчина доживает до 84,3 лет, а 65-летняя женщина в среднем доживает до 86,7 лет.
Средняя 65-летняя пара, скорее всего, потратит 404 253 доллара на медицинские расходы после выхода на пенсию. Хотя Medicare покрывает расходы на госпитализацию и некоторые другие расходы, она никоим образом не покрывает все расходы.
На самом деле страховые взносы по программе Medicare вычитаются из социального обеспечения, а Medicare не покрывает такие расходы, как:
Расходы на здравоохранение — это лишь одна из причин, по которой гарантированный доход на пенсии так важен. Когда у вас будет достаточный доход для покрытия фиксированных и дискреционных расходов, вы можете расслабиться и наслаждаться выходом на пенсию.
Имея это в виду, вот шесть шагов, которые помогут вам безопасно выйти на пенсию.
План с установленными выплатами, имеющийся у работодателя, такой как 401 (k) или IRA, является важным аспектом пенсионных планов большинства работников. Однако к тому времени, когда вы выйдете на пенсию, вполне вероятно, что вы и ваш супруг (если он у вас есть) неоднократно меняли работодателей, оставляя за собой след пенсионных счетов у разных поставщиков.
Важной частью подготовки к выходу на пенсию является перевод всех ваших пенсионных счетов типа 401 (k) в IRA. Это даст вам более целостное представление о ваших пенсионных инвестициях и упростит позиционирование этих активов для постоянного дохода, в котором вы нуждаетесь.
В среднем вы должны ожидать, что Medicare покроет только около половины ваших расходов на здравоохранение после выхода на пенсию. Чтобы избежать отложенных пособий или дополнительных сборов, вы, как правило, должны зарегистрироваться для получения льгот по программе Medicare в течение семи месяцев после того, как вам исполнится 65 лет.
Исключением для регистрации в Части A может быть ситуация, когда вы все еще работаете и имеете медицинское страхование работодателя, которое принимает форму плана с высокой франшизой и сберегательного счета для здоровья. Или даже для части B, если вы продолжаете работать после 65 лет и имеете групповую медицинскую страховку от работодателя, на которого вы или ваш супруг все еще работаете, вы можете отсрочить регистрацию в части B без штрафных санкций. Размер вашего работодателя может определить, можете ли вы отложить регистрацию. Если у вашего работодателя менее 20 сотрудников, вам следует зарегистрироваться, когда вы впервые получите право на участие. Если у него 20 или более сотрудников, вы можете подождать. Обязательно поговорите со своим финансовым специалистом, чтобы узнать, чего ожидать и чего ожидать.
Одним из мощных инструментов, который может помочь компенсировать разницу, является Сберегательный счет здоровья (HSA). Если у вас есть план медицинского обслуживания с высокой франшизой, вы можете сэкономить деньги сегодня на завтрашнюю проблему со здоровьем в HSA. Эти планы не облагаются налогом в тройном размере:вы не платите налоги, когда делаете взносы, средства накапливаются без уплаты процентов, и вы не платите налоги при снятии средств, если они используются для оплаты квалифицированных медицинских расходов. Имейте в виду, что существуют ограничения на то, кто может делать взносы в HSA после 65 лет.
Хотя социальное обеспечение является источником дохода № 1, на который полагаются пенсионеры, не дополняемое некоторыми из этих других тактик, это не полностью конкретизированная стратегия пенсионного дохода. Действительно, Социальное обеспечение выплачивает пособия, которые в среднем составляют около 40 % того, что вы зарабатываете до выхода на пенсию.
Хотя вы можете получать социальное обеспечение уже в возрасте 62 лет, есть некоторые потенциально значительные преимущества в том, чтобы отсрочить их до полного пенсионного возраста или дольше. Если вы получаете пособие в 62 года, вы можете столкнуться с необратимым сокращением до 30% вашего годового пособия по сравнению с тем, что вы получали бы в полном пенсионном возрасте. С другой стороны, вы можете постоянно увеличивать вашего ежегодного пособия, отсрочив подачу документов после достижения вами полного пенсионного возраста. Пособия увеличиваются на 8% за каждый год отсрочки до 70 лет. Таким образом, если ваш пенсионный возраст составляет 66 лет, и вы ждете до 70 лет, чтобы подать заявление на социальное обеспечение, вы будете зарабатывать на 32% больше в год за год. всю оставшуюся жизнь.
В приведенной ниже таблице показаны преимущества ожидания подачи заявления на получение социального обеспечения для лиц, достигших полного пенсионного возраста 66 лет (родившихся в 1943–1954 годах), которые доживают до 85 лет.
Передача состояния или планирование имущества обеспечивает оставшегося в живых супруга и будущие поколения.
Вы должны четко сформулировать свои пожелания относительно того, что должно произойти с вашими активами после того, как вас не станет. Если все второстепенно по отношению к поддержке вашего супруга, вам нужно изложить это на бумаге. Если вы хотите, чтобы ваши преемники продолжали добиваться ваших целей, избавьтесь от укоренившегося отвращения многих людей к разговорам о собственной смерти.
Создание или обновление завещания и других документов по планированию имущества гарантирует, что ваши пожелания будут выполнены после вашей смерти.
Почти двое из трех нынешних работников называют долги серьезной проблемой, и более 40% говорят, что это негативно влияет на их способность откладывать деньги на пенсию. Сейчас, а не позже, настало время разобраться со своим долгом, чтобы вам не пришлось беспокоиться о проблеме, которую вы действительно не можете себе позволить. Если вы поставите перед собой цель выйти на пенсию без долгов, ваш доход увеличится после выхода на пенсию, потому что он не пойдет на погашение ипотеки, студенческих ссуд или счетов по кредитным картам.
После того, как вы пролонгировали свои пенсионные счета, не останавливайтесь на достигнутом. У вас, вероятно, есть другие счета, такие как сберегательные и инвестиционные счета. Объедините их с одним поставщиком финансовых услуг, с которым вы уже знакомы или который работает через вашего финансового консультанта. Консолидация учетной записи позволяет легко увидеть, где находятся ваши активы, и внести необходимые коррективы. Это также может сэкономить деньги и время.
Вышеупомянутые шесть аспектов пенсионного планирования имеют смысл только по отношению друг к другу как часть общего плана. Узнав о них, становится ясно, что, когда придет время подумать о выходе на пенсию, вам понадобится фирма или поставщик услуг, которые смогут комплексно удовлетворить все ваши пенсионные потребности.
* Гарантии подкрепляются финансовой устойчивостью и способностью компании-эмитента выплачивать претензии.
Эта информация была предоставлена лицензированным специалистом по страхованию и не обязательно отражает точку зрения представляющего специалиста по страхованию. Высказывания и мнения принадлежат автору. Он был подготовлен только для информационных и образовательных целей и не предназначен для предоставления консультаций по вопросам бухгалтерского учета, права, налогообложения или инвестиций, и на них нельзя полагаться.