Getty Images

Если вы приближаетесь к выходу на пенсию - может быть, через пять-десять лет - вы, вероятно, обращаете больше внимания, чем когда-либо, на свой баланс 401 (k) и доходы.

Но когда вы в последний раз внимательно изучали, сколько вы платите в рамках «скрытых» комиссий по плану 401 (k)?

Хотя Министерство труда утверждает, что спонсоры плана должны предоставлять разбивку расходов по счету не реже одного раза в год с уведомлением о раскрытии информации о взносах участников, многие люди никогда не читают их - или даже ту часть своих квартальных отчетов, которая содержит информацию о расходах.

Это ошибка.

В конце концов, цель 401 (k) - сэкономить как можно больше для выхода на пенсию. И это труднее сделать, если со временем высокие скрытые платежи по плану будут поглощать эти деньги, замедляя рост вашего аккаунта.

Сколько могут вам стоить сборы 401 (k)?

Даже в краткосрочной перспективе, из года в год, скрытые платежи могут нанести некоторый ущерб, особенно если вам удастся спрятать значительную сумму в плане 401 (k) или аналогичном плане работодателя.

Это не означает, что вы не должны пользоваться удобством экономии в рамках спонсируемого работодателем планом или возможностью получать соответствующие взносы.

Но если у вас есть 1 миллион долларов в вашем 401 (k), и ваш план взимает 1% от баланса вашего счета каждый год для покрытия скрытых комиссий (типичная сумма), то это 10000 долларов, выходящих из вашего баланса 401 (k) каждый раз. год.

Это не кусочек. Это укус. А некоторые инвесторы ежегодно платят 1,5% или даже 2% в виде скрытых комиссионных за активы плана 401 (k).

Может ли вам помочь прямой перевод без отрыва от производства?

Хотя вы можете думать о комиссиях за свой счет (если вы вообще о них знали) как о «расходах на ведение бизнеса», это не обязательно так. Даже если вы десятилетиями экономили по одному и тому же плану и в вашем 401 (k) есть здоровое "гнездовое яйцо", возможно, вы сможете сократить свои скрытые платежи по плану.

На самом деле, если вам 59,5 лет или больше, у вас, вероятно, есть стратегия, которой нет у ваших более молодых коллег. Это называется прямой передачей 401 (k) без отрыва от производства, и это может иметь большое значение для вас.

Что такое прямой перевод без отрыва от производства?

Скорее всего, у вас были друзья, которые переводили средства из 401 (k) в традиционную IRA или Roth IRA, когда на протяжении многих лет оставляли одну или несколько рабочих мест. Или, может быть, вы сами это сделали. Что ж, прямой перевод во время работы работает примерно так же. Если вам 59,5 лет или больше и план вашего работодателя позволяет это, что в большинстве случаев позволяет, вы можете перевести свой баланс прямо со своего 401 (k) в IRA и воспользоваться рядом потенциальных преимуществ, в том числе:

• Больше контроля . С IRA у вас может быть большая прозрачность комиссионных. Вам нужно будет сделать свою домашнюю работу, чтобы убедиться, что ваша новая учетная запись дешевле, чем у вашего работодателя, но выполнение прямого перевода в IRA может сэкономить вам на скрытых административных сборах плана 401 (k), коэффициентах расходов паевых инвестиционных фондов и других скрытых расходах. что может снизить ваши доходы.
• Больше вариантов для инвестиций . IRA обычно могут предлагать более широкий спектр опций, чем планы 401 (k), которые могут быть ограничены. Таким образом, у вас будет не только потенциально лучшая возможность для сравнения инвестиций с более низкими затратами, но и возможность добавить больше разнообразия в свой портфель по мере того, как вы выходите на пенсию. IRA может дать вам возможность инвестировать в акции, облигации, биржевые фонды, инвестиционные фонды в сфере недвижимости, драгоценные металлы и многое другое.
• Это может упростить преобразование Roth. Многие планы 401 (k) не имеют опции Roth, а многие, у которых она есть, не имеют опции преобразования Roth. Но если вы выполняете прямой перевод в IRA в процессе эксплуатации, вы можете выполнять преобразования Roth, если и когда захотите.
• Вы по-прежнему можете вносить новые деньги в свой 401 (k). Если ваш работодатель предлагает соответствующий взнос, вы можете продолжать вносить свой вклад в свой 401 (k), чтобы получить эти деньги. Ваша учетная запись останется открытой, так что вы сможете сохранить удобство и преимущества пенсионного плана на рабочем месте, но вы устранили эффект от уплаты скрытых комиссий по плану 401 (k) на весь ваш баланс.

Получите ответы, прежде чем действовать

Поскольку в разных планах, спонсируемых работодателем, действуют разные правила, вам следует спросить администратора плана о праве на участие и других требованиях, прежде чем переходить к этой стратегии.

Также неплохо обсудить ваши опасения по поводу комиссий за счет и доступные стратегии по их снижению с независимым финансовым консультантом.

Каждое финансовое решение имеет свои плюсы и минусы, поэтому вам стоит подробно обсудить его. Консультант, который по закону обязан заботиться о ваших интересах и может помочь вам максимально увеличить ваши сбережения по пенсионному плану ... даже если до вашего выхода на пенсию осталось всего несколько лет.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Scott Tucker Solutions, Inc - независимая компания, предоставляющая финансовые услуги, которая использует различные инвестиционные и страховые продукты. Инвестиционные консультационные услуги, предлагаемые только должным образом зарегистрированными физическими лицами через AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM и Scott Tucker Solutions, Inc. не являются аффилированными компаниями. 1122250 - 21 ноября

Ни фирма, ни ее агенты или представители не могут давать налоговые или юридические консультации. Перед принятием решения о покупке люди должны проконсультироваться с квалифицированным специалистом. Наша фирма не связана и не одобрена правительством США или каким-либо государственным учреждением.