Во многих случаях вы можете получить мгновенное одобрение или отклонение личной ссуды, и очень часто в процессе андеррайтинга даже не участвует андеррайтер-человек. Однако в случае крупной долларовой ссуды ваше заявление обычно направляется реальному андеррайтеру, и в зависимости от того, сколько информации вы предоставите заранее, андеррайтер обычно принимает решение от нескольких часов до нескольких дней.
Большинство банков имеют автоматизированные компьютерные программы андеррайтинга, которые могут принимать решения по личным займам. Поскольку личные ссуды не предполагают залога, автоматизированная система принимает решение на основе кредитного рейтинга заявителя и информации о доходах, введенных кредитным специалистом. Многие банки не требуют от соискателей ссуды предоставлять подтверждение дохода по ссудам, не превышающим 5000 или 10 000 долларов. Кредитные бюро могут оценить ваш уровень дохода на основе использования кредита, а кредитные бюро могут поделиться этой информацией с автоматизированными системами андеррайтинга. Обычно автоматизированной системе требуется всего несколько секунд, чтобы принять решение.
Андеррайтеры-люди рассматривают заявки, которые слишком велики или сложны для автоматизированной системы андеррайтинга. Для ссуд, гарантированных вручную, вы обычно должны предоставить подтверждающую документацию, такую как квитанции о выплате за последние 30 дней, двухлетние платежи W2, а также ваши налоговые декларации. Андеррайтер сравнивает ваш поддающийся проверке доход с вашими долгами, как показывает кредитное бюро, и использует оба набора информации для расчета отношения долга к доходу. Этот процесс проверки обычно занимает менее часа, если вы предоставите всю информацию кредитному специалисту при подаче заявки.
Андеррайтер личного кредита может принять одно из трех решений после рассмотрения вашего заявления и подтверждающих документов. Андеррайтер может утвердить ссуду, отклонить ссуду или запросить дополнительную информацию. Обычно вы получаете одобрение или отклонение в течение нескольких часов после подачи заявки, если у андеррайтеров нет большой рабочей нагрузки, и в этом случае может пройти несколько дней, прежде чем кто-либо рассмотрит вашу заявку. Если андеррайтеру потребуется дополнительная информация, это может отложить решение на несколько минут или несколько дней.
Если у вас недостаточно дохода, чтобы претендовать на ссуду, или если у вас плохая кредитоспособность, андеррайтер может попросить вас предоставить доказательства дополнительного источника дохода или объяснить проблемы в вашем кредитном отчете, прежде чем принимать окончательное решение по кредиту. . Банки могут делать исключения и одобрять ссуды для давних клиентов, которые не соответствуют основным требованиям. Однако исключения обычно требуют одобрения старшего андеррайтера, и в зависимости от объема работы этого андеррайтера может пройти несколько минут или несколько дней, прежде чем вы услышите окончательный вердикт по вашей ссуде.